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Existem muitos mitos em torno da apresentação de processos de falência, mas dois dos mais persistentes são, na verdade, as duas faces da mesma moeda.
Por um lado, as pessoas muitas vezes acreditam que, ao abrirem um processo de falência, perderão tudo. Isso, claro, não é verdade.
É também uma crença comum que abrir um processo de falência significa que todas as suas dívidas se evaporam e que podem manter os seus carros, casas e outros bens que serviram de garantia sem terem de reembolsar os empréstimos. Isto, da mesma forma, não é verdade.
Quando você está pensando em entrar com um processo de falência, é importante entender quais propriedades você pode manter e o que terá que fazer para mantê-las.
Um empréstimo, dois acordos
Na verdade, um empréstimo garantido envolve dois acordos diferentes: a nota promissória e o contrato de garantia.
O primeiro, onota promissória, contém os termos do empréstimo. Nele você encontra dados financeiros sobre o valor que irá financiar, taxas de juros, valor do pagamento, duração do empréstimo, datas de vencimento dos pagamentos, como os pagamentos devem ser feitos, condições e valor das multas por atraso, o valor total que será pago ao longo da vida do empréstimo e muito mais informações sobre como você deve pagar o dinheiro emprestado.
Oacordo de segurançaé um contrato separado, embora possa constar do mesmo documento da nota promissória. O contrato de garantia confere ao credor certos direitos sobre o imóvel que você financiou. O item se torna garantia do empréstimo. O credor concorda em aumentar o preço de compra do item. Você concorda que se não pagar de acordo com os termos da nota promissória, o credor tem o direito de confiscar a propriedade (recuperar ou executar a hipoteca), liquidá-la (vendê-la) e aplicar o produto da venda ao valor que você ainda deve ao credor.
Empréstimos garantidos e falências
Em um caso de falência, a obrigação prevista na nota promissória – a exigência de que você pague o empréstimo – está sujeita à quitação. Portanto, se você não fizer nada para alterar o resultado, a promessa que você fez de devolver o dinheiro será cancelada quando você receber sua Quitação Geral.
Parece ótimo, certo? É isso que você procura no Capítulo 7: alívio de ter que pagar essas contas onerosas.
Mas há um retrocesso. O acordo de segurança não é cumprido. O credor ainda tem interesse na propriedade e o direito de retomar a posse ou executar a hipoteca da propriedade se você não pagar. Algumas pessoas podem encontrar-se com um empréstimo cancelado e sem obrigação de pagar, mas ainda mantendo a garantia.
Você provavelmente não manterá essa garantia por muito tempo. Isso porque o credor quase sempre desejará que o imóvel pague pelo menos uma parte do que você deve.
O credor também não terá que esperar até o final de um caso do Capítulo 7 para iniciar esse processo. Quando você abre um caso do Capítulo 7, um dos documentos incluídos na papelada é chamado de Declaração de Intenções. Na Declaração de Intenções, você lista todas as suas dívidas garantidas e declara se pretende manter o imóvel ou entregá-lo ao credor. Se não quiser ficar com o imóvel, deverá disponibilizá-lo ao credor garantido no prazo máximo de 45 dias após a reunião de credores. Se você não tiver entregue a propriedade até então, o credor garantido poderá iniciar a execução hipotecária ou a reintegração de posse sem precisar obter permissão do tribunal de falências.
Reafirmando vs. Redenção
No Capítulo 7, você tem duas outras opções indicadas no código de falências: resgatar o imóvel e reafirmar a nota.
O resgate é especialmente útil se você deve mais do que o valor da propriedade. É usado quase exclusivamente para bens pessoais, como veículos ou eletrodomésticos. Ele permite que você pague o valor do imóvel ao credor, geralmente à vista. Isso irá satisfazer tanto a nota promissória quanto o contrato de garantia. Para conseguir isso, alguns mutuários refinanciam a propriedade por meio de outros credores, como empresas especializadas em ajudar os devedores a resgatar propriedades.
Como muitos mutuários não conseguem levantar o dinheiro para resgatar a propriedade ou não querem pagar as taxas de juros mais altas que uma empresa de financiamento de resgate cobrará, muitos mutuários optarão por reafirmar a dívida que já possuem. A reafirmação é um processo que leva o empréstimo para fora da falência. A quitação não se aplicará a um empréstimo reafirmado, e o devedor permanecerá responsável perante o credor tanto pela nota promissória quanto pelo contrato de garantia até que o empréstimo seja pago.
Os devedores só podem reafirmar os empréstimos se realmente puderem arcar com os pagamentos. Na maioria das vezes, os cronogramas de falência, incluindo a lista de receitas e despesas, mostrarão que há espaço no orçamento para o pagamento. Caso contrário, pode ser necessária uma audiência perante o juiz de falências antes que o acordo de reafirmação seja aprovado.
