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Para saldar suas dívidas com eficácia, você pode priorizá-las e descobrir quanto pagar por mês com uma boa estratégia.
Os métodos bola de neve e avalanche de dívidas são duas táticas populares de pagamento de dívidas, mas não são as únicas. Aqui, revisaremos algumas estratégias comuns para ajudá-lo a explorar qual pode ser melhor para você. Para encontrar a melhor estratégia de redução de dívidas, considere sua preferência por economizar dinheiro com juros, o valor que você pode pagar a cada mês e sua necessidade de motivação.
Bola de neve da dívida
Com o método bola de neve, você paga suas dívidas do menor para o maior valor devido, independentemente da taxa de juros ou de outros fatores da conta.
Essa técnica permite que você pague pequenas dívidas rapidamente, avançando mais no sentido de colocar as contas em dia. Depois de pagar uma conta, transfira o pagamento mensal para a próxima conta enquanto continua com os pagamentos mínimos de suas outras dívidas. Repita o processo até que todas as suas contas sejam liquidadas.
Com o método da bola de neve da dívida, você organizaria as prioridades de suas dívidas da menor para a maior, assim:
| Equilíbrio | ABRIL |
|---|---|
| US$ 850 | 22% |
| US$ 1.400 | 18% |
| US$ 3.600 | 24% |
| US$ 5.325 | 14% |
Você começaria o pagamento da dívida pagando o máximo possível para o saldo do cartão de crédito de $ 850, uma vez que é o mais baixo, pagando apenas o mínimo devido nas contas restantes.
Avalanche de dívidas
Com o método da avalanche de dívidas, você começa pagando sua dívida com a maior taxa de juros, independente do saldo total ou do pagamento mensal.
Semelhante ao método da bola de neve da dívida, você se concentra em pagar uma dívida de cada vez. Primeiro, certifique-se de pagar os pagamentos mínimos em todas as suas contas. Então, você contribuiria com qualquer dinheiro extra como um montante fixo para uma conta até pagar o cartão com juros mais altos. Depois disso, você se concentraria na dívida com a segunda maior taxa de juros.
No método da avalanche de dívidas, veja como você pagaria os mesmos saldos listados anteriormente:
| Equilíbrio | ABRIL |
|---|---|
| US$ 3.600 | 24% |
| US$ 850 | 22% |
| US$ 1.400 | 18% |
| US$ 5.325 | 14% |
Com o método da avalanche, classifique sua dívida por taxa de juros, da maior para a menor. Nesse plano, você começaria pagando o Saude Teu com a TAEG de 24% e fazendo os pagamentos mínimos nas contas restantes.
Consolidação de dívidas
A consolidação de suas dívidas permite combinar várias dívidas em um único saldo para que você possa pagar o total de suas dívidas com um único pagamento. Se você tem principalmente dívidas de cartão de crédito – ou saldos que podem ser pagos com cartão de crédito – você pode transferir todos os saldos para um cartão de crédito de transferência de saldo e, em seguida, concentrar-se em pagar o saldo maior do cartão de crédito.
Combinar dívidas com um empréstimo de consolidação de dívidas é outra opção para mesclar vários saldos de cartão de crédito. Essa modalidade de empréstimo pessoal é utilizada para quitar saldos devedores. Você também pode contratar uma empresa de consolidação de dívidas para supervisionar o processo para você, mas pode economizar dinheiro consolidando você mesmo as dívidas.
A consolidação de dívidas pode permitir que você economize dinheiro em juros se consolidar com um empréstimo com taxas de juros baixas. Você também poderá pagar sua dívida mais rapidamente, dependendo do seu pagamento mensal.
Observação
Depois de consolidar sua dívida, você abrirá novamente o crédito disponível em seus cartões de crédito. Tenha cuidado para não usar cartões de crédito ao pagar o empréstimo de consolidação, ou você apenas aumentará sua dívida.
Plano de gestão da dívida
Se você estiver tendo dificuldades para pagar suas contas, pagar suas dívidas de acordo com um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) pode proporcionar uma redução nos juros e no valor do pagamento mensal. Um DMP é um acordo de pagamento com os emissores do cartão de crédito, normalmente de três a cinco anos, e é organizado por uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor.
Assim que seu plano for aprovado, você fará um pagamento por mês à agência de aconselhamento de crédito, que dividirá seus pagamentos e os enviará aos emissores do cartão de crédito.
Observação
Você não poderá usar seus cartões de crédito enquanto estiver em um DMP.
Qual método é certo para você?
O método que você escolhe para pagar suas dívidas é uma decisão crítica, disse Jill Gianola, proprietária da Gianola Financial Planning, LLC, à Saude Teu por e-mail. Ela considera isso um fator chave para o sucesso de seus clientes no pagamento de suas dívidas.
Economize em juros
O método da avalanche de dívidas economiza dinheiro no longo prazo porque você está se livrando primeiro de suas dívidas mais caras. Por outro lado, grandes dívidas com taxas de juros altas podem demorar um pouco para serem pagas, então você pode não obter a satisfação emocional de liquidar todo o saldo do cartão de crédito tão rapidamente quanto faria com outros métodos.
O método da avalanche de dívidas pode ser bom para você se você for disciplinado, mantiver bons registros e tiver uma renda mensal confiável, disse Gianola, que também é coautorMulheres solteiras e dinheiro: como viver bem com sua renda.
Permanecendo motivado
Para muitas pessoas, o método da bola de neve da dívida parece mais gratificante, especialmente no início, porque você pode eliminar rapidamente dívidas menores à medida que as paga. Apesar de ser mais caro em termos de custos de juros, Gianola recomenda o método da bola de neve da dívida para pessoas que precisam ver progresso para seguir seu plano.
“Mesmo que acabem pagando mais juros sobre seus empréstimos, é mais provável que esses clientes permaneçam no caminho certo com o método bola de neve”, disse Gianola.
Observação
Criamos uma planilha do Planilhas Google (Planilha de Dívidas do Cartão de Crédito Saúde Teu) para ajudá-lo a coletar os dados do seu cartão de crédito – e para ajudá-lo a fazer as contas. Além de somar os totais de dívidas de todos os cartões adicionados à lista, a planilha também calcula o índice de utilização de crédito, um fator importante na pontuação de crédito. Você pode usar a planilha para ajudá-lo a decidir em qual dívida focar primeiro.
Grandes saldos de dívidas
A consolidação de dívidas pode ser ideal para você se você estiver sobrecarregado com o incômodo de fazer vários pagamentos de suas dívidas todos os meses. Além disso, se sua pontuação de crédito for alta o suficiente, você poderá garantir um empréstimo ou cartão com uma taxa de juros mais baixa do que a que está pagando nas dívidas existentes.
Mas os serviços pagos de consolidação de dívidas devem ser abordados com cautela. A indústria tem sido alvo de golpistas, disse Jim Pendergast à Saude Teu por e-mail. Pendergast é vice-presidente sênior da altLINE, uma divisão da The Southern Bank Company. Se você decidir usar um desses serviços, procure empresas legítimas com referências.
Pagamentos acessíveis
Considere um plano de gerenciamento de dívidas por meio de uma agência de aconselhamento de crédito se estiver tendo problemas para efetuar os pagamentos mínimos mensais.
Os conselheiros de crédito podem trabalhar com seus credores para reduzir seus pagamentos e torná-los mais acessíveis. Gianola alerta contra o uso de outros tipos de empresas de alívio de dívidas, que podem cobrar taxas que podem aumentar ainda mais as dívidas.
Abaixo, você encontrará um resumo das quatro estratégias de reembolso que discutimos.
| Avalanche de dívidas | Bola de neve da dívida | Consolidação de dívidas | Plano de gestão da dívida | |
|---|---|---|---|---|
| Estratégia de Reembolso | Pague as dívidas uma de cada vez, começando pela taxa de juros mais alta | Pague as dívidas uma de cada vez, começando pelo saldo mais baixo | Pagar dívidas que foram combinadas em um único saldo | Pague dívidas através de uma agência de aconselhamento de crédito |
| O que é exigido de você | Vários pagamentos mensais, um para cada saldo | Vários pagamentos mensais, um para cada saldo | Um pagamento mensal para o saldo consolidado | Um pagamento mensal à agência de aconselhamento de crédito, desde que todas as dívidas estejam incluídas no plano |
| Vantagens | Economiza dinheiro em custos de juros, livrando-se primeiro de dívidas caras | Motiva eliminando pequenas dívidas rapidamente | Simplifica o pagamento da dívida combinando-o em um único saldo, geralmente com uma TAEG mais baixa | Cria um plano de dívida acessível e gerenciável, geralmente com uma TAEG mais baixa |
| Quedas potenciais | Grandes dívidas podem demorar mais para serem pagas | Potencialmente mais caro | A baixa pontuação de crédito pode limitar opções atraentes de consolidação | Cartões de crédito estão fora dos limites durante o plano |
O resultado final
Em última análise, a melhor estratégia de pagamento da dívida dependerá da sua situação financeira.
Agora que você entende melhor essas técnicas de reembolso, considere qual delas se adapta melhor às suas circunstâncias e à sua personalidade. Quer você priorize a poupança ou queira um impulso motivacional, escolher um plano que funcione para você pode levar ao sucesso com seus objetivos financeiros pessoais.
