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Os casais muitas vezes cometem um grande erro quando se trata de decidir quando começar a receber os benefícios da Segurança Social. Eles veem a decisão como se fossem solteiros, o que significa que o principal fator que consideram é a idade de equilíbrio. Em vez disso, deveriam considerar a esperança de vida conjunta de ambos os parceiros. Para pessoas casadas, considerar apenas os cheques mensais em termos de expectativa de vida de solteiro pode se tornar um erro muito caro e que você não pode alterar depois de cometido.
Os casais casados devem levar em consideração itens como benefícios conjugais e de sobrevivência para tomar a decisão de reivindicação mais benéfica. Tenha em mente o seguinte ao decidir quando você deve se inscrever no Seguro Social como casal.
Principais conclusões
- Os casais casados têm vários factores a considerar ao decidir quando cada cônjuge deve começar a receber os seus benefícios da Segurança Social.
- Os casais casados devem procurar maximizar o benefício daquele que ganha mais, porque esse se tornará o benefício do cônjuge sobrevivo.
- Quanto mais tempo um dos cônjuges esperar para receber os benefícios (até 70 anos), maiores serão os rendimentos finais da Previdência Social do casal.
Elegibilidade para benefícios para cônjuge e sobrevivente
Uma pessoa casada pode reivindicar benefícios no registro de seus próprios rendimentos, mas, em muitos casos, também pode reivindicar um benefício no registro do cônjuge, chamado de “benefício conjugal”. O benefício conjugal oferece um enorme benefício para cônjuges que não trabalham ou que tiveram rendimentos mais baixos durante muitos anos. Como qualquer benefício da Previdência Social, um indivíduo pode solicitar benefícios de cônjuge já aos 62 anos, mas receberá um valor de benefício reduzido permanentemente para o resto da vida se solicitar antecipadamente.
Observação
Um indivíduo também pode reivindicar benefícios de sobrevivência no registro de rendimentos do cônjuge falecido. Um sobrevivente pode requerer benefícios reduzidos já aos 60 anos. No entanto, receberá mais dinheiro se esperar até à idade de reforma completa (FRA) antes de requerer.
Quando ambos os cônjuges recebem benefícios, após a morte do primeiro cônjuge, apenas o maior dos dois valores de benefícios recebidos continua como benefício de sobrevivência. Isso torna extremamente importante que os casais maximizem o benefício de quem ganha mais, porque esse se tornará o benefício de sobrevivência. Ao reivindicar antecipadamente, muitos casais tomaram uma decisão financeira que causará uma desvantagem para o cônjuge sobrevivente.
Observação
Aqueles que nasceram em 2 de janeiro de 1954 ou mais tarde ainda receberão o benefício dos benefícios de atraso para quem ganha mais. Eles simplesmente não serão capazes de “mergulhar duas vezes” e receber benefícios conjugais enquanto esperam até os 70 anos.
Impostos sobre a Segurança Social
Outro fator negligenciado tanto pelos solteiros quanto pelos casados é o impacto dos impostos. A renda de aposentadoria precisa ser considerada após os impostos. Até 85% dos benefícios da Segurança Social que você recebe podem ser tributados, embora nunca 100%.Com isso em mente, existe uma estratégia inteligente de arbitragem fiscal que as pessoas podem implementar se também tiverem um IRA. Com os benefícios da Previdência Social tendo uma tributação máxima de 85%, cada dólar após impostos da Previdência Social vale mais do que cada dólar que você retirar do seu IRA.
Para aproveitar esta arbitragem, indivíduos e casais devem primeiro começar a fazer saques do IRA antes de começar a receber benefícios da Previdência Social. Essencialmente, estariam a atrasar o início da sua Segurança Social para maximizar os seus benefícios e minimizar os montantes mínimos de distribuição que os IRAs exigem aos 70 anos.Esta estratégia não funciona para aqueles que têm pensões elevadas, mas para aqueles que não têm qualquer pensão ou têm uma pensão pequena, pode ajudar o dinheiro da reforma a trabalhar mais para eles.
Não se esqueça do teste de ganhos
Se você planeja trabalhar entre os 62 anos e o FRA, espere até o FRA para começar a receber os benefícios. Por que? Porque o teste de rendimentos afeta você se você continuar a receber os rendimentos do trabalho, bem como os benefícios da Previdência Social antes de atingir seu FRA. Nesse caso, os seus benefícios da Segurança Social serão reduzidos se os seus rendimentos totais excederem o limite anual. Se você tiver alguns meses em que seus rendimentos são altos o suficiente para não ser mais considerado “aposentado”, seus benefícios poderão ser recalculados quando você atingir seu FRA – e poderá levar de 13 a 14 anos para que você recupere o valor que foi retido.
Calcule e depois reivindique
Você não precisa adivinhar quando chegará a hora de determinar o melhor momento para receber seus benefícios do Seguro Social. As calculadoras on-line da Previdência Social farão os cálculos para você e seu cônjuge e mostrarão qual estratégia de reivindicação resultará nos maiores benefícios vitalícios para um casal.
