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Um estatuto de limitações sobre dívidas é a quantidade de tempo que um credor ou cobrador de dívidas tem para processá-lo para tentar fazer com que você pague.As regras variam de acordo com o estado, com muitos tendo prazos de prescrição que variam de três a seis anos, mas alguns estados permitem que se passem 10 anos antes que os credores percam o direito a uma acção judicial.
O sistema judicial não acompanha o estatuto da sua dívida. Em vez disso, é sua responsabilidade provar que a dívida ultrapassou o prazo de prescrição.
Principais conclusões
- Um estatuto de limitações sobre dívidas é a quantidade de tempo que um credor ou cobrador de dívidas tem para processá-lo para tentar fazer com que você pague.
- Diferentes tipos de dívidas podem ter diferentes prazos de prescrição; por exemplo, uma fatura de cartão de crédito vencida pode ter um limite de tempo diferente de um pagamento de nota promissória inadimplente.
- Cada estado tem suas próprias leis sobre estatutos de limitações.
- Depois que uma sentença é proferida, ela pode ter seu próprio prazo de prescrição mais longo e pode ser prorrogada.
Dívidas prescritas
O prazo de prescrição geralmente começa quando você perde um pagamento. As dívidas que ultrapassaram o prazo de prescrição são conhecidas como dívidas prescritas. No entanto, só porque as dívidas ultrapassaram o prazo de prescrição não significa que você não deve mais dinheiro ou que sua classificação de crédito não possa ser afetada. Significa apenas que o credor não receberá uma sentença contra você.
Se alguém tentar processá-lo, você precisará informar ao tribunal que o prazo de prescrição expirou e fornecer algumas provas.A prova pode incluir um cheque pessoal ou extrato bancário mostrando a última vez que você efetuou um pagamento, ou seus próprios registros de comunicação que você fez sobre essa dívida.
Categorias de dívida
As dívidas se enquadram em diferentes categorias. É importante saber que tipo de dívida você tem porque os prazos costumam ser diferentes para cada tipo. Abaixo estão quatro tipos principais, mas alguns estados têm ainda mais categorias, como empréstimos para automóveis, que podem ter prazos de prescrição separados.
- Acordos orais:São dívidas que foram contraídas com base em acordo verbal de quitação e não há nada por escrito.
- Contratos escritos:Todas as dívidas que vêm com um contrato assinado por você e pelo credor se enquadram na categoria de contrato escrito – mesmo que tenha sido escrito em um guardanapo. Muitas vezes, um contrato escrito inclui os termos e condições do empréstimo, como o valor do empréstimo e o pagamento mensal.
Mas nem sempre. Por exemplo, contas médicas podem ser consideradas um contrato escrito, mesmo que nenhuma condição de reembolso esteja incluída e a conta em si não contenha nenhuma assinatura.
- Notas promissórias:Uma nota promissória é um acordo escrito para pagar uma dívida em um determinado número de pagamentos, a uma determinada taxa de juros e em uma determinada data e hora. Empréstimos à habitação e empréstimos estudantis são dois exemplos de notas promissórias.
- Crédito ilimitado:Uma conta rotativa que você pode pagar e depois pedir emprestado novamente é aberta.Cartões de crédito, crédito na loja e linhas de crédito são exemplos de contas abertas.
Observação
Se você estiver em dúvida sobre que tipo de dívida você tem ou se ela está prescrita, consulte uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de lidar com sua dívida. Você também pode consultar um advogado.
Estatutos de limitações para cada estado
Cada estado tem seu próprio estatuto de limitações à dívida, e elas variam dependendo do tipo de dívida que você tem. Normalmente, é entre três e seis anos, mas pode chegar a 10 ou 15 anos em alguns estados. Antes de responder a uma cobrança de dívidas, descubra o prazo de prescrição da dívida para o seu estado.
Se o prazo de prescrição tiver sido aprovado, poderá haver menos incentivo para você pagar a dívida. Se o prazo para relatórios de crédito também tiver passado, você poderá estar ainda menos inclinado a pagar a dívida. O limite de tempo para relatórios de crédito é quanto tempo uma dívida aparece em seu relatório de crédito. É independente do prazo legal de prescrição.
Abaixo estão os prazos de prescrição, medidos por anos, em cada estado, a partir de 2022. Observe que em alguns estados, os contratos de cartão de crédito são considerados contratos escritos; mas em outros, os tribunais disseram que são contratos orais porque os emissores de cartões podem alterar o acordo sem o consentimento do mutuário.
| Estado | Oral | Escrito | Promissória | Abrir |
|---|---|---|---|---|
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 |
| Alasca | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Arcansas | 3 | 5 | 5 | 5 |
| Califórnia | 2 | 4 | 4 | 4 |
| Colorado | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Connecticut | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Delaware | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Flórida | 4 | 5 | 5 | 5 |
| Geórgia | 4 | 6 | 6 | 6* |
| Havaí | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Idaho | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Illinois | 5 | 10 | 10 | 5** |
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Iowa | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Kansas | 3 | 5 | 5 | 3 |
| Kentucky | 5 | 10*** | 15 | 10*** |
| Luisiana | 10 | 10 | 10 | 3 |
| Maine | 6 | 6 | 20 | 6 |
| Maryland | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Massachussets | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Minesota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Mississipi | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Montana | 5 | 8 | 8 | 5 |
| Nebrasca | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 |
| Nova Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Nova Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Novo México | 4 | 6 | 6 | 4 |
| Nova Iorque | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Carolina do Norte | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota do Norte | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Ohio | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Oklahoma | 3 | 5 | 6 | 3 |
| Óregon | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Pensilvânia | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Ilha de Rodes | 10 | 10 | 10 | 10 |
| Carolina do Sul | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota do Sul | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Tenessi | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Utá | 4 | 6 | 6 | 4 |
| Vermonte | 6 | 6 | 6**** | 6 |
| Virgínia | 3 | 5 | 6 | 3 |
| Washington | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Virgínia Ocidental | 5 | 10 | 6 | 5 |
| Wisconsin | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Wyoming | 8 | 10 | 10 | 8 |
*Os processos judiciais de apelação da Geórgia concluíram que a dívida do cartão de crédito está sujeita a um período de seis anos para contratos.
**Em Illinois, os contratos de cartão de crédito são considerados contratos escritos com prazo de prescrição de 10 anos. No entanto, o tribunal estadual de apelações decidiu em 2011 que o cobrador de dívidas deve fornecer o contrato individual de cartão de crédito do réu, e não um contrato genérico. Se não puderem, aplica-se o prazo de prescrição de cinco anos para contratos não escritos.
***Em Kentucky, os credores têm 10 anos para pagar a dívida registrada em um contrato por escrito assinado após 15 de julho de 2014, incluindo uma solicitação de cartão de crédito, empréstimo de carro ou documentação de tratamento médico que você assinou.
****Em Vermont, o prazo de prescrição para uma nota promissória testemunhada é de 14 anos, mas se a assinatura não for testemunhada, são seis anos.
Aviso
As informações aqui referem-se ao tempo que alguém tem para entrar com uma ação judicial. Depois que uma sentença é proferida, muitas vezes há um prazo de prescrição separado para a cobrança da dívida. Varia de acordo com o estado, mas geralmente é mais longo – pelo menos 10 anos – e às vezes pode ser renovado, o que significa que pode durar ainda mais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando começa o prazo prescricional da dívida?
O relógio geralmente começa no último dia em que você teve alguma atividade na conta. A atividade pode incluir efetuar um pagamento, estabelecer um acordo de pagamento ou simplesmente reconhecer a responsabilidade pela dívida.
O que pode reiniciar o prazo prescricional da dívida?
Qualquer nova atividade em sua conta pode reiniciar o prazo de prescrição de sua dívida. Se você fizer uma nova cobrança na conta, configurar um pagamento, firmar um contrato ou realizar qualquer outra atividade, o relógio poderá recomeçar.
Por que existem estatutos de limitações?
Os prazos de prescrição têm como objetivo impor um limite de tempo aos credores ou cobradores de dívidas que possam tentar tomar medidas legais para cobrar uma dívida. Se uma dívida ultrapassar o prazo, o credor não poderá mais entrar com uma ação judicial contra o devedor. Isto protege os devedores de ficarem permanentemente expostos à responsabilidade por dívidas antigas.
