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Em 2009, a Reserva Federal dos EUA (Fed) baixou a sua taxa de juro de referência quase para zero, num esforço para motivar as pessoas a gastar e reforçar a economia no rescaldo da crise financeira. Depois de subir brevemente para um pico modesto de 2,42% em 2019, a taxa voltou a cair para mínimos históricos com o advento da epidemia de COVID-19 em 2020.
Mas as taxas de juro voltam sempre a subir – e quando isso acontece, como é que essas taxas mais elevadas afectam as suas finanças pessoais? Ao ouvir falar da possibilidade de aumentos de taxas por parte do Federal Reserve, você pode tomar várias medidas proativas para minimizar o efeito em sua situação financeira.
Como o aumento das taxas de juros afeta a economia
Quando o Fed começar a aumentar as taxas de juros, você verá os efeitos afetarem a dívida do cartão de crédito, as taxas de hipotecas e as taxas de empréstimos para automóveis. A dívida média das famílias nos EUA, de acordo com o Fed, era superior a US$ 16.000, sem incluir hipotecas, em meados de 2021. Grande parte dessa dívida é dívida de cartão de crédito e linhas de crédito de home equity, e as pessoas com esse tipo de dívida são as mais afetadas pelo aumento das taxas de juros.
Se você está lutando para pagar suas contas de cartão de crédito todos os meses ou paga suas contas, mas só consegue pagar o pagamento mínimo, mesmo um pequeno aumento nas taxas de juros pode criar um problema. À medida que as taxas aumentam gradualmente, mais do seu pagamento mensal irá para os juros e menos para o pagamento da parte principal dos seus saldos. O que você pode fazer?
Pague sua dívida de cartão de crédito
Se você está fazendo apenas pagamentos mínimos com cartão de crédito, comece a pagar mais. Se você não conseguir dinheiro para aumentar seus pagamentos, comece a fazer um orçamento ou restrinja o orçamento existente, corte gastos e pague dívidas de cartão de crédito com o dinheiro que você economiza. Para obter ajuda com o orçamento, aprenda alguns princípios básicos sobre orçamento.
Além disso, se você tem dinheiro em contas de poupança com juros baixos, usar esse dinheiro para reduzir a dívida do cartão de crédito e evitar juros mais altos proporciona, de certa forma, um retorno imediato do seu dinheiro.
Proteja seu dinheiro investido
Quando as taxas de juros começarem a subir, você poderá aproveitar o aumento investindo seu dinheiro em certificados de depósito (CDs). No entanto, à medida que as taxas continuam a subir, você não quer ter seu dinheiro preso, por exemplo, em um CD de cinco anos com taxa mais baixa. Numa economia caracterizada pelo aumento das taxas de juros, considere usar a técnica de “laddering”, que envolve a compra de CDs com prazos variados. Isso lhe dá a oportunidade de reinvestir os fundos a taxas mais altas à medida que os CDs vencem.
Você também pode encontrar taxas promocionais em contas poupança que parecem atraentes, mas verifique a data de vencimento; esses tipos de ofertas normalmente são válidos apenas por um determinado período de tempo. Quer você opte por colocar seu dinheiro em CDs ou em uma conta poupança, certifique-se de que ele seja segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para bancos ou pela National Credit Union Administration (NCUA) para cooperativas de crédito.
Independentemente de um determinado veículo de investimento estar pagando uma grande taxa de juros, resista à tentação de colocar todo o seu dinheiro na mesma cesta. Sua melhor aposta é diversificar e considerar uma variedade de investimentos, como imóveis, ações, títulos e commodities.
Não se deixe enganar por cartões de crédito de “taxa fixa”
Legalmente, a administradora do seu cartão de crédito só precisa avisar por escrito com 45 dias de antecedência antes de aumentar sua taxa.Mesmo assim, se se espera que as taxas de juros aumentem e você ainda não transferiu seus saldos para cartões de taxas mais baixas, considere fazê-lo, procurando aqueles que prometem uma taxa baixa por um período específico de tempo.
Fique atento às ofertas de 0% de juros para transferência de saldo, mas fique atento ao prazo de validade e pague o Saude Teu com bastante antecedência. Para obter conselhos sobre a maneira mais rápida de reduzir a dívida do cartão de crédito, descubra como sair das dívidas agora.
Considere um empréstimo para aquisição de casa própria em uma linha de crédito
Se você tiver uma linha de crédito de home equity, considere fazer um empréstimo de home equity para reembolsá-lo se houver expectativa de aumento das taxas de juros. Como as taxas de juros das linhas de crédito de home equity estão vinculadas à taxa básica de juros, se as taxas subirem, o mesmo acontecerá com os juros da sua linha de crédito.
Dependendo de quanto você pediu emprestado, esse pagamento pode rapidamente se tornar algo que você não pode pagar e sua casa estará em risco. Ao substituir a linha de crédito de home equity por um empréstimo de home equity, você obtém uma taxa de juros mais baixa. Quando se trata de empréstimos para aquisição de casa própria, olhe antes de pular.
Se você já possui uma linha de crédito de home equity, considere pagá-la com poupanças, especialmente se esse dinheiro não estiver rendendo muitos juros. À medida que as taxas de juros aumentam, sua linha de crédito pode começar a custar um pouco mais em pagamentos mensais de juros.
Escolha uma hipoteca de taxa fixa em vez de um ARM
Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e planeja ficar em sua casa por pelo menos cinco anos, considere refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa quando as taxas aumentarem. Você também deve saber como aproveitar as vantagens das taxas de juros hipotecárias mais baixas.
Compre uma casa mais cedo ou mais tarde
À medida que as taxas de juros das hipotecas aumentam, você poderá comprar menos casa com seu dinheiro. Se espera-se que as taxas subam e você está procurando uma casa, considere intensificar seus esforços de busca por uma casa. Certifique-se de pesquisar as tendências imobiliárias em sua área para não comprar em um período de preços de imóveis inflacionados.
Compre um carro mais cedo ou mais tarde
Semelhante a comprar uma casa, se você estiver procurando por um carro novo, considere acelerar seus planos antes que as taxas de juros subam, possivelmente aproveitando o financiamento de 0%. Estas ofertas muitas vezes desaparecem à medida que as taxas aumentam. Procure também outras maneiras de economizar dinheiro em seu próximo carro.
