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Quando você deposita um cheque e os fundos aparecem em sua conta, isso geralmente é uma coisa boa. Mas é fundamental compreender o que isso significa — e não significa — exatamente. Só porque o seu saldo aumenta, não significa que o dinheiro esteja definitivamente lá – os cheques podem ser confusos e suscetíveis a fraudes. Os resultados podem ser uma lição custosa sobre os riscos de aceitar pagamento em cheque.
O processo de compensação de cheques envolve a transferência de dinheiro da conta do emissor do cheque para sua conta. Depois que esse processo for concluído, será seguro gastar o dinheiro.
Observação
O processo leva tempo e um cheque ainda pode ser devolvido depois de depositado – mesmo que seu banco permita que você retire dinheiro desse depósito.
Ficou realmente claro?
Infelizmente, o termo “claro” às vezes é usado prematuramente. Um item só foi compensado depois que seu banco recebeu fundos do banco do emissor do cheque. Os funcionários do banco podem informar que um cheque foi compensado e os sistemas informáticos do seu banco podem mostrar que você tem esses fundos disponíveis para saque, mas isso não significa necessariamente que você pode gastar o dinheiro sem riscos.
Em muitos casos, quando um funcionário do banco informa que um item foi compensado, ele está dizendo que você pode gastar esse dinheiro com seu cartão de débito, sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou configurar um pagamento on-line. Na maioria das vezes, esta terminologia informal é adequada, porque os fundos normalmente chegam conforme o esperado.
A maior parte da confusão em torno dos cheques vem das políticas bancárias e das leis federais que permitem que você gaste dinheiro antes da compensação do cheque. Os bancos são obrigados a disponibilizar rapidamente uma parte do seu depósito – geralmente os primeiros $ 200 ou, em certos cheques oficiais, $ 5.000 – e podem precisar liberar os fundos restantes após vários dias úteis. Mas essa política poderá proporcionar prematuramente o acesso ao dinheiro. Isso não significa que os fundos chegaram com sucesso do banco do emissor do cheque.
E se você gastar o dinheiro?
Se um cheque for devolvido, o banco reverte o depósito em sua conta – mesmo que você já tenha gasto parte ou todo o dinheiro desse depósito. Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir a reversão, você acabará com um saldo negativo e poderá começar a devolver outros pagamentos e acumular taxas. Em última análise, você é responsável pelos depósitos que faz em sua conta e é você quem corre risco.
Você está protegido contra certos tipos de erros e fraudes, mas essa proteção normalmente não cobre cheques sem fundos que você deposita. Para receber seu dinheiro de volta, talvez você precise ir atrás de quem lhe deu o cheque sem fundo.
Proteja-se
Existem várias maneiras de evitar ser enganado ou ter que pagar pelo erro honesto de outra pessoa. Primeiro, quanto mais você esperar para gastar o dinheiro, maiores serão suas chances. Em muitos casos, algumas semanas a um mês é tempo mais que suficiente para esperar. A maioria dos cheques de bancos dentro dos Estados Unidos deve ser compensada – ou devolvida – dentro de alguns dias úteis, mas exceções são possíveis.
Outros tipos de problemas também podem surgir. Por exemplo, um ladrão pode pagar-lhe com um cheque roubado de uma conta legítima que tenha bastante dinheiro disponível. Nesse caso, o cheque não será devolvido devido à insuficiência de fundos, mas o titular da conta não apreciará que seu dinheiro seja roubado. O cheque pode ser compensado inicialmente, mas você pode eventualmente perder esse dinheiro quando o pagamento fraudulento for descoberto.
Observação
Quando alguém lhe paga com um cheque sem fundos, pode ser necessário entrar com uma ação legal contra essa pessoa para recuperar seus fundos ou qualquer outra coisa de valor que você forneceu em troca desses fundos.
Em muitos casos, é difícil ou impossível rastrear pessoas que pagam intencionalmente com cheques sem fundo. Mas se foi um erro honesto, você poderá resolver a situação simplesmente solicitando outro pagamento.
Bandeiras Vermelhas
Sempre tenha cuidado ao aceitar cheques. Se você sabe com quem está lidando e eles fazem pagamentos regularmente sem nenhum problema, é razoável aceitar esses cheques com mais confiança. Se você não sabe com quem está lidando, considere outras formas de pagamento. Você pode usar um serviço de garantia ou outro processador de pagamento legítimo, mas também esteja atento aos golpes nessas redes. Tenha especial cuidado nas seguintes situações:
- Você recebe um cheque de alguém que você não conhece.
- Alguém preenche um cheque com valor superior ao valor solicitado.
- Um remetente deseja que você devolva o dinheiro excedente ou o envie para outro parceiro comercial.
- Um cheque é de um banco estrangeiro ou de outra entidade suspeita.
- Um cheque veio de alguém que não é local.
Observação
Em caso de dúvida, ligue para o banco onde o cheque foi sacado para ver se você consegue alguma informação sobre o cheque – e pergunte se ele foi compensado. Não ligue para o número impresso no cheque, pois ele pode ir para um golpista. Em vez disso, procure o número do banco no site oficial do banco.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que você deve fazer com cheques que não foram compensados após um ano?
Se um cheque não for compensado após um ano, entre em contato com a pessoa que emitiu o cheque e com sua instituição financeira. Se você tiver um cheque com mais de um ano e que ainda não tentou depositar, talvez seja necessário obter um novo cheque, pois os bancos geralmente não honram cheques vencidos. Se você emitiu um cheque que ainda não foi compensado e depositado em outra conta após um ano, solicite a suspensão do pagamento do cheque antigo antes de emitir um novo.
O que acontece se você depositar um cheque sem fundos?
Se você depositar um cheque que nunca foi compensado porque foi fraudulento ou devolvido, os fundos serão removidos de sua conta. Se você gastou os fundos, será responsável por reembolsá-los. Alguns bancos podem cobrar uma taxa adicional pelo depósito de um cheque sem fundo.
