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Existem dois tipos de pontuação de crédito que visam quantificar o quão digno de crédito você é. Tanto o FICO Score quanto o VantageScore usam uma faixa de crédito de 300 a 850, com um número mais alto indicando maior qualidade de crédito.
Aprenda as principais diferenças entre a pontuação FICO e o VantageScore para entender melhor como funcionam esses modelos de pontuação de crédito.
Qual é a diferença entre FICO e VantageScore?
| FICO | VantageScore | |
|---|---|---|
| Empresa | Empresa pública fundada em 1956 | LLC fundada em conjunto por três grandes agências de crédito em 2006 |
| Critérios de pontuação | Pelo menos seis meses de histórico para pelo menos uma conta (“tradeline”) | Sem comprimento mínimo de histórico de crédito; uma conta (“tradeline”) necessária |
| Ponderação | Alocações percentuais claras para cinco categorias principais | Descrições de “nível de influência” para cinco categorias |
| Tratamento de consultas difíceis | Múltiplas consultas tratadas como uma única consulta se dentro de um período de 45 dias | Múltiplas consultas tratadas como uma única consulta se dentro de um período de 14 dias |
| Faixa de pontuação | 300-850 | 300-850 |
Empresa
A pontuação FICO foi criada na década de 1980 pela empresa anteriormente conhecida como Fair, Isaac & Co., fundada em 1956.Agora é conhecida como Fair Isaac Corp., ou FICO. A pontuação FICO pretendia ajudar os credores a descobrir quais mutuários tinham maior probabilidade de inadimplência em um empréstimo.
A versão mais recente do FICO Score é a 9, mas a versão 8 é a mais utilizada.A FICO também cria pontuações separadas especificamente para empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
O VantageScore foi criado quando as três principais empresas de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – formaram uma joint venture chamada VantageScore Solutions LLC e, em 2006, lançaram o VantageScore 1.0. O VantageScore foi projetado para fornecer consistência entre as pontuações de crédito oferecidas pelas três empresas de relatórios de crédito, às vezes chamadas de agências de crédito. Houve quatro versões do VantageScore desde o seu início.
Critérios de pontuação
O modelo de pontuação de crédito da FICO exige pelo menos uma conta ou linha comercial, que deve estar aberta há pelo menos seis meses, para criar uma pontuação de crédito. Você também precisa ter atividades na conta nos últimos seis meses.
O modelo de pontuação de crédito da VantageScore funciona com uma conta ou linha comercial e sem comprimento mínimo de histórico de crédito.
Ponderação
A FICO dá mais peso ao histórico de pagamentos, enquanto a versão mais recente do VantageScore enfatiza o uso total de crédito e saldos.
A fórmula de pontuação de crédito da pontuação FICO é baseada em cinco categorias de informações, enquanto o VantageScore 3.0 usa seis. O VantageScore 4.0 usa cinco categorias.
Pontuação FICO
- 35% de histórico de pagamento
- Nível de dívida/valores devidos de 30%
- 15% de idade/duração do histórico de crédito
- 10% de tipos de crédito/mix de crédito
- 10% de consultas de crédito/novo crédito
VantageScore3.0
- 40% de histórico de pagamento
- 21% idade e tipo de crédito
- 20% por cento do crédito usado
- 11% saldos/dívidas totais
- 5% de comportamento e consultas de crédito recentes
- 3% de crédito disponível
O VantageScore 4.0 mudou um pouco os critérios de pontuação, consolidando os fatores e tornando o histórico de pagamentos menos importante. Também já não dá uma percentagem para cada critério; em vez disso, diz o quão influente cada um é.
VantageScore4.0
- Extremamente influente:uso total de crédito, saldo e crédito disponível
- Altamente influente:mix de crédito e experiência
- Moderadamente influente:histórico de pagamentos
- Menos influente:idade do histórico de crédito
- Menos influente:novas contas
O histórico de pagamentos considera pagamentos perdidos, incluindo seu tamanho e há quanto tempo ocorreram.
O critério de idade do histórico de crédito normalmente envolve a idade de sua conta mais antiga, sua conta mais recente e a idade média de suas contas, bem como há quanto tempo você as usou pela última vez.
O mix de crédito envolve os diferentes tipos de crédito que você utilizou, incluindo cartões de crédito bancários, contas de crédito de varejistas, empréstimos parcelados, contas de financeiras e empréstimos hipotecários.
Comportamento de crédito recente/novas contas considera se você acabou de abrir várias novas contas de crédito.
As consultas de crédito são feitas por credores em potencial para verificar sua solvabilidade para um empréstimo específico ou outra solicitação de crédito.
Observação
Esteja ciente de que uma pontuação de crédito obtida na Internet provavelmente não corresponderá perfeitamente àquela que o credor recebe, mas pode lhe dar uma boa ideia de sua situação.
Tratamento de dúvidas difíceis
FICO e VantageScore também variam ligeiramente na forma como tratam consultas difíceis. Com a FICO, diversas consultas difíceis em um período de 45 dias são tratadas como uma única consulta.
O VantageScore trata múltiplas consultas difíceis como uma única consulta se ocorrerem dentro de um período de 14 dias.
Isso é chamado de desduplicação e é útil se você estiver comparando taxas de vários credores, como ao comprar hipotecas.
Intervalos de pontuação
A FICO usa uma faixa de pontuação de 300 a 850.
O VantageScore 3.0 adotou a faixa 300–850 usada pela FICO. Os níveis de crédito dentro dessa faixa são os seguintes:
- 781-850=Super Prime
- 661-780=Principal
- 601-660=Próximo ao Prime
- 500-600=Subprime
- 300-499=Subprime profundo
Versões anteriores do VantageScore usavam uma faixa de 501 a 990. O VantageScore 2.0, lançado em outubro de 2010, e o VantageScore 1.0, lançado em março de 2006, também atribuíram uma nota alfabética a uma pontuação de crédito, dependendo de onde ela se enquadrasse nas seguintes faixas:
- 901-990=A, Super Prime
- 801-900=B, Prime Plus
- 701-800=C, Primário
- 601-700=D, não primo
- 501-600=F, Alto Risco
O VantageScore 4.0, lançado em abril de 2017, não alterou os níveis e intervalos do 3.0.
Outras informações
A FICO afirma que sua pontuação não leva em consideração raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil, qualquer um dos quais seria ilegal segundo a lei federal. Ele também ignora sua idade, salário, ocupação e histórico de emprego, bem como onde você mora e a taxa de juros cobrada em um cartão de crédito ou outra conta.
A FICO também afirma que exclui pagamentos de pensão alimentícia para crianças ou familiares que você é obrigado a fazer e não altera sua pontuação com base em solicitações de relatório de crédito feitas por você mesmo, um empregador ou um credor com a finalidade de fazer uma oferta promocional ou uma revisão periódica. Também não considera se você está usando os serviços de um conselheiro de crédito.
O site da VantageScore afirma que não leva em consideração os seguintes fatores: raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, salário, ocupação, título, empregador, histórico de emprego, patrimônio total ou onde você mora.
O resultado final
A melhor pontuação de crédito a ser considerada é aquela que seu potencial credor usará para aprovar ou recusar seu pedido de crédito.
Como mais credores usam a pontuação FICO, talvez seja melhor verificar essa pontuação. Você não deve presumir isso, entretanto. Sempre pergunte ao seu credor qual pontuação de crédito ele verificará.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem usa VantageScore vs.
Você descobrirá que a maioria dos credores usa sua pontuação FICO. A FICO afirma que 90% dos principais credores usam pontuações FICO para determinar aprovações de crédito, termos de empréstimo e muito mais.Embora o FICO seja mais popular, os credores e empresas de cartão de crédito podem usar o VantageScore. Um estudo de 2019 descobriu que mais de 2.000 instituições financeiras obtiveram mais de sete bilhões de VantageScores anualmente.
Quão preciso é VantageScore vs. FICO?
VantageScore e FICO são medidas precisas de históricos de crédito, mas usam cálculos ligeiramente diferentes. Isso não significa que uma pontuação seja mais precisa que a outra, mesmo que cheguem a números diferentes para sua pontuação de crédito.
