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Um plano 401(k) é oferecido pelos empregadores com o objetivo de ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Muitas vezes faz parte de um pacote de benefícios maior.
Há muitos motivos para usar um 401(k) como ferramenta de economia. Ele permite que você desvie parte de seus ganhos para uma conta especial e evite que sejam tributados junto com o restante de sua renda. E muitos empregadores oferecem um programa de correspondência. Eles também depositarão dinheiro em sua conta para corresponder ao dinheiro que você colocou, até um determinado valor. Esses recursos por si só ajudarão suas economias a crescerem mais rapidamente do que se você usasse uma conta poupança padrão.
Existem vários tipos diferentes de planos 401(k), cada um com prós e contras exclusivos. Eles incluem o tradicional 401(k), um plano autodirigido, um plano de porto seguro, um SIMPLES 401(k), um Roth 401(k) e uma estrutura de plano escalonado de participação nos lucros.
Principais conclusões
- O Roth 401(k) usa dólares após impostos e eles crescem isentos de impostos.
- Os planos 401(k) autônomos, também conhecidos como “solo 401(k)s”, destinam-se a proprietários de pequenas empresas e contratados independentes.
- Você pode evitar multas transferindo o dinheiro para um IRA de prorrogação se deixar o emprego e precisar retirar o dinheiro do 401 (k).
- Você pode incorrer em taxas se fizer saques prematuros e pode ter que entrar em um plano de reembolso.
Como funciona o plano padrão 401 (k)?
Esses planos foram elaborados para ajudá-lo a construir riqueza ao longo do tempo. Você definirá um limite em dólares ou uma porcentagem de seu pagamento com a qual deseja contribuir para sua conta a cada período de pagamento. É por isso que você também pode ouvir 401(k)s serem chamados de planos de “contribuição definida”. O dinheiro sai diretamente do seu contracheque antes do cálculo dos impostos na Saúde Teu. Você pode estar economizando mais do que investiu se seu empregador oferecer um programa de correspondência.
Seu empregador escolherá um provedor de planos que criará riqueza para você, investindo os fundos com os quais você contribuiu em qualquer número de ativos. Estes podem incluir fundos mútuos, ações, fundos de índice e fundos de investimento imobiliário (REITs). Você pode escolher como seus fundos serão investidos em alguns casos, ou pelo menos quão seguros você gostaria que os gerentes de conta estivessem com seu dinheiro.
As vantagens são claras, mas também existem desvantagens. Esses planos são projetados para funcionar a longo prazo, por isso geralmente não é aconselhável sacar dinheiro. Você pode incorrer em taxas por saque antecipado se o fizer.E aqueles impostos que você não teve que pagar quando colocou o dinheiro em sua conta serão devidos mais tarde, quando você fizer saques.
Observação
O Internal Revenue Service (IRS) tem regras sobre quanto você pode contribuir para um 401(k), e os limites podem variar de um ano para outro.
O Roth 401(k)
Um Roth 401 (k) é um tipo especial de plano que oferece muitos dos mesmos benefícios de um Roth IRA.
O dinheiro que você adiciona ao plano vem de dólares após impostos. As contribuições para os planos Roth 410 (k) contam em sua renda bruta a cada ano, portanto, você não recebe redução de impostos ao adicionar dinheiro. Mas você não pagará um centavo de imposto de renda ou imposto sobre ganhos de capital sobre esse dinheiro, mesmo que ele chegue a dezenas de milhões de dólares quando você se aposentar.
Observação
As contribuições padrão 401 (k) são dedutíveis de impostos e você só paga impostos quando o dinheiro é retirado.
A pequena empresa 401 (k)
Um 401(k) autônomo, também conhecido como “401(k solo)”, pode ser uma ótima opção para proprietários de pequenas empresas ou para aqueles que trabalham por conta própria. Ele tem muitos recursos que podem torná-lo mais atraente para proprietários de pequenas empresas do que a conta de aposentadoria individual de pensão simplificada para funcionários (SEP-IRA).
Os proprietários fazem contribuições com dólares antes dos impostos, que podem crescer sem impostos até serem retirados durante a aposentadoria. Tal como acontece com todos os planos 401(k), o IRS tem limites sobre o valor que um trabalhador autônomo pode contribuir para o plano.
Muitas pessoas se qualificam para um 401(k) solo, mesmo sem saber disso. Com seus limites de contribuição maiores e uma gama mais ampla de investimentos qualificados, esse tipo de plano pode ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria mais cedo se você trabalhar por conta própria e não tiver funcionários.
Reduzindo o risco
A maioria das contas 401(k) oferece um certo grau de controle sobre quanto você investe, como escolhe usar esses fundos e quando pode ou deve sacar. Mas existem riscos que acompanham certas ações, por isso é importante saber como elas afetarão sua meta de poupança a longo prazo.
Você deve maximizar suas contribuições?
Pode ser arriscado colocar muito dinheiro na sua conta 401(k) de uma só vez. Primeiro, certifique-se de que seu orçamento dá conta disso. Pode ser fácil ser influenciado pelas mudanças que você vê em seus ganhos se esse tipo de conta for novo para você, seja o seu salário reduzido ou o crescimento do seu 401 (k). A maioria dos investimentos ganha com o tempo, por isso é aconselhável começar devagar e de forma constante.
Você deve retirar dinheiro da sua conta?
Pode ser tentador sacar fundos de sua conta 401 (k) se os tempos estiverem difíceis e você estiver lutando para sobreviver. Mas nem todas as contas permitem isso, e aquelas que permitem têm regras rígidas.
Suas contribuições provavelmente serão pausadas. Você pode incorrer em taxas e estar sujeito a um plano de reembolso rigoroso. Mesmo que seja o seu dinheiro, retirá-lo antecipadamente é, na verdade, mais parecido com um empréstimo do que com uma retirada. Claro, há momentos em que usar os fundos da sua conta 401(k) pode ser a melhor ou a única opção que você tem. Apenas certifique-se de compreender os riscos.
Você deve ajustar sua contribuição?
Muitas pessoas se perguntam se deveriam parar de adicionar dinheiro às suas contas 401(k) quando o mercado estiver em baixa ou se o seu emprego estiver em perigo. Mas uma conta 401(k) é, na verdade, um dos lugares mais seguros onde seu dinheiro pode estar. Pausar as contribuições para o seu 401 (k) pode ser um erro caro.
O que acontece com o seu 401 (k) quando você sai do emprego?
Você tem uma escolha a fazer sobre seu 401 (k) se deixar o emprego. Você estará sujeito a impostos se encerrar a conta e retirar os fundos. A melhor opção geralmente é “rolar”. O Rollover IRA é uma conta especial que permite transferir o dinheiro do seu 401 (k) para ela e irá protegê-lo de impostos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Há alguma restrição quanto a quem é elegível para um plano 401(k)?
Se você trabalha para uma agência governamental ou sem fins lucrativos, não será elegível para economizar essa renda específica em um plano 401 (k). Mas você poderá investir em algo conhecido como plano 403 (b).
Você deve investir nas ações da sua empresa?
Seu empregador pode lhe oferecer um acordo melhor em opções de ações do que ofereceria ao público em geral, e esse potencial é trabalhado em muitos planos 401(k). Mas como saber se o seu empregador é um McDonald’s ou um Walmart e não uma Enron ou uma Worldcom? Os dois primeiros enriqueceram muito os seus empregados, enquanto os outros dois sofreram perdas absolutas.
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