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O Fair Credit Reporting Act dá aos consumidores o direito de contestar erros no seu relatório de crédito, mas e quando as informações negativas são precisas? Você terá que adotar uma abordagem diferente. Solicitar um pagamento por exclusão pode ajudá-lo a corrigir erros de crédito e começar a melhorar sua pontuação de crédito.
O que é pagar pela exclusão?
Pagar para excluir é uma estratégia de negociação que você pode usar para remover informações negativas do seu relatório de crédito. A carta de pagamento por exclusão é ideal para dívidas que não podem ser contestadas com as agências de crédito porque você realmente as deve.
Aqui está um exemplo de carta de pagamento por exclusão que você pode usar para solicitar que um credor remova uma conta do seu relatório de crédito em troca de pagamento.
Observação
Para solicitar que uma conta paga seja removida de seu relatório de crédito, use uma carta de solicitação de exclusão de boa vontade.
Exemplo de carta de pagamento para exclusão
Aqui está um exemplo de carta de pagamento para exclusão que pode ser usada para limpar seu relatório de crédito. Substitua os itens em negrito pelas informações pessoais específicas da sua conta. Também será útil reformular a carta para torná-la específica à sua situação. Baixe o modelo de carta (compatível com Google Docs e Word) ou digite novamente o texto abaixo no software de sua preferência.
Exemplo de carta de pagamento por exclusão (versão de texto)
Seu nome
Seu endereço Sua cidade, CEP estadual
Nome do Colecionador
Endereço do Colecionador
Cidade do Colecionador, CEP Estadual
Data
Re: Número da conta XXXX-XXXX-XXXX-XXXX
Prezado Gerente de Coleção:
Esta carta é uma resposta ao seu[carta/ligação/entrada de relatório de crédito]sobre[data]relacionados com a dívida acima referida. Desejo poupar algum tempo e esforço para nós dois liquidando esta dívida.
Esteja ciente de que isto não é um reconhecimento ou aceitação da dívida, pois não recebi nenhuma verificação da dívida. Nem isto é uma promessa de pagamento e não é um acordo de pagamento, a menos que você forneça uma resposta conforme detalhado abaixo.
Estou ciente de que sua empresa tem a capacidade de reportar essa dívida às agências de crédito conforme julgar necessário. Além disso, você tem a possibilidade de alterar a listagem, já que é o fornecedor das informações.
Estou disposto a pagar[esta dívida integralmente / $XXX como liquidação desta dívida]em troca de sua concordância em remover todas as informações relativas a esta dívida das agências de relatórios de crédito no prazo de dez dias corridos após o pagamento. Se você concordar com os termos, enviarei o pagamento certificado no valor de$XXXa pagar a[Agência de cobrança]em troca de ter todas as informações relacionadas a esta dívida removidas de todos os meus arquivos de crédito.
Se aceitar esta oferta, você também concorda em não discutir a oferta com terceiros, excluindo o credor original. Se você aceitar a oferta, prepare uma carta em papel timbrado da sua empresa concordando com os termos. Esta carta deve ser assinada por um agente autorizado da[Agência de cobrança]. A carta será tratada como um contrato e estará sujeita às leis do meu estado.
Conforme concedido pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, tenho o direito de contestar esta suposta dívida. Se eu não receber sua resposta no prazo de 15 dias, retirarei a oferta e solicitarei a verificação completa desta dívida.
Por favor, encaminhe seu acordo para o endereço listado acima.
Sinceramente,
Seu nome
Dicas para enviar sua carta de pagamento por exclusão
- Antes de fazer uma oferta de pagamento para exclusão em uma conta de cobrança, verifique se a dívida é sua e se o cobrador tem o direito de cobrá-la. Você pode solicitar a verificação de uma dívida enviando uma carta de validação de dívida, se seu contato inicial com o cobrador tiver ocorrido há 30 dias. Um cobrador de dívidas que não consegue verificar sua dívida com provas suficientes não pode cobrar de você, o que inclui listar a dívida em seu relatório de crédito. No entanto, se o cobrador de dívidas tiver e fornecer provas, a atividade de cobrança poderá ser retomada.
- Pode ser melhor simplesmente esperar até que o prazo de relatório de crédito expire para dívidas próximas da marca de sete anos. Depois que o item cair automaticamente em seu relatório de crédito, isso não afetará sua pontuação de crédito.
- Envie a carta de pagamento para exclusão somente se você puder pagar o valor total assim que sua oferta for aceita. Você pode ter apenas um determinado tempo para pagar antes que a oferta seja rescindida e as ações de cobrança sejam retomadas.
- Envie a carta e seu pagamento subsequente por correio certificado com aviso de recebimento. Isso prova que a carta e o pagamento foram enviados e recebidos.
- Certifique-se de manter uma cópia da carta em seus registros ou caso queira tentar a estratégia com um credor ou cobrador diferente.
E se a oferta de pagamento para exclusão for rejeitada?
Infelizmente, não há garantia de que a oferta de pagamento para exclusão será aceita. The pay for delete offer is simply a request.
Observação
Embora sua oferta de pagar a conta integralmente às vezes seja um incentivo para o credor/cobrador atualizar seu relatório de crédito, o credor/cobrador não é obrigado a aceitar sua oferta.
Se sua oferta for rejeitada, você pode:
- Pague integralmente de qualquer maneira; um saldo zero é melhor do que um saldo devedor.
- Liquidar a conta por menos do que o saldo total devido; você terá que fazer uma oferta de acordo e aceitá-la pelo credor ou cobrador.
- Espere até que a conta seja movida para outro cobrador (isso geralmente acontece a cada seis meses, mas às vezes nem acontece) e faça um novo pagamento para exclusão ou oferta de liquidação.
- Não pague nada e espere até que o limite do relatório de crédito expire e o item caia do seu relatório de crédito. Observe que os esforços de cobrança continuarão (você pode interromper chamadas de cobradores de terceiros com uma carta de cessação e desistência) e poderá ser processado pela dívida.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o prazo prescricional para cobrança de dívidas?
A dívida não expira até que seja paga integralmente. Isso significa que não há limite de quanto tempo as ações de cobrança podem ocorrer. No entanto, há um limite de quanto tempo você pode ser processado por dívidas. Este é o estatuto de limitações e varia de acordo com o estado. Em geral, varia de três a seis anos. Se você for processado por uma dívida que pode estar fora do prazo de prescrição em seu estado, a melhor ação é consultar um advogado para obter assistência.
Como você descobre qual agência de cobrança tem sua dívida?
Você tem algumas opções para descobrir qual agência de cobrança é proprietária de sua dívida. Você poderia perguntar ao seu credor original, mas essa informação pode não ser precisa se tiver sido vendida várias vezes. Você também pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito e ver como ele está listado lá. As informações podem estar desatualizadas, especialmente se sua dívida tiver sido adquirida recentemente. Muitas agências de cobrança ligam, então você também pode verificar seu correio de voz ou números de telefone desconhecidos que ligaram.
