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A dívida do cartão de crédito pode ficar cara. Os juros adicionados aos saldos rotativos a cada mês aumentam o custo e o tempo necessário para pagar sua dívida. Mas com a estratégia certa, você pode economizar anos no cronograma de pagamento da dívida e economizar centenas – às vezes até milhares – de dólares no processo.
O que se segue é um “kit” de finanças pessoais com estratégias, ferramentas e recursos para ajudá-lo a saldar sua dívida de cartão de crédito. Com este kit, você terá tudo que precisa para gerenciar melhor sua dívida de cartão de crédito e, eventualmente, eliminá-la.
Kit de dinheiro: eliminando dívidas de cartão de crédito
- Plano de redução da dívida e recursos
- Recomendações de cartão de crédito para transferência de saldo
- Sugestões de empréstimo pessoal
- Informações adicionais, planilhas e calculadoras
O alto custo da dívida do cartão de crédito
Os juros são o custo mais óbvio de manter o saldo do cartão de crédito. Todos os meses, até que você pague integralmente sua conta, parte do seu pagamento mensal é aplicada a encargos financeiros, o que significa que apenas uma parte do seu pagamento reduzirá realmente o seu saldo.
Mas a dívida do cartão de crédito custa dinheiro de maneiras que você também talvez não perceba. Por exemplo, potenciais credores e credores levam em consideração o montante da dívida que você tem ao tomar decisões sobre novos pedidos de empréstimo. Mais dívidas significa mais risco, e isso significa que você pagará taxas de juros mais altas – e pagamentos mensais mais altos.
Pagamentos mensais mais elevados de dívidas afetam seu fluxo de caixa geral, reduzindo a quantidade de dinheiro que você tem para outras metas financeiras, como construir um fundo de emergência, economizar para férias ou guardar dinheiro para a aposentadoria.
Finalmente, a dívida custa-nos mais do que apenas dinheiro. Os pesquisadores estão aprendendo que há um fardo psicológico em carregar dívidas de cartão de crédito que prejudica a capacidade cognitiva.A dívida também pode levar a problemas de saúde, incluindo maior estresse percebido, depressão e aumento da pressão arterial.
Plano de redução de dívidas de cartão de crédito
Com um plano sólido em vigor, você pode lidar com dívidas de cartão de crédito de qualquer tamanho. Estas são as etapas que você precisará seguir.
1. Descubra quanto você deve
Comece esclarecendo sua dívida total. Reúna os extratos mais recentes do seu cartão de crédito e faça uma lista dos seus cartões de crédito e detalhes importantes, como saldo e taxa de juros.
Criamos uma planilha simples do Planilhas Google para ajudá-lo a fazer isso.
Mais planilhas para ajudá-lo
Aqui estão duas coleções de planilhas que analisamos no Saude Teu que podem ajudá-lo a organizar sua dívida de cartão de crédito e entender melhor sua situação.
- Melhores planilhas de orçamento
- Planilhas gratuitas para redução de dívidas
2. Entenda seus gastos
Ajustar seus gastos é fundamental para saldar a dívida do cartão de crédito. Quanto mais dinheiro você tiver disponível para pagar sua dívida, mais eficaz será seu plano. Procure cortar gastos não essenciais, diminuir suas contas mensais e gerenciar seu orçamento de maneira eficaz.
Observação
É crucial parar de acumular novas dívidas enquanto você está no modo de pagamento de dívidas. Quaisquer novas compras com cartão de crédito compensarão o progresso que você fez na eliminação dos saldos existentes.
A melhor maneira de saber mais sobre seus gastos é controlá-los. Existem muitos aplicativos de telefone e ferramentas de computador que podem ajudá-lo a controlar seus gastos, mas tudo que você realmente precisa é de um caderno simples. Um benefício oculto é que, depois de monitorar seus gastos durante um mês, você terá as bases de um orçamento simples implementadas.
2. Escolha uma estratégia de recompensa
Pagar a dívida do cartão de crédito é uma questão de estratégia e execução. Embora existam algumas maneiras de lidar com dívidas, o método de pagamento da bola de neve da dívida é sem dúvida o mais simples e direto. Aumentar sua dívida como uma bola de neve se concentra em pagar uma dívida de cada vez, começando com omenorequilíbrio primeiro. Dessa forma, você pode liquidar as dívidas mais fáceis, ganhar confiança em seu plano e usar toda a sua força financeira para liquidar essas dívidas gigantescas mais tarde.
Saiba mais sobre como configurar um plano de pagamento de dívidas.
Outra abordagem comum para saldar dívidas de cartão de crédito é usar a estratégia Debt Avalanche, que aborda dívidas de cartão de crédito por ordem de taxa de juros. O método Debt Avalanche pode demorar mais, mas ajuda você a economizar juros no longo prazo.
| Bola de neve vs. Avalanche | |
|---|---|
| Bola de neve da dívida | Avalanche de dívidas |
| Menor saldo primeiro | Taxa de juros mais alta primeiro |
| Continue fazendo pagamentos mínimos em todos os cartões | Continue fazendo pagamentos mínimos em todos os cartões |
| Depois que o menor saldo for pago, aplique esse dinheiro ao próximo menor saldo do cartão de crédito | Após o pagamento da dívida com juros mais altos, aplique esse valor ao próximo cartão com juros mais altos |
| Continue até que todos os saldos sejam pagos | Continue até que todos os saldos sejam pagos |
4. Siga o plano
Depois de definir um plano, a etapa final é segui-lo de perto. Também pode ser necessário ajustar seu plano a cada poucos meses – por exemplo, se você dobrar os pagamentos ou pausar temporariamente os pagamentos extras de sua dívida. O ajuste fino do seu plano de dívida lhe dá uma estimativa melhor do seu progresso em direção ao seu objetivo.
Depois de saber quanto deve – e o custo que está pagando – você pode considerar aproveitar as vantagens de uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito para economizar dinheiro. CalcXML possui uma calculadora básica que pode ajudá-lo a estimar seu potencial de economia na transferência de saldo.
Cartões de transferência de saldo e empréstimos pessoais
Você não precisa de muito para gerenciar e eliminar dívidas além do desejo de fazê-lo e de algumas planilhas e calculadoras simples como as que compartilhamos. Dito isso, consolidar dívidas com juros altos em empréstimos com juros mais baixos também pode ajudá-lo a se livrar das dívidas.
Cartões de crédito para transferência de saldo
A consolidação de saldos em um cartão de crédito de transferência de saldo com taxas de juros mais baixas pode facilitar o pagamento de sua dívida. Na hora de fazer compras, procure um cartão com longo período promocional e, de preferência, com baixa taxa de transferência de saldo. Duas ótimas opções são o Citi Simplicity e o SunTrust Prime Rewards Card.
O Citi Simplicity tem um período promocional superior à média de 18 meses para saldos transferidos. São 1,5 anos para pagar integralmente o seu saldo.
O cartão SunTrust Prime Rewards é outra ótima opção, que fixa sua taxa de juros na Prime Rate por três anos e não cobra taxa de transferência de saldo, desde que você transfira Saude Teu em até 60 dias após a abertura do cartão.
Observação
Ao pagar a dívida do cartão de crédito, não há necessidade de encerrar sua conta ou cortar seus cartões. Em vez disso, considere apenas remover os cartões da sua carteira e pagar apenas as compras com dinheiro até que você esteja sem dívidas. Isso ajudará a evitar que você use seu cartão em uma loja e adicione ao Saude Teu o que pretende pagar.
Empréstimos Pessoais
Consolidar saldos com um empréstimo pessoal com taxas de juros baixas é uma alternativa ao cartão de crédito para transferência de saldo. Por um lado, você não ficará tentado a cobrar novas compras com ele. Por outro lado, você terá um pagamento mensal fixo, o que pode tornar o orçamento mais fácil e seguro.
Coletamos dados sobre dezenas de empréstimos e credores pessoais e analisamos muitos deles. Aqui estão algumas listas para ajudá-lo a restringir suas opções:
- Melhores empréstimos pessoais: comece aqui para uma combinação de credores, com uma combinação de taxas, valores de empréstimos e requisitos de aprovação.
- Melhores empréstimos pessoais para crédito justo: comece aqui se sua pontuação de crédito não for “boa” ou “excelente”.
Ferramentas e recursos
Essas calculadoras, planilhas e outros recursos podem orientá-lo em seu plano de redução de dívidas.
Saiba mais sobre isso
- Qual é a estratégia de pagamento da bola de neve da dívida? O método Debt Snowball concentra-se em pagar primeiro as dívidas menores, para que você possa construir confiança.
- Qual é a estratégia de pagamento da avalanche de dívidas? A estratégia Debt Avalanche prioriza dívidas com a maior taxa de juros para que você economize dinheiro em encargos financeiros.
Calculadoras e planilhas
- Qual é o custo da calculadora bola de neve da dívida: permite comparar as opções de pagamento da dívida – como bola de neve da dívida vs. avalanche da dívida – e fornece um detalhamento completo do pagamento mensal de cada dívida.
- A planilha Vertex 42 Debt Tracker está disponível como uma planilha do Excel para download ou uma planilha do Google acessível na nuvem. Você pode inserir até 10 dívidas e escolher entre sete estratégias diferentes de pagamento de dívidas, incluindo a bola de neve da dívida.
- A Planilha de Dívidas de Cartão de Crédito da Saude Teu ajuda você a consolidar todos os dados do seu empréstimo em um só lugar. Esta é uma etapa crítica na construção de seu plano de redução de dívidas.
- O Planejador Orçamentário Simples da Saude Teu (detalhes aqui) pode ajudá-lo a monitorar suas receitas e gastos para que você possa tomar melhores decisões financeiras – incluindo onde gastar menos para que possa direcionar mais do seu dinheiro para a redução da dívida.
Tornando seu plano de pagamento de dívidas de cartão de crédito um sucesso
Pagar uma grande quantidade de dívidas de cartão de crédito pode parecer intimidante no início, mas depois de definir um plano, você verá que é possível resolver sua dívida. Pode levar alguns meses ou alguns anos, dependendo de suas finanças e da carga de sua dívida, mas seguir seu plano diligentemente terá retorno no longo prazo.
