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Desde 2020, não existe idade máxima para fazer uma contribuição para um IRA tradicional ou Roth.
O momento de suas contribuições para o IRA pode determinar quanto suas economias para a aposentadoria crescerão ao longo do tempo e quanto dinheiro você terá na aposentadoria. Portanto, é importante saber quão cedo e tarde na vida você pode começar a investir dinheiro em suas contas tradicionais e Roth IRA.
Principais conclusões
- Não há limite máximo de idade para contribuir com IRAs tradicionais e Roth.
- Também não há idade mínima, mas você precisa ter uma compensação tributável.
- Não há idade mínima ou máxima para transferir uma conta para um IRA ou fazer uma transferência de IRA.
Sem limite máximo de idade para contribuições IRA
- IRA tradicional: Para um IRA tradicional, a partir de 1º de janeiro de 2020, não há idade máxima para fazer uma contribuição, desde que tenha compensação tributável suficiente para sustentar o valor da contribuição.
- Roth IRA: Também não há limite máximo de idade para fazer uma contribuição para um Roth IRA, mas você deve ter uma compensação tributável.
Observação
Se nem você nem seu cônjuge tiverem compensação tributável, você não poderá contribuir para um IRA para o ano fiscal de 2020 e além, independentemente da idade.
Sem limite de idade IRA para rollovers ou transferências IRA
Não confunda contribuições do IRA com prorrogações ou transferências do IRA. Alguns aposentados acreditam erroneamente que não podem abrir uma conta IRA e depois transferir sua distribuição de pensão de montante fixo ou plano 401 (k) para um IRA porque excederam o limite de idade do IRA de acordo com as regras antigas. Isso está incorreto.
Uma contribuição IRA não é a mesma coisa que uma prorrogação ou transferência IRA. Quando você transfere dinheiro de um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, como 401(k) ou 403(b), diretamente para um IRA, isso é chamado de “rollover”. Você pode fazer isso em qualquer idade.
Quando você transfere dinheiro de um IRA para outro IRA, isso é chamado de “transferência de IRA” e você também pode fazer isso em qualquer idade. Em contraste, uma “contribuição” é dinheiro novo que não estava anteriormente em uma conta com imposto diferido e que agora você está colocando em um IRA.
Também não confunda conversões de Roth com contribuições. Não há limite máximo de idade para sua capacidade de converter ativos IRA tradicionais em ativos Roth IRA. Você pode fazer isso em qualquer idade. No entanto, as conversões não podem ser feitas em valores que devem ser distribuídos do seu IRA tradicional para um determinado ano. Isso inclui o ano civil em que você completa 72 anos (70 1/2 se atingiu essa idade antes de 1º de janeiro de 2020) de acordo com as regras de distribuição mínima exigidas normais.
Contribuições do cônjuge IRA
Muitas pessoas não sabem que podem fazer uma contribuição conjugal para um IRA em nome de um cônjuge que não trabalha, desde que um dos cônjuges tenha compensação tributável suficiente.
Por exemplo, se você não tem remuneração para contribuir para um IRA, mas seu cônjuge tem, você ainda pode fazer uma contribuição do IRA conjugal para um IRA tradicional. Contribuições do cônjuge IRA para Roth IRAs também são permitidas.
Limite de idade mínima para contribuições IRA
Não há limite mínimo de idade para fazer qualquer tipo de contribuição para o IRA. No entanto, para ser elegível, você deve ter uma compensação tributável em um valor igual ou superior ao valor de sua contribuição para o IRA.
A compensação tributável é a renda pela qual você trabalhou, incluindo salários, vencimentos e renda de trabalho autônomo.Os pais também podem estabelecer Roth IRAs em nome dos filhos menores, desde que o que os menores ganham atenda à definição de compensação tributável do IRS.
Outras regras IRA relacionadas à idade
Existem duas regras IRA adicionais relacionadas à idade que todos os titulares de contas IRA devem saber:
1. Idade 59 1/2: Esta é a idade em que você pode começar a acessar o dinheiro do IRA e fazer saques. No entanto, o imposto de renda normal ainda será aplicado. Se você sacar fundos antes dos 59 anos e meio, incorrerá em uma multa de 10% por retirada antecipada e o valor da retirada estará sujeito ao imposto de renda federal.
Por outro lado, com Roth IRAs, você pode sacarsuas contribuiçõesa qualquer momento, sem restrição de idade, mas se forem retirados ganhos de investimento ou valores convertidos, serão aplicados limites de idade ou prazos para determinar qual parcela será tributada.
2. Idade de 72 anos (ou 70 anos e meio se você atingiu essa idade antes de 1º de janeiro de 2020): Essa é a idade em que você deve começar a fazer saques de IRAs tradicionais e do dinheiro dos planos de aposentadoria mais qualificados (como 401(k)s, 403(b)s e SEPs).
Essas retiradas são chamadas de “distribuições mínimas obrigatórias” (RMDs), e as regras do RMD não se aplicam aos Roth IRAs enquanto você estiver vivo. No entanto, eles se aplicam a contas Roth designadas oferecidas em um plano 401k e a contas Roth IRA que são herdadas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Existe um limite de quanto posso sacar do meu IRA depois de atingir a idade de aposentadoria?
Há uma multa de 10% destinada a evitarcedoretiradas de IRAs tradicionais. Se você se qualificar para evitar a penalidade ou estiver em idade de aposentadoria, não há limite para os valores de retirada.
No entanto, há dois fatores a serem considerados. Primeiro, se você retirar todos os seus fundos no início da aposentadoria, não terá nenhuma poupança para o resto da vida. Em segundo lugar, se você estiver sacando um IRA tradicional, deverá imposto de renda, portanto, considere esses custos ao calcular as retiradas.
Como a idade afeta as contribuições máximas?
Aqueles que têm pelo menos 50 anos de idade podem fazer contribuições extras à medida que se aproximam da aposentadoria, chamadas de contribuição de recuperação, que é de US$ 1.000 anuais acima do limite padrão.
Em 2022, o limite de contribuição é de US$ 6.000 e, se você tiver 50 anos ou mais, US$ 7.000, incluindo a contribuição de recuperação de US$ 1.000. Em 2023, o limite de contribuição é de US$ 6.500 e US$ 7.500, incluindo a contribuição de recuperação.
Com que idade você pode abrir um IRA?
Você pode abrir um IRA em qualquer idade, mas precisa gerar renda para contribuir com ele. Um jovem de 16 anos com emprego de meio período pode abrir um IRA e começar a contribuir, mas um estudante de 20 anos em tempo integral sem qualquer renda não pode fazer nenhuma contribuição para o IRA.
Lembre-se de que menores de idade só podem abrir contas de custódia IRA, portanto, precisarão da ajuda de um adulto para usar um IRA até atingirem a idade mínima legal para investir (geralmente 18 anos, mas depende da lei estadual).
