Introdução ao Capítulo 13 Falência

A falência não significa que você será despido e jogado na rua. Longe disso. Na verdade, existem vários tipos diferentes de falência, todos com procedimentos e regras próprios, concebidos para atingir objetivos diferentes.

O Capítulo 13 trata menos da eliminação de dívidas (Capítulo 7) e mais da reorganização de suas finanças. O processo do Capítulo 13 exige que o devedor (é assim que chamamos a pessoa que abre o processo de falência) faça um pagamento mensal a um administrador do Capítulo 13 por um período de 36 a 60 meses. O Administrador então distribui esse dinheiro aos credores do devedor que apresentaram as devidas reivindicações.

Capítulo 13 vs. Capítulo 7

O Capítulo 13 e o Capítulo 7 são escolhas populares para o consumidor médio. Em teoria, ambas as opções resultam na quitação da dívida. Você está dispensado da obrigação de pagar certas dívidas, como cartões de crédito e contas médicas. A diferença entre 13 e 7 é como você chega à alta

Capítulo 7

Em um caso do Capítulo 7, você é obrigado a entregar qualquer propriedade não isenta. A propriedade isenta é definida pela lei federal ou estadual e geralmente é considerada necessária para você começar do zero após a falência. Em um caso do Capítulo 7, você entregaria todas as propriedades não isentas a um administrador, que as venderia em benefício de seus credores.

O teste de meios

Se você entrar com pedido de falência, Capítulo 7, o tribunal aplicará algo chamado “teste de recursos”. Este teste determina se você tem os meios financeiros para apoiar o plano de reembolso exigido pelo Capítulo 13. Se o tribunal determinar que você tem dinheiro suficiente no final do mês para pagar sua dívida, então você “falhou” no teste e terá duas opções realistas: Capítulo 13 ou abandonar sua busca pela falência.

Sua outra opção é prosseguir com o Capítulo 7 na esperança de provar que não é capaz de pagar suas dívidas. Se você escolher esse caminho, prosseguirá sob a “presunção de abuso”, o que significa que poderá estar abusando das leis de falência ao buscar a quitação total quando tiver os meios para pagar suas dívidas.

Capítulo 13

Num caso do Capítulo 13, em vez de entregar a sua propriedade a um administrador para vender, você faz pagamentos durante 36 a 60 meses a um administrador do Capítulo 13 que distribui os fundos aos credores que apresentaram reivindicações que o tribunal concorda serem adequadas.

Por que alguém abriria um caso do Capítulo 13 que pode durar até cinco anos, quando um caso do Capítulo 7 normalmente dura cerca de seis meses? Há uma série de fatores que influenciam essa decisão.

Por que arquivar o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7?

O Capítulo 13 pode fornecer proteção contra falência, mesmo se você ganhar muito dinheiro para se qualificar para um caso do Capítulo 7 ou se tiver recebido quitação em um caso anterior do Capítulo 7. Você obtém a duração do plano para pagar valores devidos em atraso sobre casas, carros e outros empréstimos que tenham garantias. O Capítulo 13 também pode permitir que você defina novos termos para o pagamento de um empréstimo de carro com mais de 2,5 anos.

O Capítulo 13 permite que você pague impostos de renda vencidos e obrigações de apoio doméstico, como pensão alimentícia e pensão alimentícia durante o plano de pagamento de três a cinco anos. Essa forma de falência protege todos os fiadores que você possui e pode ajudá-lo a reduzir os altos pagamentos de empréstimos estudantis.

Além disso, o Capítulo 13 permite proteger propriedades das quais você teria que desistir em um caso do Capítulo 7. E há uma chance de você incluir os honorários do advogado da falência em seu plano de reembolso.

O Capítulo 13 pode salvar a vida de indivíduos comprometidos em torná-lo um sucesso. Os casos do Capítulo 13, porém, não são fáceis de conviver. Na verdade, o American Bankruptcy Institute observou num estudo de 2017 que apenas 38,6% dos devedores completaram o seu plano do Capítulo 13. Mas saber o que esperar é um dos fatores mais importantes para se preparar para o sucesso.

O Plano de Pagamento do Capítulo 13

A marca registrada de um caso do Capítulo 13 é seu plano de pagamento.Os pagamentos duram de 36 a 60 meses e podem incluir um valor que irá para credores quirografários, impostos vencidos e valores de hipotecas residenciais vencidas. Pode até incluir pagamentos de carro ou casa e alguma parte dos honorários advocatícios. O plano de pagamento foi projetado para: 

• Ajude a tornar o pagamento de dívidas não garantidas, como contas médicas e cartões de crédito, mais acessíveis e gerenciáveis.
• Fornecer uma maneira de pagar pagamentos vencidos de casa, carro, imposto de renda, pensão alimentícia e pensão alimentícia ao longo do tempo.
• Substitua a necessidade de vender ou entregar a propriedade não isenta.

Os tipos e o valor da dívida que você deve determinam quais serão seus pagamentos, bem como sua renda e suas despesas razoáveis ​​e necessárias. 

Alguma flexibilidade pode ser incorporada aos planos de pagamento e orçamentos para dar conta do inesperado, mas é difícil, mesmo para advogados experientes em falências e administradores do Capítulo 13, prestar contas de tudo o que pode acontecer.

Você pode não saber durante meses após o seu caso ser arquivado se os pagamentos do seu plano proposto são aceitáveis ​​para o Tribunal de Falências e para o Administrador Judicial do Capítulo 13. O administrador verificará sua renda e garantirá que suas despesas não sejam muito altas. São necessários vários meses para que os credores apresentem reclamações e para que todos os intervenientes analisem essas reclamações. Se você discordar de uma reclamação, o juiz da falência poderá ter que decidir a disputa. Esse processo pode levar de vários meses a um ano para ser concluído.

Vida após a falência

O pedido de falência não carrega mais o estigma de antes. Muitas pessoas declararam falência nos últimos 40 anos.

Apesar dos números, as pessoas geralmente não querem divulgar que entraram com um processo de falência. Todos respeitam essa preocupação, mas é um facto que os casos de falência são registos públicos. Por outro lado, a menos que você tenha um motivo para examiná-los, a maioria das pessoas nunca saberá do seu caso. 

Existem exceções, no entanto. Muitos administradores do Capítulo 13 exigem que você faça seus pagamentos por meio de dedução na folha de pagamento. O administrador enviará um formulário ao seu empregador configurando essa dedução.

Além do seu empregador, outras pessoas podem tomar conhecimento do seu caso por causa dos avisos que todo tribunal de falências deve enviar aos credores. Se os seus credores incluírem familiares ou amigos, eles receberão a notificação e saberão sobre o seu caso. Da mesma forma, o tribunal enviará uma notificação do seu caso de falência a quaisquer fiadores de qualquer um dos seus empréstimos ou contas.

Você ainda precisa pagar suas contas durante o Capítulo 13

Além dos pagamentos do Capítulo 13, você ainda terá que se manter atualizado sobre:

• Pagamentos de casa e carro (se não estiverem incluídos no plano de pagamento do Capítulo 13)
• Pensão alimentícia e pensão alimentícia
• Impostos sobre a propriedade
• Seguro
• Outras despesas que você pode ter tido dificuldade em pagar no passado

Se você atrasou o pagamento de suas dívidas porque estava desempregado ou teve uma queda na renda, pode ser muito difícil começar a fazer os pagamentos de casa, carro ou pensão alimentícia novamente. 

Se você atrasar os pagamentos de sua casa ou carro enquanto estiver em um caso do Capítulo 13, o credor pode entrar com uma ação no tribunal solicitando permissão para executar a hipoteca da casa ou retomar a posse do veículo. Isso é chamado de Moção para Levantar a Suspensão ou Moção para Alívio da Suspensão.

Se você estiver atrasado no pagamento de pensão alimentícia ou de pensão alimentícia quando chegar ao final do seu plano de pagamento, o tribunal não emitirá uma quitação.