Lidando com um cartão que não é seu em um relatório de crédito

É importante verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano – com mais frequência se você estiver planejando solicitar um empréstimo importante. Esses check-ins regulares ajudarão você a detectar quaisquer erros que possam estar prejudicando seu crédito. Uma coisa a observar são as contas que não pertencem a você, mas que aparecem em seu relatório. Quando você encontra uma conta que não é sua, a forma como você lida com ela é crucial. Se a conta tiver saldo alto ou status negativo, sua pontuação de crédito poderá ser afetada por isso.

Como a conta errada apareceu no seu relatório de crédito?

Às vezes, um erro humano é o culpado pela exibição de contas erradas em seu relatório de crédito. Alguém pode ter transposto os números do seu número de Seguro Social ou pode haver alguém com um nome semelhante cujo perfil de crédito se confundiu com o seu. Outras vezes, essas contas são resultado de fraude ou roubo de identidade; alguém pode ter aberto intencionalmente uma conta de cartão de crédito em seu nome. Isso é especialmente provável se houver várias contas em seu relatório de crédito que não pertencem a você.

Como remover contas falsas

Felizmente, existe um processo bastante simples para limpar seu relatório de crédito de contas que não são suas. Às vezes, o processo funciona na primeira vez, mas em outros casos, pode ser necessário repetir ou tomar outra ação para limpar completamente seu relatório de crédito. Você pode ficar de olho no seu crédito com um serviço de monitoramento de crédito para detectar quaisquer erros mais cedo ou mais tarde.

1. Comece solicitando seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Se você já encomendou um, retire os outros dois para ver se eles também contêm contas fraudulentas.
2. Dispute a conta com a empresa que a listou em seu relatório de crédito. Você deseja encerrar a conta para evitar cobranças futuras feitas na conta em seu nome. Fazer com que a empresa sinalize a conta como fraude ajudará a removê-la do seu relatório de crédito.
3. Dispute a conta com as agências de crédito que têm a conta listada em seu relatório de crédito. Você pode fazer isso online, por telefone ou por correio. Enviar sua disputa por correio (certificado) fornece um registro em papel que pode ser benéfico se a agência de crédito não resolver a disputa a seu favor.
4. As agências de crédito são legalmente obrigadas a investigar sua reclamação dentro de 30 dias, desde que não seja frívola. A lei federal dá a você o direito de abrir uma ação judicial contra uma agência de crédito que não cumpra a lei. Se você tiver alguma prova que apoie sua reivindicação, poderá enviá-la por correio, fax ou upload. Certifique-se de enviar uma cópia e não seus documentos originais.
5. Idealmente, a investigação da agência de crédito retornará a seu favor e a conta será removida do seu relatório de crédito. Você pode adicionar um alerta de fraude ao seu relatório de crédito se achar que a causa foi roubo de identidade e que há uma chance de o ladrão abrir mais contas em seu nome. Uma etapa adicional seria “congelar” seu relatório de crédito, dificultando a abertura de quaisquer contas fraudulentas adicionais em seu nome. A Federal Trade Commission (FTC) oferece um guia online útil para estabelecer um congelamento de crédito.

O que fazer se a conta não for removida

Se a sua disputa não for bem-sucedida, é provável que a empresa tenha confirmado à agência de crédito que a conta pertence a você. Trabalhar com a empresa para provar que a conta é fraudulenta é o melhor próximo passo. Fale com um gerente, um supervisor ou mesmo um vice-presidente ou presidente da empresa, apresentando provas de que a conta não pertence a você.

Reclamar ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pode ajudá-lo a marcar a conta como fraudulenta e removê-la do seu relatório de crédito. Embora o CFPB não force uma empresa a tomar qualquer ação a seu favor, ter uma agência governamental envolvida pode inspirar a agência de crédito e a empresa que forneceu as informações a examinarem mais de perto sua conta. Empresas com histórico de reclamações podem enfrentar penalidades do CFPB.

Você tem o direito de processar uma agência de crédito que não remova uma conta fraudulenta de seu relatório de crédito depois de provar que ela não é sua. É por isso que é importante manter cópias de toda a sua correspondência com a agência de crédito. Se nada mais funcionar, entre em contato com um advogado de direitos do consumidor que atue em seu estado para discutir o processo contra a agência de crédito por danos nos termos do Fair Credit Reporting Act.