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Um dos melhores veículos de poupança de curto prazo é o CD de 6 meses: um certificado de depósito com prazo de seis meses. Os poupadores e investidores que compram CDs de 6 meses normalmente procuram taxas de juros sobre depósitos mais altas do que produtos financeiros mais líquidos, como uma conta poupança padrão. Eles também podem querer construir uma escada de CD em tempos de aumento das taxas de juros.
Como funcionam os CDs de 6 meses
Certificados de depósito, ou CDs, são contas de depósito que pagam uma taxa de juros determinada por um determinado período de tempo, que é o prazo do CD. Os CDs geralmente têm um valor de depósito mínimo, como US$ 500 ou US$ 1.000, e o banco ou instituição financeira normalmente cobrará uma taxa se o titular do CD retirar o principal antes do final do prazo, também conhecido como data de vencimento.
Por exemplo, se você depositar $ 1.000 em um CD de 6 meses com um rendimento percentual anual (APY) de dois por cento, seus juros no final do prazo, assumindo que apenas um pagamento de juros seja feito, serão de $ 10, totalizando $ 1.010. Alguns bancos podem fazer pagamentos mensais de juros compostos, o que significa que você pode ganhar mais de US$ 10 durante esse período.
Ao final do prazo, pouco antes do vencimento, o titular do CD tem a opção de renovar o CD por outro prazo.Esta decisão seria apropriada se o titular do CD não precisasse do seu dinheiro nos próximos seis meses.
Vantagens e desvantagens dos CDs de 6 meses
Os prazos de CD mais comuns são CDs de 6 meses, um ano, 18 meses, dois anos e cinco anos. Em geral, quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros paga ao titular do CD. Portanto, se você quiser comprar um CD de 6 meses, isso geralmente significa que seu objetivo de poupança é de curto prazo. Mais especificamente, se você precisar do dinheiro para uma finalidade dentro de um ano, mas não menos que seis meses, um CD de 6 meses pode ser uma escolha inteligente para você.
No entanto, alguns poupadores e investidores compram CDs de 6 meses como veículo para investimentos de curto prazo quando as taxas de juros estão subindo. A razão para isto é que as taxas dos CDs normalmente aumentam à medida que aumentam as taxas de juro prevalecentes, controladas pela Reserva Federal. No entanto, os CDs com prazos mais longos continuarão a pagar a mesma taxa de juros até o término do prazo.
Vantagens
- Liquidez: Se você precisar acessar seu princípio no curto prazo, um CD de 6 meses tem uma vantagem sobre os CDs com vencimentos mais longos porque os saques antes do vencimento incorrerão em uma taxa ou penalidade de saque antecipado. Portanto, os CDs de 6 meses são mais líquidos do que os CDs com vencimentos mais longos.
- Taxas de juros mais altas do que contas poupança: As contas à vista nos bancos não pagam juros ou pagam taxas de juros próximas de zero, como 0,1%. Em juros simples, isso equivale a um centavo por ano para cada $ 100 depositados. Os CDs de 6 meses podem pagar um APY de um por cento, dois por cento ou mais.
- Investir para aumentar as taxas de juros: Quando as taxas de juro aumentam, as taxas dos depósitos de curto prazo também aumentam. Por esta razão, datas de vencimento mais curtas têm uma vantagem sobre datas de vencimento mais longas num ambiente de taxas crescentes.
Desvantagens
- Penalidades por retirada antecipada: Se você precisar sacar dinheiro do seu CD de 6 meses antes da data de vencimento (dentro de 6 meses do depósito inicial), a instituição financeira onde você possui o CD cobrará uma multa por retirada antecipada. Para CDs com vencimento inferior a um ano, os bancos normalmente cobram três meses de juros.
- Taxas de juros baixas: Embora os CDs de 6 meses paguem juros mais elevados do que a conta poupança média de um banco, as taxas de juros são quase sempre mais baixas do que os CDs com vencimentos mais longos.
Quem deve comprar CDs de 6 meses
Antes de comprar um CD de 6 meses, analise cuidadosamente as vantagens e desvantagens. Indivíduos ou empresas que desejam obter taxas de juros mais altas sobre depósitos desnecessários por pelo menos seis meses podem se beneficiar com a compra de CDs de 6 meses. Quando as taxas de juros aumentam, os poupadores e investidores que desejam aproveitar as vantagens das taxas de renovação mais altas também podem considerar a compra de CDs de 6 meses.
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