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Uma pergunta que muitos proprietários de empresas fazem é se eles são obrigados a adquirir seguro contra acidentes de trabalho. A resposta geralmente é sim. A maioria dos estados exige que os empregadores adquiram seguro se empregarem trabalhadores cobertos pela lei estadual de compensação.
Principais conclusões
- A maioria dos estados exige que os empregadores adquiram seguro contra acidentes de trabalho, com exceções para certos tipos de trabalhadores, como trabalhadores contratados ou trabalhadores agrícolas.
- A maioria dos estados permite que seguradoras privadas vendam seguros de acidentes de trabalho.
- Quatro estados monopolistas exigem que os empregadores comprem seguros de um fundo estatal.
- O Texas é o único estado que não exige que a maioria dos empregadores forneça seguro de acidentes de trabalho.
As leis variam de acordo com o estado
As leis de compensação dos trabalhadores variam de estado para estado. Na maioria dos estados, as empresas com algum funcionário são obrigadas a adquirir seguro. Alguns estados exigem seguro apenas se uma empresa empregar pelo menos um determinado número de funcionários. Exemplos são o Novo México (três trabalhadores) e o Alabama (cinco trabalhadores).
Em muitos estados, os empregadores devem incluir executivos corporativos ao contar os funcionários. A lei federal também exige que as empresas que contratam empreiteiros no exterior adquiram seguro da Lei de Base de Defesa, que é uma extensão da remuneração dos trabalhadores.
Observação
A maioria dos estados exige que as empresas adquiram uma política de compensação dos trabalhadores, mesmo que empreguem apenas um trabalhador.
Todas as leis de compensação trabalhista contêm exceções para certos tipos de trabalhadores. Muitas leis excluem:
- trabalhadores domésticos,
- empreiteiros independentes,
- funcionários ocasionais,
- trabalhadores agrícolas, ou
- agentes imobiliários.
Se você acredita que seus trabalhadores estão isentos da lei, verifique a situação deles junto à autoridade de compensação dos trabalhadores do seu estado.
A maioria dos estados declarou o seguro contra acidentes de trabalho como solução exclusiva (única fonte de compensação) para funcionários feridos no trabalho. Os empregadores que adquiriram seguro de compensação trabalhista geralmente estão imunes a ações judiciais movidas por seus funcionários feridos.
Estados NCCI
Cerca de dois terços dos estados são chamadosEstados NCCIporque subscrevem o Conselho Nacional de Seguros de Compensação. Os estados do NCCI permitem que seguradoras privadas vendam seguros contra acidentes de trabalho.
Embora os estados do NCCI operem os seus próprios gabinetes de compensação dos trabalhadores, cada um depende do NCCI para desempenhar várias funções administrativas. Por exemplo, em muitos estados, o NCCI é responsável pela classificação da experiência, incluindo o cálculo dos modificadores de experiência.
O NCCI também desenvolve e mantém o sistema de classificação e classificação utilizado nesses estados. Além disso, cria e publica os formulários e endossos que as seguradoras usam para emitir apólices de acidentes de trabalho.
Estados Monopolistas
A maioria dos estados permite que as seguradoras vendam seguros de acidentes de trabalho, desde que atendam aos requisitos financeiros estabelecidos pela autoridade governamental estadual. No entanto, quatro estados proíbem a venda de seguros de compensação para trabalhadores privados. Chamados de estados monopolistas, são Dakota do Norte, Ohio, Washington e Wyoming. Esses estados exigem que os empregadores comprem seguros de um fundo controlado pelo estado.
Nos quatro estados monopolistas, o fundo estatal desempenha muitas das mesmas funções que as agências ou o NCCI desempenham noutros estados. Exemplos são classificação de experiência e administração de programas de franquia.
Observação
Se a sua empresa realiza operações em um dos estados monopolistas, todos os trabalhadores que você emprega nesse estado devem estar segurados por uma apólice adquirida do fundo de seguro estadual.
Estados Independentes do Bureau
Onze estados e o Distrito de Columbia são chamados deestados de escritório independenteporque não são assinantes do NCCI. Esses estados incluem Califórnia, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia e Wisconsin. Os estados independentes permitem que seguradoras privadas vendam seguros contra acidentes de trabalho.
Cada um dos estados independentes utiliza seu próprio sistema de classificação e classificação. Estes sistemas muitas vezes se assemelham aos desenvolvidos pelo NCCI. O departamento de compensação dos trabalhadores em cada estado desempenha uma ampla variedade de funções. Por exemplo, o departamento normalmente calcula modificadores de experiência, recolhe dados sobre prémios e perdas das seguradoras e desenvolve as taxas de compensação dos trabalhadores ou custos de perdas utilizados nesse estado.
Texas
O Texas é o único estado dos EUA que não exige que os empregadores privados adquiram seguro contra acidentes de trabalho. (No entanto, as empresas que contratam entidades governamentais, empregadoressãoobrigado a comprar seguro para os funcionários que trabalham nesse projeto.) O seguro de compensação dos trabalhadores tem sido uma cobertura voluntária no Texas há mais de um século.
No entanto, os empregadores que não adquirem seguros perdem algumas defesas importantes contra ações judiciais movidas por empregados feridos. Por exemplo, não podem defender-se com base no facto de a negligência do próprio trabalhador ou a negligência de um colega ter causado o dano ao trabalhador. Se perderem uma ação judicial, os empregadores não segurados poderão ser responsabilizados por danos punitivos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Preciso de seguro de acidentes de trabalho para um funcionário?
Na maioria dos estados, você precisa adquirir um seguro de acidentes de trabalho se tiver um ou mais funcionários. No entanto, vários estados exigem apenas que os empregadores tenham compensação trabalhista para empresas com mais funcionários. Eles incluem o Novo México (três funcionários) e o Alabama (cinco funcionários).
Quem são os maiores provedores de seguros contra acidentes de trabalho?
Os três principais fornecedores de compensação de trabalhadores são Travellers, Hartford e AmTrust.
O mercado é muito variado. As 25 maiores seguradoras de seguros trabalhistas incluem cinco fundos de seguros estaduais, um conglomerado, várias seguradoras multilinhas e algumas seguradoras especializadas.
