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Normalmente, muitas pessoas não têm confiança em se aposentarem confortavelmente devido à instabilidade financeira. Apenas 37% dos funcionários em todo o país acreditam que poderão se aposentar quando quiserem, de acordo com uma pesquisa de 2019 da PwC. A preocupação número um? Ficando sem dinheiro. Essa confiança é, na verdade, mais baixa para os millennials, a geração mais jovem incluída no inquérito. Trinta e cinco por cento dos millennials, em comparação com 49% dos baby boomers, estavam confiantes na reforma.
Embora os dados sejam desanimadores, o medo de nunca poder se aposentar pode ser resolvido com um planejamento bastante básico. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver na casa dos 20 anos, já que o tempo está do seu lado, e esse tempo pode ser aproveitado para construir um pecúlio de aposentadoria significativo, mesmo com uma pequena quantidade de economias. Aqui está o que você precisa saber sobre como se preparar para a aposentadoria aos 20 anos.
Principais conclusões
- Se você está na casa dos 20 anos e acha que não conseguirá se aposentar, considere o quanto começar cedo pode ajudar.
- Começar cedo, poupar todos os anos e investir desde cedo pode potencialmente proporcionar uma grande parte do seu rendimento de reforma.
- Os jovens têm o tempo a seu favor e, se você começar a economizar cedo, poderá usar o poder da capitalização a seu favor.
- Se possível, participe de um plano 401(k) para obter a equiparação do empregador, que ocorre quando seu empregador contribui com uma porcentagem de seu salário para sua aposentadoria.
Poupança para aposentadoria nos EUA
Num inquérito de confiança na reforma de 2020, 25% das pessoas entre os 25 e os 34 anos afirmaram ter menos de 1.000 dólares poupados para a reforma. Esta é uma percentagem mais elevada do que qualquer outra faixa etária inquirida, mas 16% das pessoas entre os 45 e os 54 anos responderam que também têm menos de 1.000 dólares poupados.
Seguro Social
A Previdência Social é uma fonte significativa de renda de aposentadoria para a maioria das pessoas nos EUA. O valor do benefício varia dependendo de sua idade, rendimentos e status de declaração de impostos.
No entanto, para alguém com rendimentos mais baixos, que ganha 45% do salário médio e que planeia reformar-se aos 65 anos, a Segurança Social normalmente substitui cerca de metade dos seus rendimentos. Os benefícios para quem ganha mais – alguém que ganha 160% do salário médio – substituem cerca de um quarto dos seus rendimentos.
Existem preocupações sobre o futuro da Segurança Social, com o fundo fiduciário em vias de esgotar-se até 2034. No entanto, os impostos da Segurança Social ainda serão suficientes para financiar cerca de 78% dos benefícios.
Quanto você precisa economizar para a aposentadoria por idade
É útil ver o processo de poupança para a aposentadoria como uma jornada, pois provavelmente você terá despesas inesperadas e flutuações de renda ao longo dos anos. Abaixo está uma diretriz sobre quanto deve ser economizado para a aposentadoria de acordo com vários marcos de idade.
- 30 anos: um ano equivalente ao seu salário
- 35 anos: 2x o seu salário
- 40 anos: 3x o seu salário
- 45 anos: 4x o seu salário
- 50 anos: 6x o seu salário
- 55 anos: 7x o seu salário
- 60 anos: 8x o seu salário
- 67 anos: 10 vezes o seu salário
Observação
Embora seja necessário salvar, você não precisa salvar tudo de uma vez. Estabeleça algumas metas razoáveis para atingir diferentes idades. Por exemplo, tente economizar o equivalente a um ano do seu salário quando chegar aos 30 anos.
A regra dos 4%
A regra dos 4% é uma diretriz que ajuda a calcular quanto você precisa economizar para a aposentadoria. De acordo com a regra dos 4%, você não retiraria mais do que 4% de suas economias a cada ano na aposentadoria, enquanto as economias restantes seriam investidas. A regra dos 4% pode ajudá-lo a calcular quanto é necessário na poupança total com base na renda anual esperada na aposentadoria.
Por exemplo, se você espera precisar de US$ 50.000 por ano para viver, você dividiria US$ 50.000 por 4%, o que equivale a US$ 1.250.000 (US$ 50.000 ÷ 0,04). Em outras palavras, você precisaria de um total de US$ 1,25 milhão para sacar com segurança US$ 50.000 por ano e não ficar sem dinheiro na aposentadoria.
Estes valores não incluem benefícios da Segurança Social ou outras fontes de rendimento. Começar cedo, poupar todos os anos e investir desde cedo pode potencialmente proporcionar uma grande parte do seu rendimento de reforma.
Começando cedo com seu planejamento de aposentadoria
Se você está na casa dos 20 anos e acha que não conseguirá se aposentar, considere o quanto começar cedo pode ajudar. Abaixo está uma comparação de quanto poderiam ser suas economias para a aposentadoria se você começasse a economizar em idades diferentes usando a calculadora de poupança online do Investor.gov.
Vamos supor que você economize US$ 3.000 por ano (US$ 250 por mês) e obtenha um retorno anual de 5% sobre esse dinheiro em sua conta de aposentadoria.
Começou a economizar aos 40 anos
Se você começou a economizar aos 40 anos e economizou US$ 3.000 por ano, ganhando 5% ao ano, acumularia US$ 203.848,30 quando completasse 70 anos.
Comecei a economizar aos 30 anos
Se você começou a economizar aos 30 anos, sua poupança total para a aposentadoria seria de $ 370.638,19 aos 70 anos.
Começou a economizar aos 20 anos
Começar aos 20 anos aumenta suas economias aos 70 anos para US$ 642.321,44 – mais de três vezes o valor que você teria se esperasse até os 40 anos para economizar e investir para a aposentadoria. Esse crescimento se deve à capitalização, que são os juros ou ganhos de investimento reinvestidos ao longo dos anos.
Como resultado, os jovens têm o tempo a seu favor e se você começar a economizar cedo, poderá usar o poder da capitalização a seu favor.
Observação
Embora a maioria das pessoas comece a trabalhar a tempo inteiro aos 20 anos – geralmente proporcionando-lhes a oportunidade de começar a poupar para a reforma nessa idade – a maioria só começa a investir em planos de reforma no local de trabalho aos 37 anos.
Estratégias inteligentes para economizar para a aposentadoria aos 20 anos
Começar cedo é uma forma poderosa de aumentar suas chances de uma boa aposentadoria. Além de começar a economizar para a aposentadoria aos 20 anos, existem outras estratégias que você pode adotar para garantir uma melhor experiência de aposentadoria no futuro.
Abra um Roth IRA
Roth IRAs são contas individuais de aposentadoria que permitem economizar e investir dinheiro que pode ser sacado sem impostos na aposentadoria. As retiradas de IRAs tradicionais e outras contas de aposentadoria são tributadas como renda e a diferença pode ser substancial.
Anthony Watson, da Thrive Retirement Specialists em Dearborn, Michigan, disse à Saude Teu que financiar um Roth IRA é melhor no início de sua carreira, quando você ganha menos e paga menos impostos.
“Aproveite a capacidade de contribuir para esse valioso tipo de conta antes que ela seja potencialmente eliminada com ganhos maiores posteriormente”, disse Watson.
Combinada com outras contas de aposentadoria, como 401 (k) ou IRA, que são tributadas com base nas taxas de renda pessoal quando o dinheiro é sacado na aposentadoria, você pode criar uma estratégia de retirada superior e eficiente em termos fiscais.
Controle suas despesas
Na maioria dos casos, seu salário provavelmente será menor aos 20 anos em comparação com o que seria mais tarde em sua vida profissional. Encontrar dinheiro para economizar para a aposentadoria geralmente se resume à sua capacidade de manter as despesas baixas, em vez de garantir um emprego bem remunerado. Chris Diodato, fundador e principal planejador financeiro do WELLth Financial Planning em Palm Beach Gardens, Flórida, disse à Saude Teu que essas dicas podem ajudar a manter as despesas baixas quando um jovem adulto:
- Não invista dinheiro em carros caros, não importa o quanto você queira.
- Mantenha suas contas de serviços públicos sob controle, procurando continuamente oportunidades para diminuir despesas mensais.
- Pague seus cartões de crédito regularmente para evitar cobrança de juros.
Aproveite as vantagens do seu 401 (k)
Quando você é jovem e está apenas começando, pode ser difícil economizar uma quantia substancial. À medida que sua renda aumenta, tente aumentar suas economias ao mesmo tempo. Quando fizer sentido, chegue o mais próximo possível da contribuição anual máxima em seu 401 (k). Para 2022, são US$ 20.500 por ano.
Além disso, muitos planos 401 (k) oferecem um programa de equiparação ao empregador, no qual eles contribuem com uma porcentagem do seu salário para sua conta de aposentadoria, desde que você também contribua.
Por exemplo, um empregador pode igualar seus primeiros 5% de contribuições dólar por dólar, o que significa que, desde que você contribua com pelo menos 5% ao ano, seu empregador também contribuirá com 5% do seu salário. Certifique-se de se inscrever e participar do seu 401 (k), se disponível, já que a correspondência do empregador é dinheiro grátis.
Observação
Alguns planos 401(k) também podem ser automatizados para que sua contribuição aumente 1% ou 2% a cada ano. Ao se inscrever para aumentos anuais automáticos, mesmo que você comece economizando uma pequena porcentagem de sua renda, poderá chegar a 10% ou mais quando tiver 30 anos.
O resultado final
A aposentadoria parece muito distante quando você tem 20 anos. No entanto, o tempo é uma ferramenta valiosa que você pode usar para alcançar um estilo de vida confortável na aposentadoria. Ao economizar e investir antecipadamente para aproveitar retornos compostos, estar atento aos impostos, controlar suas despesas e aumentar sua taxa de poupança ao longo do tempo, você pode colocar a aposentadoria ao seu alcance.
Perguntas frequentes
Como posso saber se estou no caminho certo para me aposentar?
Como orientação, você deve ter economizado uma certa quantia em cada etapa de idade. Por exemplo, aos 30 anos, você deveria ter economizado o equivalente a um ano de salário. Aos 40 anos: 3x o seu salário, aos 50 anos: 6x o seu salário, aos 60 anos: 8x o seu salário e aos 67 anos: 10x o seu salário.
O que é uma boa renda mensal de aposentadoria?
Para calcular quanto você precisa para viver na aposentadoria, pegue 80% do seu salário atual. Por exemplo, se você ganha atualmente $ 70.000 por ano, 80% seriam $ 56.000, que é a quantidade de renda necessária na aposentadoria.
Quanto devo economizar para a aposentadoria aos 20 anos?
Quando você é jovem, é importante começar a economizar cedo, mesmo que seja em pequenas quantias. Como ainda faltam muitos anos para a aposentadoria, você pode usar a composição do poder para aumentar a riqueza. Composição é quando você ganha juros sobre seus ganhos ou juros ao longo do tempo.
