Fuja do ciclo da dívida

A dívida é uma faca de dois gumes: pode ser útil quando você investe no futuro, mas eventualmente precisará saldar a dívida para poder construir um patrimônio líquido. Quando você não consegue fazer isso (por qualquer motivo), o resultado é um ciclo de dívida do qual é difícil ou impossível escapar.

O empréstimo é um modo de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, que muitas vezes são considerados “dívidas boas”, podem representar uma parte substancial de sua renda mensal. Adicione dívidas de cartão de crédito e um novo empréstimo para compra de automóveis à mistura a cada poucos anos, e você pode facilmente perder a cabeça. É quase certo que os empréstimos consignados e outros empréstimos tóxicos levarão a um ciclo de dívida.

O que é um ciclo de dívida?

Um ciclo de dívida é um empréstimo contínuo que leva ao aumento da dívida, ao aumento dos custos e à eventual inadimplência.Quando você gasta mais do que ganha, você se endivida. A certa altura, os custos dos juros tornam-se uma despesa mensal significativa e a sua dívida aumenta ainda mais rapidamente. Você pode até contrair empréstimos para saldar empréstimos existentes ou apenas para manter os pagamentos mínimos exigidos.

Às vezes, faz sentido obter um novo empréstimo que pague dívidas existentes. A consolidação de dívidas pode ajudá-lo a gastar menos com juros e simplificar suas finanças.Mas quando você precisa de um empréstimo apenas para se manter atualizado (ou para financiar o seu consumo atual, em vez de investir no seu futuro através da educação e da propriedade), as coisas começam a ficar perigosas.

Como sair da armadilha da dívida

O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo da dívida é reconhecer que você tem dívidas demais. Nenhum julgamento é necessário – o passado é o passado. Basta ter uma visão realista da situação para poder começar a agir.

Mesmo que você possa pagar todos os pagamentos mensais da sua dívida, você está preso ao seu estilo de vida atual ao permanecer endividado. Deixar o emprego por causa da família, mudar de carreira, aposentar-se algum dia ou mudar-se para o outro lado do país sem emprego será quase impossível se você precisar pagar essa dívida. Depois de reconhecer sua necessidade de se livrar das dívidas, comece a trabalhar em soluções:

Entenda suas finanças

Você precisa saber exatamente onde você está. Quanta renda você gera a cada mês e para onde vai todo o dinheiro? É essencial controlar todos os seus gastos. Então, faça o que for preciso para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um ou dois meses para obter boas informações. Algumas dicas para monitorar suas despesas incluem:

• Gaste com cartão de crédito ou débito para obter um registro eletrônico de cada transação.
• Leve um bloco de notas e uma caneta com você.
• Guarde (ou faça) um recibo para cada despesa.
• Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou planilha.

Especialmente se você paga contas on-line, analise seus extratos bancários e faturas de cartão de crédito por vários meses para ter certeza de incluir despesas que não chegam a cada 30 dias, como pagamentos trimestrais ou anuais. Equilibre sua conta pelo menos uma vez por mês para nunca ser pego de surpresa.

Crie um plano de gastos

Agora que você sabe quanto pode gastar (sua renda) e quanto você temestivegastos, faça um orçamento com o qual você possa conviver. Comece com todas as suas “necessidades” reais, como moradia e alimentação. Depois observe outras despesas e veja o que cabe. Idealmente, você faria um orçamento para metas futuras e pagaria a si mesmo primeiro, mas livrar-se das dívidas pode ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, pode ser aqui que você precise fazer algumas alterações desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em mantimentos, livrar-se da TV a cabo, conseguir um plano de celular mais barato, ir de bicicleta para o trabalho e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo de suas posses.

Guarde os cartões de crédito

Os cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são ótimos se você pagá-los todos os meses), mas tornam muito fácil cair em uma espiral de dívidas. As altas taxas de juros na maioria dos cartões significam que você pagará muito mais por qualquer coisa que comprar, e pagar o mínimo certamente trará problemas. Faça o que for preciso para parar de usá-los – corte-os, coloque-os em uma tigela com água no freezer ou o que for necessário. Se você gosta da comodidade (e do rastreamento automático) dos gastos com plástico, use um cartão de débito vinculado à sua conta corrente ou um cartão de débito pré-pago que não permite acumular dívidas.

Mude seus hábitos aos poucos

É ótimo obter “grandes vitórias”, como reduzir o tamanho do seu carro ou cancelar serviços de TV a cabo caros. Mas pequenas mudanças também são importantes. Talvez você almoce fora com colegas de trabalho algumas vezes por semana, goste de comer fora nos fins de semana e adore gastar dinheiro em shows e jogos. Embora estes não sejamruimdespesas, elas podem destruir seu orçamento se você se endividar com elas. Se você quer mesmo se livrar das dívidas, precisa mudar seus hábitos aos poucos. Comece aos poucos, fazendo seu café em casa e levando o almoço para o trabalho, e continue a partir daí.

Corte seus custos de empréstimos

É arriscado obter empréstimos adicionais, mas um último pode ser necessário. Se você tem dívidas de cartão de crédito com taxas de juros altas, talvez mal consiga cobrir os custos dos juros todos os meses – mesmo com um pagamento pesado. A consolidação da dívida com o empréstimo certo pode ajudar mais de cada dólar a ser destinado à redução da dívida. Mas você precisa de disciplina – depois de pagar a dívida (ou, mais precisamente,movera dívida), você não pode mais gastar com esses cartões. A transferência do saldo do cartão de crédito é uma forma de obter um empréstimo barato temporariamente – apenas tome cuidado com o final do período promocional – e os credores online oferecem taxas competitivas em empréstimos de longo prazo.

Arranje um emprego de meio período

Dependendo de quanta dívida você tem, um emprego de meio período ou um trabalho paralelo pode ser adequado. Cortar grama, cuidar de animais de estimação nos fins de semana, dirigir para uma empresa de transporte compartilhado ou fazer entregas, ou outros trabalhos na economia compartilhada são boas escolhas. Horas extras em seu trabalho atual ajudarão, especialmente com pagamento de uma hora e meia. Qualquer dinheiro adicional que você ganhar pode ser aplicado em sua dívida para ajudar a acelerar seus pagamentos.

Evitando o Ciclo da Dívida

Em primeiro lugar, evitar dívidas é mais fácil do que sair de um buraco. Quando estiver em bases financeiras sólidas, mantenha a disciplina. Com anúncios lançados em você em todos os lugares, desde o rádio até o feed do Instagram, além da pressão de “acompanhar os vizinhos”, evitar dívidas não é fácil.

Viva abaixo de suas possibilidades

Só porque vocêpodepagar, isso não significa que seja a escolha certa. Compre uma casa que você possa pagar facilmente, e não uma que você acha que poderá pagar em cinco anos. Gaste com cautela e adote uma abordagem conservadora na forma como você lida com o dinheiro. Viver abaixo de suas posses prepara você para o sucesso financeiro agora e mais tarde na vida, e significa menos estresse se a vida lhe lançar uma bola curva.

Não compre o máximo permitido

Na mesma linha, lembre-se de que os credores não pensam nos seus melhores interesses. Os credores hipotecários geralmente fornecem ummáximopreço de compra de uma casa com base na relação dívida / renda – mas você pode (e muitas vezes deve) gastar menos. As concessionárias gostam de falar em termos de pagamento mensal máximo, mas essa não é a maneira certa de escolher um carro.

Evite pedir emprestado com cartões de crédito

A menos que você possa pagar integralmente seu cartão de crédito todos os meses, você não deve usar um. Na maioria das vezes, os cartões de crédito levam a gastos excessivos, porque você não “sente” o dinheiro sendo gasto. Crie um orçamento e use dinheiro ou cartão de débito até se sentir confortável com seus gastos. Você sempre pode voltar aos cartões de crédito para proteção e recompensas ao consumidor depois de sair do ciclo de dívida.

Economize para emergências

Às vezes, as pessoas acabam endividadas devido a circunstâncias imprevistas – e não aos gastos diários. Embora essa dívida possa ser inevitável, em muitas circunstâncias poderia ter sido evitada poupando antecipadamente para emergências e outras despesas inesperadas. Comece um fundo de emergência imediatamente e tente acumular despesas de subsistência de três a seis meses.

Atualizado por Sarah Brooks