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Junto com tarefas como encontrar um corretor de imóveis e explorar possíveis casas futuras, você precisará fazer muito planejamento financeiro durante o processo de compra de uma casa. Normalmente chegando a 20% do preço da sua casa, um pagamento inicial é uma grande despesa inicial a ser planejada. No entanto, você pode esquecer de contabilizar outra despesa inicial significativa: custos de fechamento.
Para garantir que você está financeiramente pronto para comprar uma casa, dê uma olhada no que incluem os custos de fechamento, quanto você pode esperar pagar e como pode negociá-los e pagá-los.
Principais conclusões
- Os custos de fechamento normalmente variam de 3% a 5% do valor do empréstimo, mas dependem de vários fatores.
- A maioria dos custos de fechamento está relacionada à hipoteca ou à propriedade.
- Seu programa de empréstimo, credor, custo da propriedade e localização afetam os custos de fechamento.
- Presentes, programas de assistência e créditos de vendedor ou credor podem ajudar a reduzir o que você precisa pagar antecipadamente nos custos de fechamento.
Quais são os custos de fechamento?
Os custos de fechamento são incorridos para a conclusão dos processos de venda e financiamento de imóveis. Eles vêm em várias formas e respondem por tudo, desde impostos e taxas iniciais até cobranças por serviços necessários, como avaliações e inspeções. Você os pagará na reunião de encerramento, que finaliza sua responsabilidade pela hipoteca como novo proprietário.
Quanto são os custos de fechamento?
Os custos de fechamento geralmente chegam a 3% a 5% do empréstimo que você está contraindo.Portanto, se você estiver pedindo US$ 400.000 emprestados, poderá pagar US$ 12.000 a US$ 20.000 em custos de fechamento.
No entanto, seus custos reais de fechamento podem variar. Por exemplo, um programa de empréstimo governamental pode ter taxas específicas que aumentam os custos de fechamento em comparação com um empréstimo convencional. O preço da sua casa e o estado em que você está comprando também influenciam.A maneira como você compra e quais opções de credor você escolhe podem aumentar ou diminuir os custos de fechamento.
Tipos de custos de fechamento
Os custos de fechamento geralmente estão relacionados à própria propriedade ou ao processo de hipoteca. Embora alguns custos possam variar, você descobrirá que muitos tipos são padrão para transações de compra de casa.
Custos de fechamento relacionados à propriedade
Os custos de fechamento relacionados à propriedade cobrem as tarefas necessárias para verificar o valor e a condição da casa e transferir a propriedade da propriedade. Eles também respondem por outras taxas e alguns itens pré-pagos.
- Taxas de título: cobrem a pesquisa do título, a obtenção do seguro do título e o pagamento ao agente de liquidação.
- Avaliação residencial: Um avaliador estimará o valor de mercado atual da casa, que será utilizado para a decisão de empréstimo.
- Taxas de pesquisa: abrange a identificação dos limites da sua propriedade para confirmar direitos.
- Custos de transferência: você pagará pelo processo de registro da escritura e por quaisquer impostos de transferência aplicáveis cobrados pelas autoridades governamentais.
- Taxa do prestador de serviços fiscais: Isso representa a cobrança oportuna de pagamentos de impostos sobre a propriedade.
- Inspeção residencial: Às vezes exigido pelos credores, este serviço ajuda a identificar problemas com o imóvel. Inspeções especiais verificam riscos de inundação ou problemas de pragas.
- Itens pré-pagos: Os valores pré-pagos de impostos sobre a propriedade e seguro residencial irão para sua conta de garantia para que seu credor pague em seu nome. Eles também podem incluir seguro antecipado contra inundações e taxas de associação de proprietários.
Custos de fechamento relacionados à hipoteca
Ao obter uma hipoteca, você encontrará custos de fechamento relacionados ao processamento do pedido e à conclusão do processo de subscrição. Eles variam de acordo com o credor e o programa de empréstimo.
- Custos de originação de empréstimos: incluem uma taxa original baseada em uma porcentagem do valor do empréstimo, bem como taxas adicionais para os procedimentos de subscrição e solicitação.
- Taxa de verificação de crédito: Isso abrange o fato de o credor obter seu relatório de crédito e pontuação para determinar sua solvabilidade.
- Pontos de desconto: São opcionais para reduzir a taxa de juros e o pagamento da hipoteca.
- Taxas especiais de financiamento: Certos programas, como Assuntos de Veteranos ou empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA, exigem um financiamento extra ou taxa de garantia que pode depender do pagamento inicial e do valor do empréstimo.
- Itens pré-pagos: cobre os juros hipotecários diários acumulados desde a data de fechamento até o primeiro pagamento, bem como qualquer seguro hipotecário devido antecipadamente.
- Outras taxas: Você pode ser cobrado pelo mensageiro e pelo advogado envolvido com seus documentos de hipoteca, bem como pagar uma taxa de fechamento.
Quem paga os custos de fechamento?
Você pagará a maior parte dos custos de fechamento se for o comprador. No entanto, as leis estaduais e os contratos de empréstimo podem responsabilizar os vendedores por determinados custos.Por exemplo, o vendedor geralmente paga as comissões do agente, os impostos sobre a propriedade e as taxas de associação de proprietários e a transferência do título de propriedade.
Como reduzir o que você pagará no dia de fechamento
Você tem opções para reduzir o dinheiro necessário para fechar, mas pondere os prós e os contras de cada uma.
Peça um crédito de vendedor
Durante o processo de negociação, você pode pedir ao vendedor que contribua com dinheiro para os custos de fechamento por meio de um crédito. Embora isso reduza o dinheiro no fechamento, você pode acabar precisando oferecer um preço mais alto para que o vendedor concorde.
Pergunte ao seu credor sobre opções
Você pode optar por um empréstimo sem custo de fechamento para evitar custos iniciais de fechamento ou solicitar créditos do credor para reduzir os custos. No entanto, essas opções podem aumentar a taxa de juros e o pagamento da hipoteca. Você também pode procurar credores que ofereçam promoções que isentem certas taxas ou cobrem taxas de juros mais baixas que reduzam esse aspecto dos custos de fechamento.
Procure certos serviços
Embora muitos custos de fechamento sejam definidos, você pode procurar taxas melhores para aquelas que são negociáveis. Isso inclui serviços como inspeções de pragas, seguro de títulos, buscas e pesquisas.A desvantagem é o tempo adicional necessário.
Explore programas de assistência para custos de fechamento
As autoridades habitacionais estaduais costumam oferecer programas de pagamento inicial e custos de fechamento para potenciais proprietários que atendam a critérios financeiros e imobiliários específicos. Se você se qualificar, poderá obter um subsídio no valor de uma porcentagem do preço do imóvel ou contrair um empréstimo para cobrir os custos. No entanto, nem todos se qualificarão e você precisará concordar com os termos para receber os benefícios.
Observação
A Ohio Housing Finance Agency oferece assistência no pagamento inicial de até 5% do preço de compra da casa. A assistência é perdoada após sete anos de posse da casa. Muitos estados oferecem programas semelhantes de entrada e assistência para custos de fechamento.
Compreendendo seus documentos de empréstimo
Você receberá uma estimativa de empréstimo do seu credor dentro de três dias após o pedido de hipoteca. Este documento detalha os termos do empréstimo e os valores de pagamento, juntamente com estimativas dos custos de fechamento e do caixa total necessário para o fechamento.
Observação
Alguns custos de fechamento podem mudar antes do fechamento real, e o valor depende do tipo de custo.
Sua divulgação de fechamento chegará três dias antes do fechamento e indicará os custos finais de fechamento. Você verá o dinheiro para fechar, o que inclui seu pagamento inicial, custos de fechamento e quaisquer créditos, depósitos ou outros ajustes do credor ou vendedor.
Pagando seus custos de fechamento
Você precisará pagar o valor total necessário para fechar com seus próprios fundos ou com fundos doados. Se você estiver recebendo fundos doados, os credores geralmente exigem uma carta-presente documentando a transação, e diferentes programas de empréstimo estabelecem limites para os valores das doações.
Seu credor deve fornecer instruções sobre as opções de pagamento. Geralmente, você precisará usar cheque administrativo, cheque visado ou transferência eletrônica. No entanto, alguns credores podem permitir cheques pessoais ou dinheiro.
Observação
Você pode entrar em contato com seu banco para iniciar uma transferência eletrônica ou solicitar um cheque administrativo ou visado. Espere fornecer informações sobre a transação e o beneficiário, além de pagar uma taxa por essas opções.
O resultado final
Os custos de fechamento aumentam o que você precisa para comprar sua casa, portanto, tenha em mente a faixa típica para se preparar financeiramente. Ao procurar hipotecas, procure maneiras de reduzir seus custos de fechamento, como aproveitar programas de assistência, negociar com o credor ou fazer com que o vendedor cubra alguns custos. Quando você finalmente obtiver os documentos do empréstimo, revise a lista detalhada de custos de fechamento para ver o dinheiro necessário e procure maneiras de reduzir custos quando possível.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso negociar meus custos de fechamento?
Você pode negociar com seu credor para perguntar sobre a isenção de certas taxas, aplicar o dinheiro nos custos de fechamento ou encontrar maneiras de incluí-lo no empréstimo. Você pode tentar convencer o vendedor a ajudá-lo com os custos de fechamento se fizer uma oferta atraente o suficiente. Além disso, procure serviços de preços mais baixos, como seguro de título, nos casos em que sejam negociáveis.
Minha pontuação de crédito afeta meus custos de fechamento?
Como sua pontuação de crédito afeta as taxas e os juros cobrados pelo credor, ela também pode afetar seus custos de fechamento. Por exemplo, se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, uma taxa de juros mais alta se traduzirá em taxas de juros pré-pagas mais altas do que se você obtivesse uma taxa mais baixa com um bom crédito. Outro exemplo é acabar com uma taxa alta devido à sua pontuação de crédito e optar por comprar pontos de desconto para compensar.
Os custos de fechamento são dedutíveis de impostos?
Embora você não possa deduzir a maioria dos custos de fechamento, o IRS permite algumas deduções se você especificar. Você pode deduzir até $ 10.000 em impostos imobiliários pagos pela casa qualificada durante o ano. A dedução dos juros da hipoteca residencial permite deduzir certos pontos e juros pagos sobre um máximo de $ 750.000 de sua hipoteca.
