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A inadimplência ou inadimplência de um empréstimo estudantil pode causar sérios danos ao seu crédito e colocar em risco sua saúde financeira. Se você está enfrentando dificuldades com o pagamento de empréstimos estudantis ou está atrasado, aprender mais sobre inadimplência e inadimplência pode ajudá-lo a resolver esses problemas e evitar as piores consequências.
Aqui está o que você precisa saber e como voltar aos trilhos.
Principais conclusões
- A inadimplência do empréstimo estudantil ocorre quando o mutuário não efetua o pagamento na data de vencimento.
- Se uma dívida estudantil inadimplente não for regularizada, ela entrará em inadimplência no empréstimo estudantil.
- Tanto a inadimplência quanto a inadimplência podem ter efeitos negativos em sua pontuação de crédito e na capacidade de solicitar outros empréstimos, como hipotecas.
- É importante resolver a inadimplência e a inadimplência o mais rápido possível para ajudar a atualizar sua conta e evitar consequências adicionais. Trabalhe com seu credor para ajudá-lo a encontrar uma solução para sua situação.
O que é inadimplência em empréstimos estudantis?
A inadimplência do empréstimo estudantil é a situação de um empréstimo estudantil quando o mutuário não efetua o pagamento na data de vencimento. Pagar mesmo com um dia de atraso pode significar que seu empréstimo se tornará inadimplente. O empréstimo estudantil está inadimplente até que você pague os pagamentos ou faça outros acordos com seu credor.
Se você não atualizar a conta, atualizando seus pagamentos, a inadimplência do empréstimo estudantil será relatada às três principais agências de crédito. O período de tempo antes que o credor relate sua inadimplência depende do tipo de empréstimo estudantil:
- Empréstimos estudantis federais: O gestor federal de empréstimos estudantis relata uma conta como inadimplente após 90 dias de falta de pagamento.
- Empréstimos estudantis privados: Os credores privados não são obrigados a seguir as mesmas diretrizes dos gestores de empréstimos federais. Cada credor tem suas próprias políticas de inadimplência, mas os credores privados podem relatar inadimplência após 30 dias de falta de pagamento.
O que é a inadimplência do empréstimo estudantil?
A inadimplência do empréstimo estudantil é a falta de reembolso dos empréstimos estudantis. A inadimplência de um empréstimo estudantil é grave e pode ser muito mais prejudicial ao seu crédito e à saúde financeira do que a inadimplência.
Se uma dívida estudantil inadimplente não for regularizada, ela entrará em inadimplência no empréstimo estudantil.
- Empréstimos estudantis federaisentrar em inadimplência após 270 dias de inadimplência (nove meses).
- Empréstimo estudantil privadopadrão é acionado por eventos específicos, conforme descrito em seu contrato de empréstimo, como inadimplência por um determinado período ou até mesmo falta de apenas um pagamento.
Observação
Certifique-se de revisar cuidadosamente seu contrato de empréstimo estudantil privado para entender os gatilhos de inadimplência do seu empréstimo e como seu credor lida com contas vencidas ou inadimplentes.
Em caso de inadimplência, seu saldo atual devido vence imediatamente – você não pode mais pagar essa dívida por meio do plano de parcelamento original e não pode acessar opções de plano de tolerância, adiamento ou reembolso. A inadimplência também será normalmente informada às agências de relatórios de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito e incorrer em novos custos e taxas adicionais.
Se você não reembolsar imediatamente o empréstimo estudantil integralmente, o credor ou gestor tomará medidas para cobrar a dívida não paga, como contratar uma agência de cobrança ou buscar penhora de salários.
Empréstimos estudantis em inadimplência versus inadimplência
| Inadimplência em empréstimos federais para estudantes | Inadimplência do empréstimo federal para estudantes | Inadimplência em empréstimos estudantis privados | Inadimplência de empréstimo particular para estudantes | |
|---|---|---|---|---|
| Quando esse status de empréstimo é acionado? | Após o primeiro pagamento perdido | Após 270 dias sem pagamento | Após o primeiro pagamento perdido | Depende do credor; já no primeiro pagamento perdido |
| Quando esse status é informado às agências de crédito? | Após 90 dias sem pagamento | Após 270 dias sem pagamento | Após apenas 30 dias de falta de pagamento | Após o início da inadimplência |
| Que ações o credor pode tomar contra você? | Reportar atrasos de pagamento às agências de crédito, cobrar uma taxa de atraso | Relatar inadimplência às agências de crédito, penhora de salários, benefícios federais e compensações de restituição de impostos, enviar dívidas para cobranças | Reportar atrasos de pagamento às agências de crédito, cobrar uma taxa de atraso | Relatar inadimplência às agências de crédito, enviar ou vender dívidas para cobranças, processar o mutuário, buscar uma sentença para conceder penhor ou penhora |
| Quais são os custos ou taxas potenciais? | Taxas de atraso de pagamento | Custas judiciais, honorários advocatícios, taxas de cobrança | Taxas de atraso de pagamento | Custas judiciais, honorários advocatícios, taxas de cobrança |
| Você pode recuperar sua conta em situação regular? | Sim, pagando o valor total em atraso | Sim, através de reembolso integral, reabilitação de empréstimos ou consolidação de empréstimos | Sim, pagando o valor total em atraso | Talvez, através de plano de reembolso ou liquidação de dívidas |
A inadimplência é uma situação muito mais simples de resolver – você precisa reembolsar o saldo devedor ou concordar com um novo plano de pagamento com seu credor.
No entanto, uma vez que um empréstimo estudantil está inadimplente, você não pode resolvê-lo apenas colocando os pagamentos em dia. A inadimplência de empréstimos federais a estudantes pode ser resolvida por meio de reembolso total, reabilitação de empréstimos estudantis ou consolidação de empréstimos estudantis.Alguns credores privados podem oferecer reabilitação de empréstimos, mas os mutuários podem precisar usar outras ferramentas, como a negociação de uma liquidação de dívidas ou de um plano de pagamento. Leia o seu contrato de empréstimo ou ligue para o seu gestor de empréstimos para revisar suas opções.
Outra diferença importante é que os efeitos da inadimplência dos empréstimos estudantis são mais sérios e mais difíceis de corrigir do que os da inadimplência dos empréstimos estudantis.
Por que você precisa gerenciar empréstimos estudantis inadimplentes
Se você adiar o tratamento de uma inadimplência, as consequências podem crescer como uma bola de neve e prejudicar seu crédito e sua saúde financeira.
Quando um empréstimo federal para estudantes entra em inadimplência, o gestor pode colocar essa dívida em uma agência de cobrança, onde incorrerá em uma taxa de cobrança de 17,92% do valor total do empréstimo.Os credores privados também podem contratar uma agência de cobrança para administrar a conta ou cobrar o empréstimo e vender a dívida a uma agência de cobrança. Você também pode enfrentar cobrança, tribunal e honorários advocatícios.
Na maioria dos casos, os credores ou agências de cobrança tentarão trabalhar com você após a inadimplência para concordar com um novo plano de reembolso. Mas se o não pagamento continuar, eles podem levá-lo a tribunal por causa de empréstimos estudantis inadimplentes. Se a ação for bem-sucedida, o tribunal poderá conceder uma sentença permitindo ao credor usar ferramentas como penhora de salários ou penhor de bens para cobrar a dívida.
As agências de cobrança podem cobrar dívidas federais de empréstimos estudantis, enfeitando salários, restituições de impostos ou benefícios federais, como benefícios da Previdência Social. Por exemplo, aproximadamente 171 milhões de dólares em dívidas de empréstimos estudantis inadimplentes foram cobrados através de compensações da Segurança Social em 2015. Quase metade dos mutuários com 50 anos ou mais tiveram 15% dos seus benefícios mensais retidos, o montante máximo permitido.Uma pessoa que recebesse o benefício médio mensal de US$ 1.514 a partir de dezembro de 2020 teria US$ 227 deduzidos todos os meses para pagar seus empréstimos estudantis inadimplentes, reduzindo sua renda da Previdência Social para US$ 1.287 por mês.
Por último, a inadimplência de empréstimos estudantis e as contas enviadas para cobrança são relatadas às agências de crédito, e essas informações podem diminuir sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de novos empréstimos ou créditos.
Observação
Pagamentos perdidos, inadimplência em empréstimos estudantis e inadimplência permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos.
Como lidar com empréstimos estudantis em caso de inadimplência ou inadimplência
| Recurso | Como eles podem ajudar |
|---|---|
| Seu gestor federal de empréstimos estudantis | Em caso de inadimplência, solicite adiamento ou tolerância, ou mude de plano de reembolso. Para inadimplência, explore a reabilitação e consolidação de empréstimos estudantis e faça um plano para sair da inadimplência. |
| Seu credor estudantil particular | Discuta opções para inadimplência, como pausar temporariamente ou reduzir pagamentos. Obtenha detalhes sobre como o credor lida com a inadimplência e quais opções e próximas etapas estão disponíveis. |
| Assistência ao mutuário de empréstimos estudantis (National Consumer Law Center) | Acesse recursos sobre o lado jurídico da inadimplência e inadimplência de empréstimos estudantis e encontre assistência jurídica ou um advogado de empréstimos estudantis. |
| Programas de Ouvidoria | Obtenha ajuda para lidar com questões complicadas de empréstimos estudantis ou disputas com um credor. O Departamento de Educação dos EUA tem um ombudsman para empréstimos estudantis. Alguns estados, credores e agências de garantia também podem ter seu próprio ombudsman. |
| Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) | Aprenda sobre seus direitos e proteções como mutuário, obtenha exemplos de cartas para ações como contestar uma dívida ou relatórios de crédito e registre uma reclamação se achar que um credor ou prestador de serviços está administrando mal sua dívida estudantil. |
| Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) | Conecte-se com um consultor financeiro certificado para obter aconselhamento personalizado e de baixo custo e, possivelmente, um plano de gerenciamento de dívidas. |
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual porcentagem de empréstimos estudantis está inadimplente?
Em meados de 2021, quase não havia empréstimos federais a estudantes inadimplentes. Isso é resultado do alívio de empréstimos estudantis da Lei CARES, que colocou os empréstimos estudantis de propriedade federal em tolerância automática e reabilitou os empréstimos estudantis inadimplentes. A pausa no pagamento do empréstimo foi estendida até 31 de janeiro de 2022.
No início de 2020, antes de esta mudança entrar em vigor, empréstimos estudantis no valor de 10,7 mil milhões de dólares devidos por cerca de 420.000 mutuários estavam vencidos há mais de 270 dias.Dos mutuários cujos empréstimos federais a estudantes foram pagos em 2017, 9,7% tiveram um empréstimo inadimplente no prazo de três anos.
Como posso saber se meus empréstimos estudantis estão inadimplentes?
Se você está preocupado com a possibilidade de que seus empréstimos federais para estudantes estejam inadimplentes, faça login no National Student Loan Database System (NSLDS). Este recurso governamental dá acesso a um registro completo de sua ajuda financeira federal, incluindo saldos de empréstimos estudantis e situação atual.
Para empréstimos estudantis privados, entre em contato com seu credor. Você também pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, que deve listar qualquer inadimplência ou inadimplência do empréstimo.
Qual formulário fiscal devo usar se estiver inadimplente nos empréstimos estudantis do governo?
Não existe um formulário fiscal específico para inadimplência de empréstimos estudantis. No entanto, você pode precisar preencher um Formulário 1099-C se pelo menos $ 600 de sua dívida estudantil tiver sido quitada, perdoada ou liquidada como parte da resolução de uma inadimplência de empréstimo estudantil.
Posso comprar uma casa se tiver empréstimos estudantis inadimplentes?
Ter uma inadimplência anterior em empréstimos estudantis pode tornar mais difícil garantir um empréstimo residencial. Se você tiver uma inadimplência atual ou recente em seu relatório de crédito, muitos credores negarão seu pedido. Além disso, você não é elegível para um empréstimo FHA se estiver inadimplente ou inadimplente em qualquer empréstimo do governo, incluindo empréstimos federais para estudantes.
