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Os juros são um custo do uso do dinheiro. Credores como empresas hipotecárias, bancos e empresas de cartão de crédito cobram juros para emprestar dinheiro a consumidores e empresas. O governo dos EUA e as empresas privadas emprestam dinheiro do público em geral na forma de títulos que emitem e pelos quais pagam juros. Os bancos e as instituições de poupança pagam juros aos depositantes pela utilização do seu dinheiro. Todos os tipos de credores e devedores cobram ou pagam juros “simples” ou “compostos”.
A diferença entre juros simples e juros compostos está na forma como são calculados. Os juros simples são calculados apenas sobre o principal original, enquanto os juros compostos são calculados sobre o principal original mais quaisquer juros não pagos.
Observação
As hipotecas e os empréstimos para automóveis, por exemplo, utilizam juros simples, enquanto as contas de poupança e os certificados de depósitos incorporam juros compostos.
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
| Juros simples | Juros compostos | |
| Como funciona | Pago apenas no saldo | Juros não pagos adicionados de volta ao saldo |
| Dívida | Favorece os mutuários | Favorece os credores |
| Depósitos | Favorece bancos e cooperativas de crédito | Favorece os depositantes |
Como funciona
Os juros simples são calculados apenas sobre a Saúde Teu do principal. Aqui está um exemplo: o principal e os juros de um empréstimo de carro são pagos ao longo de um prazo, como 36 meses. A cada mês, uma parte do seu pagamento vai para os juros devidos do Saúde Teu e uma parte para o principal. Esta é a aparência dos pagamentos de um empréstimo de carro de US $ 10.000 por 36 meses a 3%.
| Mês | Pagamento total | Interesse | Principal |
| 1 | US$ 290,81 | US$ 25 | US$ 9.734,19 |
| 20 | US$ 290,81 | US$ 12,09 | US$ 4.555,58 |
| 36 | US$ 290,81 | 73 centavos | US$ 0 |
Observe como os pagamentos de juros diminuem à medida que o principal do empréstimo diminui.
Os juros compostos, por outro lado, acrescentam juros não pagos de volta à Saúde Teu, de modo que os juros são pagos sobre os juros. Vejamos o que acontece com um certificado de depósito de três anos de US$ 10.000 a 3%.
| Ano | Interesse | Principal |
| 1 | US$ 300 | US$ 10.300 |
| 2 | US$ 309 | US$ 10.309 |
| 3 | US$ 318 | US$ 10.927 |
Observe como os juros do certificado de depósito aumentam a cada ano porque os juros são pagos sobre os juros.
Dívida
A maioria dos tipos de empréstimos é calculada com base em juros simples, mas há algumas exceções. Os proprietários podem fazer uma hipoteca reversa e não há pagamentos até que a casa seja vendida. No entanto, os juros são adicionados mensalmente ao principal e compostos durante a vida do empréstimo.As hipotecas de pagamento gradual e algumas formas de empréstimos estudantis oferecem pagamentos que são inicialmente mais baixos do que as hipotecas de taxas comparáveis. Os juros não pagos são adicionados ao principal e continuam a ser compostos.
Observação
Um empréstimo com juros simples torna-se um empréstimo com juros compostos sempre que os juros devidos não são pagos.
Os empréstimos com cartão de crédito cobram juros diariamente, mas o pagamento dos juros é feito mensalmente. Os juros diários não pagos são devolvidos à Saúde Teu até serem pagos no final do mês. As opções de pagamento antecipado com cartão de crédito adicionam os juros não pagos de volta à Saude Teu e continuam a aumentar até que sejam pagos.
A taxa percentual anual (APR) reflete o impacto do período de capitalização diário na taxa de juros. Os credores, incluindo empresas de cartão de crédito, determinam essa taxa e devem informar qual é a TAEG para o produto financeiro que você está considerando.
Títulos são um empréstimo a juros simples feito por você a um governo ou empresa. Em troca do empréstimo, você recebe pagamentos regulares de juros até que o principal original seja devolvido a você no final do prazo.
Depósitos
Os depósitos das instituições de poupança geralmente são compostos por juros compostos. Mas o número de períodos compostos pode fazer uma diferença significativa. Os juros pagos mensalmente serão acumulados mais rapidamente do que os juros pagos trimestralmente.
Observação
O rendimento percentual anual, ou APY, reflete o impacto dos períodos compostos na taxa de juros.
O que isso significa para os investidores
A capitalização pode ter um impacto dramático nos resultados do investimento, tanto positivos como negativos. Você pode usar a regra dos 72 para ver como pequenas mudanças nas taxas de juros podem fazer uma grande diferença. Se você dividir 72 por uma taxa de juros, o resultado será o número de anos que leva para o seu dinheiro dobrar. Com juros de 3%, por exemplo, leva 24 anos. Com 3,5%, leva 20,5 anos.
A capitalização também é a razão pela qual empréstimos com amortização negativa, como pagamentos graduais e hipotecas reversas e alguns tipos de empréstimos estudantis, podem ser financeiramente incapacitantes. Usando a regra dos 72, uma hipoteca reversa de US$ 100.000 a 4% torna-se uma hipoteca de US$ 200.000 em 18 anos.
O resultado final
A diferença entre juros simples e juros compostos está no momento do pagamento dos juros. Se os juros forem pagos no momento da cobrança, é simples. Se os juros acumularem e forem adicionados à Saúde Teu, então são compostos. Os juros devidos diariamente, mensalmente ou trimestralmente são melhores para depositantes e credores. Os juros devidos anualmente são mais vantajosos para os mutuários e instituições de poupança.
