Estratégias de gastos na aposentadoria

Esteja você aposentado agora ou planejando o futuro, precisará usar uma diretriz ou estratégia de gastos para determinar quanto pode sacar a cada mês. Você provavelmente já ouviu o velho ditado: “Se você não sabe para onde está indo, qualquer caminho o levará até lá”. Essas palavras se aplicam aqui. Ter um plano de ação fornecerá direção e propósito; uma abordagem aleatória pode levar a resultados menos que estelares.

O que são estratégias de gastos?

Uma estratégia de gastos é uma regra que você pode usar para determinar quanto pode sacar de suas contas depois de se aposentar, para não ficar sem dinheiro. Existem dois tipos principais de estratégia que envolvem a retirada de um valor fixo ou de uma porcentagem fixa de sua conta a cada mês. Uma estratégia ideal pode ser um híbrido das duas.

Exemplo #1: Valor Fixo
Você pode sacar uma quantia específica (fixa) todo mês até que seu dinheiro acabe. Por exemplo, você começa a fazer saques aos 62 anos e saca US$ 3.333 por mês. Se você estiver jogando pelo seguro e tiver guardado $ 500.000 em investimentos seguros de fácil acesso e ganhando 1%, você utilizará completamente suas economias em pouco mais de 160 meses (ou 13 anos). 

Observação:Esta estratégia não permite levantamentos maiores para cobrir aumentos de preços em despesas normais, como alimentação, gás, serviços públicos, impostos, cuidados de saúde, seguros, etc. Isso significa que terá de orçamentar as suas despesas mensais e potencialmente cortar algumas das actividades de “dinheiro virtual” quando os preços dos bens de primeira necessidade subirem. Sua expectativa de vida também deve ser considerada ao determinar o valor fixo a ser cobrado.

Exemplo #2: Valor Variável
Você pode sacar mensalmente um percentual fixo de Saúde Teu, o que resulta em um valor variável. Tomar apenas uma percentagem do saldo restante ajuda a proteger contra o risco de gastar a um nível que reduza os seus activos abaixo de um nível confortável. Por exemplo, você começa a gastar 0,75% mensalmente do valor de final de ano do seu portfólio de US$ 500.000. Agora você tem US$ 3.750 para gastar durante o mês 1, US$ 3.722 no mês 2 e US$ 3.694 no terceiro mês, etc., sem incluir ganhos ou perdas no valor da conta. O valor real do saque variará de acordo com o valor restante em sua conta, o que dependerá do desempenho do investimento.

Observação: Esta estratégia não considera o quão razoável é realmente a sua taxa de retirada. Você pode acabar gastando sua conta muito rápido, o que deixará menos dinheiro para você nos anos seguintes. 

Como você descobre qual estratégia de gastos usar?

Uma estratégia de gastos deve ser ideal para a sua situação, o que significa que nenhum dos dois exemplos acima será ideal para a maioria das pessoas. Com uma estratégia de gastos personalizada, você coordena outras fontes de renda, como seguridade social, pensões e anuidades de renda, para alcançar os melhores resultados.

Algumas pessoas compram uma anuidade imediata (um tipo de conta de aposentadoria com gastos fixos) para fornecer uma quantia específica para cobrir despesas básicas mensais, enquanto usam uma estratégia de saque variável para retirar fundos de seus investimentos para cobrir despesas discricionárias, como viagens, roupas, jantares fora e entretenimento.

Quem deve usar uma estratégia de gastos?

Todos os que planeiam retirar as suas poupanças e investimentos na reforma devem ter uma estratégia de gastos em vigor. Algumas pessoas irão querer uma estratégia que lhes permita gastar mais no início da reforma, quando é provável que sejam mais saudáveis ​​e activas. É claro que gastar mais no início da aposentadoria significa que você corre um risco maior de ter menos para gastar mais tarde ou de ficar sem dinheiro.

Uma estratégia pode ajudá-lo a determinar os valores de compensação certos para você. Não escolher uma estratégia de gastos pode significar ter que fazer cortes significativos mais tarde devido a uma vida mais longa ou a um mau desempenho da conta.

Quando você deve iniciar sua estratégia de gastos?

Você deve começar a fazer projeções que forneçam uma estimativa dos gastos com a aposentadoria muitos anos antes da aposentadoria. Estas projeções devem considerar fatores como a sua saúde e esperança de vida, estimativas de risco e retorno da carteira, fatores económicos como a inflação e as taxas de juro, e a sua atitude em relação a deixar um legado. Planejar com antecedência pode reduzir a ansiedade que surge com a transição de economizar dinheiro para gastar o dinheiro que você levou tantos anos para acumular.

Depois de desenvolver um plano de gastos projetado, você deverá começar a usá-lo assim que se aposentar. E você deve atualizar suas projeções todos os anos para determinar se seu plano continuará a ser sustentável à medida que você envelhece.

O que dizem os especialistas?

Alguns especialistas que gostam de calcular números e estimar retornos recomendarão que os aposentados sigam o que é chamado de método de regra de decisão. Este método pressupõe que o dinheiro retirado provém de uma carteira diversificada de investimentos que irá flutuar para cima e para baixo ao longo de um período de 30 anos. O mix de investimentos contém uma alocação de ações de 50% a 70%. A popular regra dos 4% é um método de retirada baseado em regra de decisão.

Em contraste, outros especialistas mais conservadores recomendarão que os aposentados sigam o que é chamado de método atuarial. Com esse método, conforme você envelhece, a taxa de sorteio aumentará. Esse método costuma ser combinado com uma carteira de menor risco e menos exposição ao mercado de ações. Quando você é mais conservador, os retornos dos investimentos podem ter menos potencial de valorização, mas devem ser mais estáveis. À medida que os valores das contas flutuam, os aposentados gastam mais nos anos com retornos mais elevados e menos nos anos com retornos mais baixos.

Para concluir

Seria necessária uma planilha impressionante para levar em consideração todas as variáveis ​​que podem ser utilizadas para avaliar perfeitamente sua estratégia de gastos. Os planejadores de aposentadoria podem ajudá-lo a contabilizar essas variáveis ​​e com múltiplas fontes de renda e tratamentos fiscais variados.

Em suma, as questões vitais a serem consideradas incluem a sua atitude em relação à flexibilidade de gastos, tolerância a oscilações nos retornos dos investimentos, padrão de gastos escolhido (fixo, para cima, para baixo), duração do período de aposentadoria e desejo de deixar dinheiro para outras pessoas após a sua morte.