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Uma pergunta comum feita por novos investidores é se eles deveriam investir em um Roth IRA ou em um fundo mútuo. Realmente não pode ser respondido porque é como comparar uma maçã com uma laranja. Existem várias diferenças entre um Roth IRA e um fundo mútuo. Ao contrário de um fundo mútuo, um Roth IRA não é um tipo de investimento. É um tipo de conta. Você pode manter investimentos como ações, títulos, dinheiro e até mesmo fundos mútuos dentro de um Roth IRA.
Saber como um investidor pode abrir uma dessas contas com vantagens fiscais lançará mais luz sobre como elas funcionam e ajudará você a entender mais sobre as contas Roth IRA em comparação com os fundos mútuos.
Principais conclusões
- Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria com vantagens fiscais que pode conter uma variedade de investimentos, incluindo fundos mútuos.
- O Congresso define limites de contribuição anual para o seu IRA com base na sua idade e renda, independentemente dos tipos de investimentos que você mantém nele.
- Você pode abrir um Roth IRA por meio de um banco, uma empresa de fundos mútuos, uma corretora ou comprando ações diretamente.
- Os tipos de investimentos que você pode manter no seu IRA serão determinados pela instituição onde você abre a conta.
Como funciona um Roth IRA
Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria criada pelo Congresso. Ele difere de um IRA tradicional em vários aspectos notáveis. Você pode reservar uma certa quantia de dinheiro a cada ano, até um máximo conhecido como “limite de contribuição”. Os limites de contribuição do Roth IRA para 2022 são de US$ 6.000 por pessoa para qualquer pessoa com 49 anos ou menos e US$ 7.000 por pessoa para qualquer pessoa com 50 anos ou mais, o que inclui um subsídio de contribuição de recuperação de US$ 1.000. Para 2023, os limites são de US$ 6.500 para menores de 49 anos e de US$ 7.500 para maiores de 50 anos.
O dinheiro que você contribui para um Roth IRA não é dedutível de impostos. Nesse aspecto, é como adicioná-lo a uma conta poupança. Mas quase todas as formas de renda dentro do Roth IRA, incluindo dividendos, juros e ganhos de capital, podem crescer completamente isentas de impostos.
Observação
Você não pode retirar os lucros isentos de impostos até atingir a idade de 59 anos e meio, a menos que se qualifique para uma das várias isenções. Caso contrário, você receberá uma multa de 10%. Você também deve manter a conta por pelo menos cinco anos.
Imagine que você investisse seu dinheiro em um Roth IRA ao longo de sua vida. Suponha que você acabou com US$ 5 milhões na conta e colocou tudo em títulos corporativos em um momento em que eles rendevam 7,5% com vencimento em 10 anos. Você receberia $ 375.000 em juros todos os anos dentro de seu Roth IRA.
Você poderia sacar todos os US$ 375.000 desse dinheiro e nunca pagar um único centavo em impostos sob as regras atuais, desde que tivesse 59 anos e meio ou mais e mantivesse a conta por pelo menos cinco anos. Ou você pode sacar todos os US$ 5 milhões sem impostos.
Limites de elegibilidade de Roth IRA
O Congresso estabelece limites de renda para elegibilidade para contribuir para um Roth IRA. Você não está qualificado para contribuir para um Roth IRA de acordo com as diretrizes do ano fiscal de 2023 se for solteiro e ganhar US$ 153.000, ou US$ 228.000 para casais que se casaram e declararam em conjunto. Para o ano fiscal de 2022, os limites são de US$ 144.000 para solteiros e de US$ 214.000 para contribuintes casados que apresentem o pedido em conjunto.
Você tem a opção de contribuir para um IRA tradicional se ganhar mais do que isso, porque os IRAs tradicionais não têm limites de renda de elegibilidade.Você pode então converter a conta em um Roth IRA. Isso é conhecido como “backdoor Roth IRA”.
Observação
Embora não haja limites de elegibilidade para IRAs tradicionais, os limites de renda podem determinar quanto de sua contribuição é dedutível do imposto.
Como abrir um Roth IRA
Diferentes tipos de instituições oferecem suas próprias versões de Roth IRAs. Um Roth de um corretor de descontos como Charles Schwab permite comprar praticamente qualquer tipo de investimento, incluindo ações, títulos e fundos mútuos. Um Roth IRA de um banco só pode permitir que você compre certificados de depósito ou títulos do mercado monetário. Um Roth IRA de uma empresa de fundos mútuos provavelmente só permitirá que você compre fundos mútuos oferecidos pela própria empresa de fundos mútuos.
Abrindo um Roth IRA em um banco ou cooperativa de crédito
Suponha que você entre em sua cooperativa de crédito local e abra um Roth IRA. A cooperativa de crédito não tem uma divisão de investimentos, portanto, só permite que você contribua com seu dinheiro para certificados de depósito ou para uma conta do mercado monetário. Você não pode comprar ações, títulos, fundos mútuos ou imóveis por meio deste Roth IRA porque o gestor (a cooperativa de crédito) não os oferece entre os serviços prestados.
Alguns bancos e cooperativas de crédito, mas não todos, também têm divisões de corretagem que permitem comprar investimentos para seu Roth IRA, que incluem ações, títulos e fundos mútuos de outras empresas. Wells Fargo e Bank of America caem neste campo.
Abrindo um Roth IRA diretamente com uma empresa de fundos mútuos
Agora, digamos que você queira comprar ações do Tweedy, Browne International Value Fund, com símbolo TBGVX. Você acessa o site da empresa de fundos mútuos, baixa um aplicativo, marca a caixa “Roth IRA” e assina um cheque de US$ 6.000.
A empresa de fundos mútuos abre um Roth IRA para você, mas os únicos investimentos que a conta pode conter são ações de fundos administrados pela Tweedy, Browne Company LLC, a gestora do fundo mútuo. Você terá que tomar outras providências se quiser comprar ações de um fundo de índice Vanguard S&P 500 ou da Coca-Cola.
Assim como os bancos e as cooperativas de crédito, algumas (mas nem todas as empresas de fundos mútuos também têm divisões de corretagem que permitem comprar investimentos para o seu Roth IRA, que incluem ações, títulos e fundos mútuos de outras empresas. Vanguard e Fidelity se enquadram neste campo.
Abrindo um Roth IRA por meio de um plano de compra direta de ações
Agora você decide passar o resto da vida comprando ações da The Coca-Cola Company e mantendo-as isentas de impostos por meio de um Roth IRA. Você não deseja investir em nenhuma outra ação ou fundo mútuo, então se inscreve no plano de compra direta de ações que tem opção Roth IRA.
Depois de preencher o requerimento, abrir a conta e estabelecer um vínculo entre sua conta corrente e Roth IRA, o agente de transferência da gigante das bebidas começa a fazer saques mensais automáticos de sua conta corrente para comprar mais ações da Coca-Cola a um custo muito baixo. Normalmente custam menos de US$ 2 por transação. Você nunca pagará nenhum imposto sobre seus dividendos da Coca-Cola porque as ações são mantidas no Roth IRA.
Abrindo um Roth IRA por meio de uma corretora
Talvez a opção mais popular seja abrir um Roth IRA com uma corretora como Charles Schwab, E-Trade ou T.D. Ameritrade. Funciona exatamente como abrir uma conta de corretagem comum. Normalmente, você pode comprar qualquer ação que desejar, qualquer título que desejar, qualquer fundo mútuo que desejar ou qualquer fundo negociado em bolsa que desejar, geralmente por uma comissão bem abaixo de US$ 10 por negociação.
Por exemplo, você poderia ter um Roth IRA na Schwab que detém fundos da Vanguard, ações da General Electric e alguns certificados de depósito emitidos por um banco em seu estado.Além de aproveitar a conveniência de ter todas as suas informações em um único extrato de conta, muitos corretores reinvestirão seus dividendos de graça.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é um Roth IRA?
Um Roth IRA é uma conta poupança para aposentadoria isenta de impostos. O dinheiro que você coloca na conta já foi tributado e cresce isento de impostos na conta. Também não há impostos quando você faz distribuições durante a aposentadoria. É um dos melhores veículos que você pode usar para aumentar suas economias para a aposentadoria.
O que é um fundo mútuo?
Um fundo mútuo coleta dinheiro de investidores e usa esse dinheiro para comprar ações de diversas ações, títulos e valores mobiliários. Existem muitos tipos de fundos mútuos, desde fundos específicos para ações e títulos até outros projetados para datas-alvo específicas ou investimento em renda. Eles oferecem uma maneira de obter um portfólio diversificado sem fazer o esforço de pesquisar e comprar cada título individual.
Como você deve alocar os fundos do Roth IRA?
Você pode possuir quase qualquer ativo dentro de um Roth IRA, mas existem maneiras de aproveitar ao máximo o que você compra. Pode ser sensato considerar investimentos que seriam fortemente tributados durante a aposentadoria porque um Roth IRA é isento de impostos se você cumprir as regras. Isso torna o Roth IRA um ótimo veículo para investir em ações de alto crescimento, títulos corporativos e ações voltadas para a renda.
