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Querida Kristina,
Comprei uma casa por $ 204.000 em 2016 com uma hipoteca de 30 anos. A hipoteca foi dividida em dois empréstimos, $ 182.000 a 3,5% e $ 22.000 a 5,50%. As taxas de juros são fixas. O pagamento do empréstimo principal é de US$ 992 por mês e o segundo de US$ 126 por mês. O depósito é retirado do empréstimo principal. Pretendo me aposentar em três anos. Há alguma vantagem em pagar o pequeno empréstimo, em três anos, ou seria financeiramente melhor aplicar isso ao principal do empréstimo principal? Que vantagens existem a curto e a longo prazo?
Sinceramente,
João
Prezado Johan,
Você fez algumas perguntas aqui, uma delas sendo qual empréstimo você deve tentar acelerar os pagamentos: seu empréstimo principal maior ou seu empréstimo menor com pagamentos mais baixos. De modo geral, você economizará mais dinheiro ao enfrentar a dívida com taxas de juros mais altas. Nesse caso, esse seria o seu empréstimo menor, que tem uma taxa de juros significativamente mais alta.
Qual é a vantagem? Dinheiro economizado! Os bancos ganham dinheiro cobrando juros sobre o dinheiro que você pede emprestado e, ao longo da vida do empréstimo, o banco pode ganhar milhares ou centenas de milhares de dólares (como costuma acontecer com as hipotecas). Ao pagar um empréstimo mais rapidamente, você reduz quanto acabará pagando em juros.
Mas, considerando a grande diferença no tamanho dos dois empréstimos, você ainda acabará pagando uma boa quantia de juros sobre o empréstimo principal. Portanto, considere se você pode fazer as duas coisas.
Para pagar seu pequeno empréstimo em três anos, você terá que aumentar o pagamento mensal da hipoteca para cerca de US$ 626, dos US$ 126 que você disse que paga atualmente. Isso pode não deixar você com muito dinheiro sobrando para acelerar o pagamento do seu empréstimo principal, mas se você puder fazer isso, sugiro que o faça. Dessa forma, você economizará dinheiro a longo prazo em ambos os empréstimos. Mas apenas pagando o empréstimo menor em três anos, você economizará cerca de US$ 14.350 em juros que teria pago nos próximos 24 anos. (Usei uma calculadora de hipoteca para verificar a matemática, e você também pode, para testar vários cenários de reembolso.)
Além do mais, ao pagar o empréstimo pequeno, você pode acelerar o pagamento do empréstimo maior, redirecionando os fundos extras alocados para o empréstimo menor. Se você seguir esse plano e pagar US$ 500 adicionais por mês, pagará o empréstimo maior quase 10 anos antes e economizará US$ 29.779 ou mais em juros. E se você tiver fundos extras em sua conta de garantia ao terminar de pagar o empréstimo, terá direito a um reembolso.
A principal ressalva de tudo isso é que muitos estados permitem que você seja penalizado por pagar seu empréstimo antecipadamente, portanto, certifique-se de acelerar os pagamentos e pagar os empréstimos antecipadamente, sem ser prejudicado.Certifique-se de verificar os termos do seu empréstimo para ver se sua hipoteca possui tal cláusula enterrada no idioma. Dito isso, dependendo da penalidade, você pode descobrir que o dinheiro que economiza ao pagar o empréstimo antecipadamente é maior do que a multa, portanto, analise os números para determinar o que é melhor para você.
-Kristin
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