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Corrige o último parágrafo para esclarecer que o conselho do gestor de investimentos se aplica quando seus herdeiros estão em uma faixa de imposto de renda mais alta do que a sua. A história foi publicada originalmente em 14 de setembro.
Você pode ter pensado que economizar e aumentar seu fundo de aposentadoria era a parte mais difícil e, depois de se aposentar, tudo o que você precisa fazer é sentar e gastá-lo. Mas pode ser mais fácil falar do que fazer, de acordo com um estudo da JP Morgan Asset Management.
Por lei, as pessoas têm de receber uma distribuição mínima exigida das contas de reforma todos os anos, a partir dos 72 anos, na maioria dos casos. Você pode sacar dinheiro antes disso, mas 80% dos correntistas não o fazem, descobriu o JP Morgan em seu estudo com 31 mil pessoas que se aproximavam e entravam na aposentadoria entre 2013 e 2018.
Principais conclusões
- A maioria dos aposentados recebe apenas a distribuição mínima exigida das contas de aposentadoria, descobriu a JP Morgan Asset Management em um estudo.
- Isso significa que muitos deles provavelmente estão deixando muito dinheiro na mesa no final da vida, disse o estudo.
- Para optimizar os seus fundos, as pessoas devem definir objectivos de reforma, tendo em conta necessidades, objectivos, riscos e impostos, dizem os planeadores financeiros.
Dos que tinham pelo menos 72 anos, cerca de 84% retiraram apenas o valor mínimo exigido, conhecido como RMD. Isso fez com que as pessoas gerassem mais rendimentos mais tarde na reforma e possivelmente até deixassem um saldo considerável se e quando atingissem os 100 anos, mostrando como é ineficiente aproveitar o seu pé-de-meia desta forma.
O planejamento da aposentadoria pode ser complicado, porque ninguém sabe quanto tempo você viverá ou se precisará de cuidados médicos ou de assistência domiciliar – despesas que podem aumentar rapidamente. Sem um rendimento estável do trabalho, as pessoas tendem a continuar a poupar durante a reforma, só por precaução. Em vez disso, dizem os especialistas, deveriam procurar retirar-se activamente dos seus fundos de reforma com base nos seus planos de despesas e, claro, na eficiência fiscal.
“Quando a reforma estiver em curso, para satisfazer as necessidades regulares de consumo, uma abordagem mais flexível e dinâmica aos levantamentos – que apoie os comportamentos reais de despesa – pode ser mais eficaz do que simplesmente aceitar RMD”, afirmou o JP Morgan no seu relatório.
Desvantagens de uma abordagem somente RMD
A primeira coisa a entender é o objetivo do RMD. Dica: não se trata do seu bem-estar.
“A distribuição obrigatória visa garantir que o dinheiro saia das contas e que os impostos sejam pagos”, disse Rebecca Hall, CEO da RBH Global Partners, uma prática da Ameriprise Financial Services. “Sem eles, as pessoas que não precisam do dinheiro não o retirariam e pagariam impostos sobre ele. Isto força a saída do dinheiro e, em seguida, os impostos são pagos. Estas contas foram protegidas dos impostos durante toda a sua vida, por isso o governo quer os impostos.”
Os valores de RMD retirados de contas IRA tradicionais, SEP IRA, SIMPLE IRA ou contas de planos de aposentadoria, que nunca foram tributados antes, são tributáveis à taxa de renda normal. O dinheiro RMD de uma conta estabelecida com dinheiro após impostos, como Roth IRA ou Roth 401 (k), não é tributado na retirada. (RMDs não são aplicados a Roth IRAs até que o proprietário morra, mas se aplicam a contas Roth 401(k) a partir dos 72 anos, como outras contas. Somente o beneficiário de um Roth IRA é obrigado a receber distribuições mínimas.)
Além disso, os RMDs não são calculados com base na sua situação pessoal. Em vez disso, são geralmente calculados dividindo o saldo de cada conta por um fator de expectativa de vida publicado em tabelas pelo IRS. Normalmente, o RMD representa uma porcentagem de um dígito do total de ativos. Por exemplo, o RMD anual para uma conta de US$ 100.000 para uma pessoa de 73 anos seria de cerca de US$ 4.050.
Considerando metas e riscos
Definir metas e planejar em torno delas é uma maneira mais inteligente de fazer do que confiar em RMDs, de acordo com planejadores financeiros.
“As pessoas tendem a ter um bom desempenho quando gerem o seu dinheiro com base nos seus objetivos, horizonte temporal e tolerância ao risco”, afirma o estudo do JP Morgan. “O cumprimento desses objectivos, se aplicável, não deve ser deixado ao acaso, dependendo do que sobra após a tomada dos RMD. Os activos devem ser geridos de forma mais proactiva.”
Isso significa descobrir o que você precisa, quais serão seus gastos e quando será o momento ideal para fazer saques para evitar altos impostos.
“Acreditamos que a forma mais eficaz de retirar riqueza é apoiar comportamentos reais de consumo, uma vez que os gastos tendem a diminuir nos dólares de hoje com a idade”, disse o JP Morgan. “Ao contrário da abordagem RMD, reflectir os gastos reais permite que os reformados apoiem gastos mais elevados no início da reforma” e evitem deixar um grande pé-de-meia no final da vida.
Quando desenhar
As pessoas também podem querer considerar a possibilidade de retirar algumas das suas poupanças para a reforma, mesmo antes de os RMD entrarem em vigor. “Pense na transição do rendimento tributável para nenhum rendimento na reforma, antes da Segurança Social entrar em ação, quando passarmos de ter rendimentos de trabalho para nenhum rendimento”, disse Julie Virta, gestora sénior de investimentos da Vanguard. “As pessoas podem querer aproveitar esse tempo para sacar dinheiro quando sua faixa de impostos pode ser menor.”
Depois de completar 70 anos e meio, você também pode contribuir com até US$ 100.000 por ano do seu IRA diretamente para uma instituição de caridade e evitar o pagamento de imposto de renda sobre a distribuição. “Se você já faz doações para instituições de caridade, isso pode ser bom para o seu planejamento”, disse Virta. Antes dos 70 anos e meio, você teria que fazer uma distribuição, pagar impostos e depois doar o valor para a instituição de caridade.
E se você está chegando ao fim de sua vida e ainda tem um pé-de-meia confortável, pode deixar algumas de suas economias de aposentadoria para herdeiros.
Mas “você vai querer pensar nisso estrategicamente”, alertou Virta. “Os ativos do IRA nem sempre são os que devem ser deixados. Você vai querer deixar-lhes uma carteira com eficiência fiscal porque os dólares, quando retirados de um IRA, serão tributados de acordo com a taxa de renda normal do herdeiro.”
Ela sugere considerar converter o IRA em um Roth IRA, que não é tributado na retirada, ou colocar as economias para a aposentadoria em uma conta tributável, se seus herdeiros estiverem em uma faixa de impostos mais alta do que a sua.
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