Table of Contents
Os gravames dão a uma pessoa ou empresa o direito à propriedade de outra pessoa. Você raramente os nota quando as coisas estão indo bem porque eles ajudam com empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis e outras partes de sua vida. Mas quando as coisas correm mal, as garantias podem dificultar a sua vida – ou ajudá-lo a proteger os seus interesses.
O que é uma garantia?
Uma garantia é uma reivindicação legal ou um direito contra uma propriedade.Os gravames fornecem segurança, permitindo que uma pessoa ou organização tome propriedades ou tome outras medidas legais para saldar dívidas e obrigações. Os ônus costumam fazer parte do registro público, informando potenciais credores e outros sobre as dívidas existentes.
Aqui está um exemplo: quando você compra uma casa, você promete reembolsar seu credor. Mas o seu credor pode querer mais do que a sua assinatura – ele terá muito pouca influência se você parar de fazer pagamentos. Mas, ao preencher documentos específicos junto aos escritórios do governo local, o credor se torna um titular da garantia (a pessoa ou organização que registra a garantia) sobre sua propriedade. A dívida agora está garantida e o credor tem mais chances de ser reembolsado.
Como um credor se beneficia ao reivindicar algo que você possui?
- Os ônus podem dar aos credores o direito legal de tomar sua propriedade e vendê-la se você não pagar sua dívida.
- Como registros públicos, os gravames informam a outros credores em potencial que existem reivindicações sobre a propriedade. Os novos credores não serão os primeiros da fila quando chegar a hora de serem reembolsados.Como resultado, será difícil ou impossível vender o imóvel até que a garantia seja liquidada. Por exemplo, os gravames normalmente impedem que você venda (ou refinancie) sua casa ou automóvel, a menos que você pague dívidas pendentes no processo.
De onde vêm os gravames?
Os gravames são possíveis sempre que alguém tem direito legal à propriedade de outra pessoa. Normalmente fazem parte de um acordo de compra de um imóvel ou propriedade pessoal (empréstimos para habitação e automóveis, por exemplo). Os gravames também podem existir como resultado de uma ação legal.
Empréstimos à habitação
Quando você pede um empréstimo para comprar uma casa, o imóvel serve como garantia. Em seu contrato de empréstimo, você concorda em permitir que o credor execute a hipoteca de sua casa se você não cumprir determinados requisitos.Por exemplo, você precisa fazer pagamentos mensais, segurar a propriedade e, possivelmente, morar nela como residência principal por vários anos.
Empréstimos para automóveis
Os empréstimos para automóveis são semelhantes aos empréstimos para habitação. Uma diferença é que, em vez de forçá-lo a sair de sua casa (que não leva a lugar nenhum), seu credor de automóveis pode tirar seu veículo de você por meio de reintegração de posse. Você não saberá necessariamente quando ou onde isso acontecerá com antecedência – pode acontecer enquanto você está em casa, no trabalho ou enquanto está fora de casa. Empréstimos de títulos de automóveis também podem resultar em gravames arquivados no Departamento de Veículos Motorizados (DMV) local.
Gravames de mecânico (ou gravames de construção)
Quando os empreiteiros trabalham em sua propriedade, eles esperam receber o pagamento. Se você não pagar (ou se um empreiteiro deixar de pagar aos subcontratados – mesmo que a culpa não seja sua), os trabalhadores podem registrar uma garantia mecânica junto ao cartório do condado.
Garantias de julgamento
Se alguém ganhar uma ação judicial contra você, poderá se tornar um credor. Se eles não puderem cobrar imediatamente, eles podem ter o direito de entrar com um penhor sobre a propriedade que você possui. A garantia judicial garante que os danos serão eventualmente pagos quando você não puder pagar do próprio bolso.
Gravames fiscais
Os governos locais e o IRS às vezes cobram impostos não pagos com gravames. As garantias fiscais são particularmente problemáticas. As autoridades fiscais podem anexar gravames a activos correntes e futuros, podem cobrar de contas bancárias com relativa facilidade e podem até saltar para a frente da fila e cobrar antes de outros credores. O IRS geralmente cobra antes do seu credor, por exemplo, e a falência pode não ser suficiente para liquidar os impostos não pagos. Os governos locais que necessitam de financiamento podem estar especialmente ansiosos por cobrar, mas o IRS por vezes avança mais devagar.
Como remover uma garantia
Se você possui uma propriedade com penhor, poderá ficar preso a essa propriedade até que esclareça quaisquer problemas que causem a penhora. Geralmente, os gravames só podem ser removidos pela pessoa ou organização que os criou, mas há várias exceções.
Pague
Em última análise, se uma garantia for legítima, pode ser necessário pagar dívidas para que a garantia seja liberada. O processo pode ser mais fácil do que você pensa: as garantias são removidas rotineiramente quando você vende sua casa ou seu automóvel financiado.
Resolver
Tente negociar se não tiver o suficiente para saldar uma dívida. Os credores podem estar dispostos a aceitar menos do que você deve se conseguirem algo agora e deixarem o empréstimo para trás.
Corrija
Se você acredita que uma garantia não é legítima, entre em contato com o titular da garantia. Em alguns casos, as liberações de garantia são perdidas ou esquecidas. Por exemplo, você pode comprar um veículo usado de alguém que já teve um empréstimo para adquirir um automóvel e a liberação da garantia não foi percebida. Levar o assunto à atenção da pessoa certa pode ser tudo o que é necessário.
Discutir
Quando há algum desacordo, as coisas ficam muito mais difíceis. Pode ser necessário mover uma ação legal contra o titular da garantia para que a garantia seja liberada. Também é uma boa ideia investigar se alguma reivindicação ainda é válida ou não – algumas garantias expiram após vários anos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Uma garantia prejudica seu crédito?
Os gravames não aparecem no seu relatório de crédito, mas o não pagamento de uma dívida, que pode resultar em penhor, aparecerá no seu relatório de crédito e, portanto, prejudicará o seu crédito. Por exemplo, se for feita uma sentença contra você por uma dívida pendente que você não pagou, e um penhor for colocado sobre seus ativos, o julgamento aparecerá em seu relatório de crédito, mas o penhor em si não. Se a garantia for para um empréstimo para um carro ou uma casa e você pagar o empréstimo conforme acordado, seu crédito não será prejudicado pela garantia.
Você pode pedir falência para se livrar de uma garantia?
Os gravames colocados sobre seus ativos ou propriedades pelo dinheiro que você deve podem ser removidos se você declarar falência. Alguns gravames de dívida, como impostos, podem ser mais difíceis de liquidar em caso de falência. Você ainda poderá manter sua casa ou carro falido, mesmo que deva dinheiro a eles, desde que continue fazendo esses pagamentos.
Qual é a diferença entre uma garantia fiscal e uma cobrança de impostos?
Uma garantia fiscal colocada sobre sua propriedade, como sua casa, significa que você não pode vendê-la até que a garantia seja liquidada. A cobrança de impostos é uma forma de o IRS cobrar o dinheiro que você deve por impostos. Por exemplo, o IRS pode cobrar uma taxa sobre sua conta bancária, o que significa que retirará o dinheiro de sua conta para saldar sua dívida.
