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Há um número estonteante de opções de investimento por aí e pode ser um desafio determinar o que faz sentido para você. A escolha de um investimento depende de seus objetivos financeiros e de sua tolerância ao risco.
De modo geral, existem investimentos que fazem sentido para investidores de curto prazo e outros que são mais sensatos para quem tem um horizonte temporal mais longo. Alguns investimentos são melhores para pessoas com baixa tolerância ao risco (poupança online ou contas do mercado monetário), enquanto outros podem ser uma boa opção para investidores que não se importam com alguma volatilidade, desde que os ganhos potenciais sejam maiores.
Antes de examinar as opções de investimento, é importante compreender os tipos de contas nas quais você pode manter seus investimentos. Os investimentos de longo prazo devem ser colocados em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como um plano 401 (k), um IRA tradicional ou um Roth IRA. Essas contas são ideais para fundos que você não planeja aproveitar até parar de trabalhar.
Se precisar do seu dinheiro mais cedo, você pode investir usando uma conta de corretagem tributável. Esteja ciente dos possíveis ganhos de capital e outros impostos que você pode ter que pagar.
Vamos examinar alguns dos investimentos mais comuns que existem, identificando se são apropriados para investimentos de curto, médio ou longo prazo. Também veremos alguns prós e contras e seus retornos anuais potenciais.
Nota
Os investimentos que não são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) podem perder valor. Os retornos potenciais para títulos e fundos não segurados pelo FDIC destinam-se a fornecer um intervalo ou um limite superior razoável dos retornos que estes tipos de investimentos podem produzir, tendo em consideração os retornos históricos e as condições atuais do mercado. Os retornos reais podem ser maiores ou menores, incluindo perdas.
Curto prazo (menos de 3 anos)
Poupança online ou conta do mercado monetário
- Líquido
- Segurado pela FDIC
- Retorno potencial: 0,0-1 por cento
CDs de curto prazo
- Não é líquido, mas você pode obter CDs de curto prazo que prendem seu dinheiro por apenas um mês em muitos bancos.
- Segurado pela FDIC
- Retorno potencial: 0,0-1 por cento
Prazo intermediário (3-10 anos)
CDs de longo prazo
- Não líquido
- Segurado pela FDIC
- Prazos mais longos, de até 60 meses, podem acarretar taxas de juros mais altas.
- Retorno potencial: 0,5-2 por cento
Títulos e fundos de curto prazo
- Não líquido
- Não segurado pela FDIC
- Retorno potencial: 0,0-1 por cento
Empréstimos ponto a ponto
- Os beneficiários do empréstimo podem não conseguir reembolsá-lo.
- Não líquido
- Retorno potencial: 4-5%
Ações e fundos de ações de baixa volatilidade
- Não segurado pela FDIC
- Os dividendos podem ser uma fonte de renda.
- Retorno potencial: 6% ou mais
Longo Prazo (Além de 10 anos)
Ações Individuais
- Maior risco
- A liquidez pode ser um problema.
- Retorno potencial: Varia
Fundos de índice de ações e fundos negociados em bolsa
- Amplo potencial de diversificação
- Pode ter requisitos mínimos de investimento
- Retorno potencial: 10%
Fundos de ações gerenciados ativamente
- Potencial para desempenho superior ou inferior do mercado
- Custos mais elevados do que fundos de índice
- Pode ter requisitos mínimos de investimento
- Retorno potencial: 10%
Títulos de longo prazo e fundos de títulos
- Menos arriscado que ações
- Pode exigir um investimento mínimo considerável
- Retorno potencial: 6%
Robo-Conselheiros
- Uma abordagem sem intervenção
- Colheita e reequilíbrio de prejuízos fiscais
- Pode exigir um investimento mínimo elevado
- Retorno potencial: Varia
Investimentos de curto prazo (3 anos ou menos)
Poupança on-line ou conta do mercado monetário
Se você acha que precisará do seu dinheiro dentro de alguns anos, o lugar mais seguro para colocá-lo é no banco. Hoje em dia, existem muitas contas de poupança apenas online que oferecem taxas de juros mais altas do que a maioria dos bancos tradicionais. As contas do mercado monetário oferecem rendimentos semelhantes. Hoje em dia, as taxas de juros ainda são bastante baixas, então você só pode obter um retorno anual de até 1%. Mas todo o seu dinheiro é segurado pelo FDIC até US$ 250.000 e você pode sacar a qualquer momento sem pagar multas.
CDs de curto prazo
Se você deseja ter seu dinheiro bloqueado por um curto período, um certificado de depósito pode fazer sentido para você. Com um CD, você concorda em manter seu dinheiro no banco por um determinado período de tempo em troca de uma taxa de juros mais alta. Geralmente, você ganhará mais dinheiro se guardar seu dinheiro por mais tempo e tiver um saldo maior. É possível encontrar prazos de CD tão curtos quanto 1 mês. Com os CDs, você perde alguma flexibilidade, mas pode conseguir taxas de juros de até 1%.
Investimentos para Prazo Intermediário (3-10 Anos)
CDs de longo prazo
As taxas de juros do CD geralmente aumentam com base na duração do prazo. Portanto, se você estiver disposto a manter o dinheiro em um CD por 3, 4 ou até 5 anos, poderá obter um retorno decente entre 0,5 a 2%. É uma renda com a qual você pode contar, e todos os fundos de CD são geralmente segurados pelo FDIC. As taxas podem ser mais altas se você puder fazer um depósito considerável.
Para manter a flexibilidade, muitos investidores criarão “escadas de CD” com somas de dinheiro investidas em CDs com vários prazos.
Títulos e fundos de curto prazo
É fácil ganhar dinheiro com dívidas corporativas e governamentais. Ao comprar títulos, você está essencialmente emprestando dinheiro por um prazo específico em troca de pagamentos periódicos de juros. Existe algum risco no investimento em títulos – títulos mais arriscados geralmente pagam taxas mais altas – mas há muitos títulos que são praticamente garantidos. Dê uma olhada nos títulos do Tesouro dos EUA com prazos de 1 ou 2 anos, ou títulos corporativos de alta classificação que oferecem um retorno de até 1%. Se você se sentir intimidado pela ideia de comprar títulos individuais, poderá obter fundos de títulos ou fundos negociados em bolsa que o expõem a uma ampla gama de investimentos em títulos.
Empréstimos ponto a ponto
Os empréstimos peer-to-peer são como o investimento em títulos, no sentido de que você está essencialmente comprando dívida em troca de um retorno. Mas no caso de empréstimos P2P, você está emprestando dinheiro a um indivíduo. (Pode ser uma pessoa que precisa de um empréstimo para adquirir um automóvel ou de um empréstimo para saldar dívidas de cartão de crédito, por exemplo.) Os empréstimos P2P decolaram como um investimento graças a plataformas on-line como o LendingClub. É possível criar “carteiras” inteiras de empréstimos com diversos níveis de risco. Embora os empréstimos P2P acarretem o risco de incumprimento dos empréstimos, uma estratégia sensata e diversificada pode normalmente resultar em retornos positivos. Os retornos anuais históricos do LendingClub são de 4,85% para os empréstimos mais seguros e 6,4% para os empréstimos mais arriscados.
Ações e fundos de índice de baixa volatilidade
Geralmente é melhor evitar colocar seu dinheiro em ações, a menos que você tenha uma estratégia de longo prazo. O valor das ações pode cair rapidamente e muitas vezes pode levar anos para se recuperar. Dito isto, existem certos tipos de ações que podem fazer sentido para um investidor com um horizonte temporal entre cinco e 10 anos.
Procure ações que mantenham preços relativamente estáveis em tempos bons e ruins. As ações de serviços públicos (como a empresa elétrica) estão entre as ações menos voláteis, e você também pode olhar para empresas que tendem a ter um bom desempenho tanto em mercados bons quanto em mercados ruins (o Walmart vem à mente). Para distribuir o risco, observe os fundos mútuos de base ampla e os fundos negociados em bolsa que são projetados para serem menos voláteis. Estes investimentos podem resultar em perdas, mas podem gerar bons lucros se o mercado tiver um bom desempenho.
As ações não devem constituir a maior parte da carteira de investimentos de uma pessoa se ela estiver investindo no médio prazo. Mas os tipos certos de ações podem ser benéficos como uma fatia do bolo.
Investimentos de longo prazo (acima de 10 anos)
Ações Individuais
Com um horizonte temporal de investimento superior a 10 anos, a maioria dos investidores pode expandir a sua tolerância ao risco e investir em ações. Historicamente, investir no S&P 500 resultará num retorno médio anual superior a 7%. Você poderá ver retornos maiores ou menores com base nas ações que escolher. A abordagem mais inteligente para o investimento individual em ações é concentrar-se em empresas grandes e diversificadas que demonstraram um histórico consistente de aumento de ganhos e lucros ao longo do tempo. Sem dúvida, você verá anos de queda, mas se estiver economizando para uma meta de longo prazo, como a aposentadoria, estará dando tempo às ações para se recuperarem e ganharem dinheiro.
Fundos de índice e ETFs
Por que escolher ações individuais quando você pode simplesmente investir em todo o mercado de ações ou setor do mercado de uma só vez? Hoje em dia, há uma infinidade de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa que são projetados para refletir o desempenho do S&P 500 ou de outros índices, como o Russell 2000 e até mesmo dos mercados internacionais. Geralmente são administrados de forma passiva e têm despesas baixas, sendo uma maneira fácil de construir um portfólio diversificado.
Há muito pouca diferença entre fundos negociados em bolsa e fundos mútuos, exceto que os fundos negociados em bolsa são negociados como ações e geralmente não exigem investimentos mínimos.
Fundos e ETFs gerenciados ativamente
Se você deseja gerar retornos melhores do que os fundos de índice ao longo do tempo, você pode optar por recorrer a fundos mútuos e fundos negociados em bolsa que sejam gerenciados ativamente. Isso significa que um gestor de fundos seleciona pessoalmente as ações para entrar em um fundo e tenta gerar retornos mais elevados do que o benchmark. Assim, por exemplo, um gestor de fundos responsável por um amplo fundo de ações dos EUA tentará gerar um retorno mais elevado do que o S&P 500.
Os fundos geridos ativamente têm rácios de despesas mais elevados do que os fundos de índice, e tem havido um longo debate sobre se os fundos geridos ativamente valem os custos adicionais. É impossível saber antecipadamente se um fundo mútuo irá “vencer o mercado” a longo prazo, mas alguns fundos e gestores de fundos têm melhores resultados do que outros.
Títulos de longo prazo e fundos de títulos
Os investidores com um horizonte de longo prazo não precisam de muitos títulos na sua carteira, mas não custa nada incluir alguns apenas para equilibrar o risco. É possível investir em uma grande variedade de títulos corporativos, governamentais e municipais dos EUA usando um amplo fundo mútuo de títulos. Existem também fundos de obrigações globais que lhe dão acesso aos mercados de rendimento fixo de outros países.
Robo-Conselheiros
Uma das mais recentes inovações em investimentos é o robo-consultor. Existem vários tipos de robo-consultores com diferentes capacidades e abordagens, mas o conceito geral é que você entregue o controle do seu portfólio a uma empresa que o gerencia de acordo com seus objetivos de investimento e tolerância ao risco. Personal Capital and Betterment são dois robo-consultores que entraram em cena nos últimos anos, e muitas corretoras tradicionais, incluindo Charles Schwab e Vanguard, agora oferecem serviços de robo-consultor.
Os robo-consultores só são encontrados online e gerenciarão seus investimentos de forma automatizada usando algoritmos e software avançado. O robo-consultor cuidará da seleção dos títulos e realizará o reequilíbrio e até mesmo a colheita de prejuízos fiscais. Muitos consultores robóticos permitirão que você abra contas e comece rapidamente, e as taxas geralmente são bastante baixas em comparação com um consultor financeiro humano.
