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As anuidades são seguros de vida e são emitidas por seguradoras de vida. No entanto, anuidades e seguros de vida são muito diferentes quando você olha atentamente para suas propostas de valor exclusivas. As anuidades são usadas principalmente como benefícios enquanto você está vivo (também conhecido como: benefícios de subsistência), enquanto o seguro de vida é utilizado como uma estratégia legada fornecida por meio do benefício contratual por morte. Além disso, os rendimentos dos benefícios por morte de uma apólice de seguro de vida são isentos de impostos e de inventário para os beneficiários. As anuidades não trazem o mesmo benefício por morte isento de impostos; os rendimentos do benefício por morte são tributáveis.
Por que alguém iria querer anexar um benefício por morte a um SPIA?
A resposta curta é renda vitalícia e legado. Basicamente, você pode matar dois pássaros contratuais com um contrato que tem um benefício de morte anexado. É importante que muitas pessoas garantam que seus beneficiários ou herdeiros recebam algum dinheiro quando falecerem. Você pode personalizar a estrutura contratual de anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) para que um benefício por morte seja incorporado à apólice, enquanto você recebe um fluxo de renda vitalício. É como transferir o risco duas vezes. O risco de sobreviver ao seu dinheiro e o risco de poder deixar um benefício garantido por morte. Ambos os riscos podem ser transferidos contratualmente para a transportadora emissora da anuidade.
Não há processo de subscrição ou aprovação
Se sua respiração puder embaçar um espelho, é garantida a emissão de uma anuidade. Para obter um seguro de vida, você deve passar por exames médicos e exames de sangue, além de uma revisão aprofundada de seu histórico de saúde. Essa é uma situação impossível para muitas pessoas.
Se você já passou por essa situação, é bom entender que anuidades imediatas avaliadas proporcionam pagamentos mais altos devido a problemas de saúde. Vale a pena pesquisar o produto se você busca pagamentos garantidos. A revisão de saúde não é tão aprofundada quanto no seguro de vida, mas você precisa provar que sua expectativa de vida diminuiu devido à doença para se qualificar. As operadoras encontram você onde você está e concordam em ser contratualmente obrigadas a pagar, não importa quanto tempo você viva, assim como qualquer SPIA com pagamentos vitalícios.
Estrutura de exemplo: Vida com 50% de benefício por morte.
Ou seja, os pagamentos são garantidos para a sua vida, independentemente de quanto tempo você viva. Se você viver até a idade avançada de 137 anos, a empresa emissora de anuidades terá que pagar. Essa é a verdadeira proposta de benefício do componente garantido vitalício de uma SPIA.
A garantia de 50% do benefício por morte significa que, independentemente do que aconteça com a apólice SPIA, metade do prêmio inicial irá para os beneficiários de uma só vez. Portanto, se você investir $ 500.000 em um SPIA “Vida com 50% de benefício por morte”, então $ 250.000 serão pagos aos beneficiários de sua apólice listados. Essa garantia de benefício por morte é contratual, independentemente de quanto tempo você viva e de quantos rendimentos você recebe do SPIA.
Quanto maior o benefício por morte contratual, menor o pagamento
As formas mais populares de estruturar um benefício por morte com um contrato SPIA são “Vida com 25% de Benefício por Morte”, “Vida com 50% de Benefício por Morte” ou “Vida com 75% de Benefício por Morte”.
As empresas de anuidades possuem grandes edifícios por um motivo. Eles não dão nada de graça. Essa realidade factual aplica-se definitivamente à forma como você escolhe estruturar o contrato SPIA.
Então existe uma garantia de pensão que tenha um benefício contratual por morte? A resposta é sim. É chamado de “Benefício de Vida com Morte” Anuidade Imediata Premium Único.
