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As hipotecas de taxa fixa são os empréstimos à habitação mais simples e populares. Eles evitam as surpresas que podem surgir com hipotecas com taxas ajustáveis, quando sua taxa de juros está sujeita a aumentar no futuro.Mas você ainda tem uma escolha a fazer: deve contratar aquela hipoteca de taxa fixa por 15 ou 30 anos?
Uma hipoteca de 15 anos minimiza os custos totais do empréstimo e permite que você pague a hipoteca na metade do tempo. No entanto, um empréstimo de 30 anos tem pagamentos mensais mais baixos e isso pode liberar parte do seu dinheiro para economizar para outras metas ou para pagar despesas imprevistas.
Principais conclusões
- A duração ou prazo de um empréstimo com taxa fixa é geralmente de 15 ou 30 anos.
- Uma hipoteca de 15 anos significa que você pagará sua dívida mais rapidamente, mas um empréstimo de 30 anos oferece pagamentos mais baixos.
- Considere fatores como o valor dos juros, seus objetivos financeiros e quando você poderá pagar o empréstimo de forma realista ao tomar sua decisão.
Qual é a diferença entre uma hipoteca de 15 anos e uma hipoteca de 30 anos?
| Hipotecas de 15 anos | Hipotecas de 30 anos |
| O valor principal emprestado é pago em 180 meses, portanto, seus pagamentos mensais serão maiores. | O valor do principal emprestado é estendido por 360 meses, portanto, seus pagamentos mensais serão menores. |
| Você estará livre de hipotecas após 15 anos. | Você pagará sua hipoteca por 30 anos. |
| Você pagará menos juros ao longo da vida da hipoteca. | Você pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo. |
A diferença mais notável entre uma hipoteca de 15 anos e um empréstimo de 30 anos é o pagamento mensal exigido. Seu pagamento mensal será menor com um empréstimo de 30 anos, porque você dividirá o saldo principal emprestado por mais tempo.
No entanto, os pagamentos mensais mais elevados associados a uma hipoteca de 15 anos podem não ser acessíveis para você. Depende da sua renda mensal e de quanto você pode pagar de entrada. Você mesmo pode calcular os números usando nossa calculadora de hipotecas.
O que é certo para você?
Pode ser atraente estender seus pagamentos por mais de 30 anos se você estiver preocupado com seu fluxo de caixa mensal e, em qualquer caso, poderá não ser aprovado para uma hipoteca de 15 anos. Os credores aprovam seu pedido de empréstimo com base, em parte, em sua capacidade de reembolsá-lo. Eles comparam sua renda mensal com o pagamento mensal da dívida. Este é o seu rácio dívida / rendimento e pode desqualificá-lo para um empréstimo de 15 anos.
Prós e contras de uma hipoteca de 15 anos
Você obterá uma taxa de juros mais baixa e pagará menos juros durante a vida do empréstimo.
Você construirá patrimônio em sua propriedade mais rapidamente.
É menos provável que sua hipoteca fique submersa se você for forçado a vender.
Seus pagamentos mensais serão maiores porque você está reduzindo todo o principal em um prazo mais curto.
Fazer pagamentos de hipotecas mais elevados pode impedir que você economize para coisas como aposentadoria ou emergências.
Você correrá o risco de inadimplência e execução hipotecária se não conseguir cumprir seus pagamentos mensais mais elevados.
O gráfico abaixo ilustra a diferença no principal e nas taxas de juros em hipotecas de 15 e 30 anos.
Outras diferenças menos perceptíveis também são significativas.
Considere seus outros objetivos
Uma hipoteca de 30 anos torna mais fácil economizar para a aposentadoria. Você terá mais dinheiro livre em seu orçamento para investir em metas de longo prazo, em vez de fazer um pagamento pesado da hipoteca todos os meses. No entanto, talvez você não fique melhor com um empréstimo de 30 anos se gastar esse dinheiro extra em “desejos” e luxos todos os meses.
Flexibilidade
Um empréstimo de 30 anos ajuda você a manter suas opções em aberto e a absorver as surpresas da vida. Você provavelmente ficará grato por esse pagamento mensal mais baixo se perder o emprego ou se ocorrer outro evento inesperado que afete sua renda.
Quando você poderá pagar seu empréstimo?
Uma hipoteca de 15 anos ajuda você a pagar o saldo do empréstimo rapidamente. Você fará uma redução maior em sua dívida a cada pagamento mensal que fizer do que faria em 30 anos. Você deverá menos dinheiro a qualquer momento, o que oferece vários benefícios.
Você criará patrimônio mais rapidamente, que poderá usar na próxima compra de casa ou para outras necessidades. Também é mais fácil refinanciar quando você tem uma relação entre empréstimo e valor mais baixa. E é menos provável que você fique “debaixo d’água”, devendo mais pela sua casa do que seu valor justo de mercado, se descobrir que precisa vender sua propriedade por algum motivo.
O efeito dos custos de juros
Você pagará menos juros com uma hipoteca de 15 anos do que pagaria com uma hipoteca de 30 anos. Os empréstimos de quinze anos normalmente vêm com taxas de juros mais baixas do que as hipotecas de 30 anos, então você pagará menos juros desde o início. Quanto mais tempo você pedir emprestado, mais juros pagará no geral. O saldo do seu empréstimo – o valor pelo qual você está pagando juros – permanecerá maior por um longo período de tempo.
Observação
Consulte uma calculadora de amortização que mostra pagamentos mensais, cobranças de juros mensais e o saldo atual do empréstimo para ver como funciona o processo.
Um exemplo
Suponha que você peça emprestado $ 200.000 para comprar uma casa:
- Você pode pegar um empréstimo de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de 4,10%
- Você pode pegar um empréstimo de taxa fixa de 15 anos com uma taxa de 3,43%
O empréstimo de 30 anos teria um pagamento mensal menor:
- Seu pagamento mensal de 30 anos: $ 966
- Seu pagamento mensal de 15 anos: $ 1.432
Você pagará o Saude Teu mais cedo com um empréstimo de 15 anos:
- Saldo restante do empréstimo de 30 anos após sete anos: $ 172.513
- Saldo restante do empréstimo de 15 anos após sete anos: US$ 119.674
Você pagará menos juros com um empréstimo de 15 anos:
- Você pagará $ 147.903 em custos de juros ao longo da vida do seu empréstimo com a opção de 30 anos.
- Você pagará apenas $ 56.122 em custos totais de juros com uma hipoteca de 15 anos.
Outra opção
Você pode contrair um empréstimo de 30 anos e pagar a mais a cada mês se comprometer-se com o pagamento mais alto de 15 anos for muito intimidante. Calcule seus pagamentos como se você tivesse uma hipoteca de 15 anos e, em seguida, faça o pagamento mais alto, a menos e até que uma emergência o impeça de fazê-lo. Você também deve verificar seu contrato de hipoteca para ter certeza de que isso é permitido sem penalidades.
Essa estratégia o livrará das dívidas mais cedo e você pagará menos juros do que pagaria se estendesse os pagamentos por 30 anos completos.
O resultado final
Comprometa-se com a hipoteca de 15 anos para obter a taxa mais baixa possível desde o início, se quiser gastar o mínimo no financiamento de sua casa. Escolha a opção de 30 anos se tiver algum motivo para se preocupar com o fluxo de caixa ao longo de três décadas.
