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Os emissores de cartão de crédito podem usar um dos vários métodos para calcular seus encargos financeiros mensais. Um deles pode ser o método do balanço diário.
O método de saldo diário para calcular seus encargos financeiros usa orealsaldo em cada dia do seu ciclo de faturamento, em vez de uma média do seu saldo ao longo do ciclo de faturamento. Os encargos financeiros são calculados somando o saldo de cada dia multiplicado pela taxa diária, que é 1/365 da sua TAEG. Dito de outra forma, a taxa diária é a sua TAEG dividida por 365.
Exemplo
Aqui está um exemplo de como um encargo financeiro seria calculado usando o método de saldo diário. Para simplificar, este exemplo pressupõe que você tenha o mesmo saldo todos os dias do ciclo de faturamento.
- TAEG = 14%
- taxa diária = 0,0384%
- dias no ciclo de faturamento = 30
- saldo diário = $ 1000
- encargos financeiros = (saldo do dia 1 * taxa diária) + … + (saldo do dia 30 * taxa diária)
= ($ 1.000 * 0,000384) + … + ($ 1.000 * 0,000384)
= $ 11,52
Efeito dos Pagamentos
Com o método de saldo diário, o momento de seus pagamentos e cobranças faz diferença no valor de seus encargos financeiros.
Considere a mesma TAEG, data diária e dias no ciclo de faturamento acima.
Se você fizer um pagamento de $ 100 no 5º dia do ciclo de faturamento, seus encargos financeiros serão de $ 10,52. Mas, se você fizer um pagamento de US$ 100 no 25º dia do ciclo de faturamento, seus encargos financeiros serão de US$ 11,29.
Fazer o pagamento no início do ciclo de faturamento significa que você terá um saldo menor por mais dias no ciclo de faturamento. Isso resulta em um encargo financeiro menor nessa situação.
Digamos que você faça um pagamento (US$ 100) e uma cobrança (US$ 75) durante o mesmo ciclo de faturamento. Veja como o momento de cada um afeta seus encargos financeiros:
- Pagamento no dia 5, cobrança no dia 25, encargos financeiros = $ 10,69
- Pagamento no dia 5, cobrança no dia 6, encargos financeiros = $ 11,24
- Pagamento no dia 25, cobrança no dia 5, encargos financeiros = $ 12,04
- Pagamento no dia 24, cobrança no dia 25, encargos financeiros = $ 11,42
Veja, fazer pagamentos no início do ciclo de faturamento e cobranças posteriores no ciclo de faturamento resulta em encargos financeiros mais baixos quando seu cartão de crédito usa o método de saldo diário para calcular encargos financeiros. Fazer cobranças no início do ciclo de faturamento e o pagamento posteriormente no ciclo de cobrança resulta no encargo financeiro mais alto.
Acompanhar o momento de seus pagamentos e cobranças seria importante se você deseja reduzir o valor dos juros que paga em sua conta de cartão de crédito (mais uma vez, você pode eliminar despesas financeiras pagando seu saldo integralmente todos os meses).
Se quiser acompanhar os dias do seu ciclo de faturamento, você precisa saber quando o ciclo de faturamento começa e o número de dias do ciclo de faturamento. Você pode encontrar essas informações no extrato do seu cartão de crédito.
Lembre-se de que o dia do seu ciclo de faturamento pode não corresponder ao dia do mês civil. Isso ocorre porque os ciclos de faturamento não começam necessariamente no primeiro dia do mês e porque os ciclos de faturamento geralmente são inferiores a um mês.
