Leis de crédito ao consumidor com as quais você deve estar familiarizado

Existem algumas leis que orientam seus direitos no mundo do crédito. Se você não atua na profissão jurídica, provavelmente não lerá o texto de cada uma dessas leis. Você deve, no mínimo, estar familiarizado com as leis e seus direitos. Estar ciente dos seus direitos e das responsabilidades dos credores, credores e outras empresas do setor de crédito o ajudará a saber como responder adequadamente às questões que surgirem.

A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito

A ECOA evita que os credores discriminem pessoas ou empresas com base em factores não financeiros. A ECOA é uma das poucas leis de consumo importantes que se aplica aos consumidoreseempresas – a maioria das outras aplica-se apenas aos consumidores. O Regulamento B implementa a ECOA, que afirma que um credor não pode desencorajá-lo de se candidatar ou discriminá-lo com base em fatores que incluem:

• Corrida
• Cor
• Religião
• Estado civil
• Idade (a menos que você seja muito jovem para assinar um contrato)
• Se o requerente recebe assistência pública

A ECOA limita as informações que os credores podem solicitar sobre o cônjuge de um requerente apenas em determinadas situações, como um pedido conjunto, quando você depende da renda de seu cônjuge para pagar a conta, ou requerentes feitos em estados de propriedade comunitária. O credor não está autorizado a perguntar se o requerente é viúvo ou divorciado. Somente os termos casado, solteiro e separado podem ser usados.

A ECOA aplica-se a todas as empresas que concedem crédito regularmente e a empresas como corretores de hipotecas, que simplesmente conseguem financiamento.

De acordo com a ECOA, os credores são obrigados a enviar uma explicação aos requerentes cujo pedido de crédito seja negado. A explicação deve ser feita no prazo de 60 dias após a decisão e deve incluir as razões específicas da decisão.

A Lei de Relatórios de Crédito Justo

A FCRA define como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. Ele governa agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion, e outras agências de relatórios ao consumidor.

De acordo com a FCRA, você tem o direito de revisar seu relatório de crédito mediante solicitação. Você pode receber uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada agência de relatórios ao consumidor.

Você tem direito a um relatório de crédito preciso e pode contestar erros com as agências de crédito que são obrigadas a investigar as informações que você contesta. Após receber sua disputa e investigá-la, a agência de crédito deverá corrigir ou excluir informações imprecisas.

Dependendo do tipo de informação, as informações negativas desatualizadas devem ser removidas do seu relatório de crédito após sete a dez anos.

Instruções para fornecedores de informações

A FCRA também dá instruções específicas para empresas que reportam informações às agências de crédito e agências de informação ao consumidor. Essas empresas não estão autorizadas a relatar informações imprecisas, devem informá-lo se informações negativas foram relatadas às agências de crédito, devem atualizar informações imprecisas que foram fornecidas anteriormente às agências de crédito e não podem relatar quaisquer contas que você tenha notificado como resultado de roubo de identidade.

Acesso ao relatório de crédito

Você tem o direito de saber quem acessou seu relatório de crédito. Essas informações não serão enviadas a você automaticamente, mas serão incluídas em uma seção separada do seu relatório de crédito especificamente dedicada a consultas.

Ação Adversa e Violação de Direitos

Você tem o direito de saber se as informações do seu crédito foram usadas contra você. Se você fizer um pedido baseado em crédito e for recusado devido a informações em seu relatório de crédito, a empresa deverá notificá-lo, fornecer os motivos pelos quais foi negado e informá-lo sobre seu direito de visualizar uma cópia gratuita do relatório de crédito que foi usado na decisão.

Você pode processar empresas que violem seus direitos sob a FCRA. Você pode entrar com uma ação no tribunal federal por até US$ 1.000 ou pelos danos reais.

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

A FDCPA não se refere diretamente ao seu crédito, mas rege o que os cobradores de dívidas terceirizados (que têm algum impacto no seu crédito) podem fazer quando cobram uma dívida sua. A lei se aplica a dívidas pessoais, não a dívidas comerciais. A FDCPA é uma lei federal que se aplica a todos os cobradores de dívidas terceirizados, até mesmo aos advogados de cobrança, independentemente do estado onde o cobrador de dívidas atua. A maioria dos estados tem leis separadas de cobrança de dívidas.

Restrições de comunicação

Se um cobrador de dívidas entrar em contato com alguém que você conhece – um amigo ou membro da família – para obter informações sobre você e entrar em contato com você, o cobrador não poderá revelar que está cobrando uma dívida.

A FDPCA define quando os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você – entre 8h e 21h. a menos que você tenha dado permissão para ligar para você em outro horário.

Você pode impedir que os cobradores de dívidas liguem para você, enviando-lhes uma carta escrita de cessação e desistência informando que deseja que suas ligações sejam interrompidas.

Práticas de coleta proibidas e violações ou direitos

Quando estão cobrando uma dívida sua, os cobradores não podem fazer declarações falsas, ameaçá-lo, assediá-lo, ligar repetidamente para irritá-lo ou ameaçar tomar qualquer ação legal que não estejam autorizados a tomar ou que não pretendem tomar. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ameaçar processá-lo se não tiver permissão para processá-lo ou se não planejar processá-lo.

De acordo com a FDPCA, você tem o direito de processar um cobrador de dívidas que viole seus direitos. Você pode receber até US$ 1.000, além de danos reais e honorários advocatícios.

A verdade na lei de empréstimos

O TILA define quais informações devem ser divulgadas aos consumidores aos quais são oferecidos produtos de crédito, incluindo cartões de crédito pessoais e empréstimos. Também abrange se as divulgações devem ser incluídas na publicidade de produtos de crédito quando os credores utilizam determinados termos de acionamento. A lei se aplica a cartões de crédito e empréstimos empresariais ou comerciais.De acordo com o TILA, o credor deve divulgar:

• Taxa percentual anual
• Encargos financeiros, incluindo taxas de inscrição, multas por atraso e multas por pré-pagamento
• Valor financiado
• Cronograma de pagamento
• Valor total do reembolso ao longo da vida do empréstimo

Estes dados não só têm de ser apresentados ao consumidor antes de este assinar o crédito, mas também devem aparecer claramente nos extratos de faturação.

Preços de cartão de crédito

Ao longo dos anos, foram feitas alterações ao TILA para que continue a proteger os consumidores. Em 2009, a Lei do CARTÃO de Crédito fez alterações significativas na lei que exige que os emissores de cartões de crédito divulguem informações sobre preços de produtos de crédito ao emitirem novos cartões de crédito. Outros requisitos da Lei do CARTÃO de Crédito incluem:

• As empresas de cartão de crédito devem considerar a capacidade de reembolso do consumidor antes de emitir um novo cartão de crédito ou aumentar o limite de crédito de um cartão existente
• Avise os consumidores com 45 dias de antecedência antes de aumentar a taxa de juros
• Envie extratos de cobrança 21 dias antes da data de vencimento
• Divulgue o custo de fazer pagamentos mínimos e o tempo que levará para pagar Saude Teu apenas com pagamento mínimo
• Cobrar uma taxa acima do limite apenas quando o titular do cartão tiver optado por ter processos de transações acima do limite
• Não oferecer incentivos tangíveis, como camisetas ou presentes, em troca de estudantes universitários que se inscreverem para obter um cartão de crédito

Proteção contra práticas injustas de cobrança

O Fair Credit Billing Act protege os consumidores de práticas de cobrança injustas e dá aos consumidores o direito de contestar, por escrito, erros em suas faturas. Enquanto um erro de cobrança é investigado, o consumidor não é obrigado a pagar o valor contestado e não pode ser penalizado por reter o pagamento de valores contestados.

A Lei das Organizações de Reparação de Crédito

Os consumidores que estão pensando em usar os serviços de uma empresa de reparação de crédito devem saber como a lei os protege. O CROA aplica-se a qualquer pessoa ou empresa que receba dinheiro em troca de melhorar o seu crédito.

Práticas proibidas de reparação de crédito

De acordo com o CROA, as empresas de reparação de crédito não podem mentir aos seus credores sobre o seu histórico de crédito. Eles também não podem encorajá-lo a mentir para credores atuais ou futuros.

As empresas de reparação de crédito estão proibidas de alterar sua identidade na tentativa de obter um novo histórico de crédito.

A empresa deve ser totalmente honesta sobre os serviços prestados a você. Eles não podem deturpar o que estão fornecendo a você.

Você não deve ser solicitado a pagar por serviços antes de eles serem prestados.

Todas as empresas de reparação de crédito devem fornecer-lhe uma divulgação que detalhe o seu direito de obter um relatório de crédito e contestar você mesmo informações imprecisas.

Requisitos de contato e renúncia de direitos

A empresa de reparação de crédito, antes de prestar qualquer serviço para você, deve fornecer-lhe um contrato e permitir-lhe um período de reflexão de 3 dias após a assinatura do contrato. Você tem permissão para cancelar o contrato dentro de três dias sem taxa de cancelamento.

Qualquer empresa que lhe peça que renuncie aos seus direitos ao abrigo do CROA está a violar a lei. Qualquer renúncia que você assinar será nula e não será aplicada.

Lidando com empresas que infringem a lei

Você pode reclamar ao Consumer Financial Protection Bureau sobre a maioria das empresas financeiras que violam esses direitos. Com reclamações suficientes, o CFPB pode impor multa ou penalidade à empresa e pode até exigir que a empresa faça o reembolso total ou parcial.

Se você acredita que deve uma indenização, consulte um advogado para descobrir o processo para entrar com uma ação judicial contra uma empresa que violou seus direitos.