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O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá aos americanos o direito a um relatório de crédito preciso e completo. Se você encontrar informações desatualizadas, incompletas ou imprecisas em seu relatório de crédito, poderá contestá-las e removê-las ou atualizá-las.
De acordo com a FCRA, informações imprecisas, incompletas ou não verificáveis devem ser removidas ou corrigidas, geralmente dentro de 30 dias. Além disso, uma agência de relatórios ao consumidor não pode relatar informações negativas com mais de sete anos ou falências com mais de 10 anos.
Opções para contestar informações de relatórios de crédito
Você tem duas opções para contestar informações do relatório de crédito.
Você pode registrar uma disputa com uma das três agências de crédito (Equifax, Experian ou TransUnion), que são as empresas responsáveis por compilar seu relatório de crédito com base nas informações recebidas de seus credores. Você também pode registrar uma disputa diretamente com o credor ou empresa que forneceu as informações às agências de crédito.
Comece declarando sua reivindicação junto à agência de crédito; Dessa forma, se eles não removerem ou atualizarem as informações a seu favor, você poderá resolver sua disputa com o credor que forneceu as informações imprecisas. Tanto a agência de crédito quanto o seu credor têm o poder de corrigir o erro.
Solicitando um relatório de crédito gratuito
Para iniciar uma disputa, você deve primeiro solicitar um relatório de crédito. Uma alteração à FCRA exige que cada uma das empresas nacionais de relatórios de crédito lhe forneça uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, a seu pedido, uma vez a cada 12 meses.
Observação
As três agências de crédito ampliaram seu programa de relatório de crédito mensal gratuito da era da pandemia. Você pode verificar seu relatório de crédito gratuitamente todas as semanas em AnnualCreditReport.com.
Você pode solicitar seu relatório de crédito gratuito on-line, pelo site AnnualCreditReport.com ou preenchendo o Formulário de solicitação de relatório de crédito anual e enviando-o para o seguinte endereço:
Serviço anual de solicitação de relatório de crédito
PO Caixa 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Endereços de correspondência para contestar um erro
Envie uma carta de disputa de relatório de crédito detalhando sua reclamação à agência de crédito que relatou o erro. A carta deve incluir cópias (não originais) dos documentos que apoiam a sua reivindicação. Forneça seu nome e endereço e chame a atenção para cada item contestado em seu relatório. Explique claramente por que você está contestando as informações e, por fim, solicite que elas sejam corrigidas ou removidas. A FCRA sugere que você anexe uma cópia do seu relatório com os itens em questão circulados – e lembre-se de manter uma cópia da sua carta.
Observação
Envie sua disputa por correio certificado, para que você possa rastrear sua carta e garantir que a agência de crédito responda em tempo hábil.
Envie sua carta para todas as três agências de crédito se todos os três relatórios de crédito contiverem o erro. A agência de crédito tem de 30 a 45 dias para responder à sua disputa, informando o resultado da investigação.
Aqui estão os endereços de correspondência de cada agência de crédito:
Equifax
PO Caixa 7404256
Atlanta, GA 30374-0256
Experian
Departamento de Disputas
PO Caixa 9701
Allen, Texas 75013
TransUnião
Soluções para o Consumidor
PO Caixa 2000
Chester, PA 19022-2000
Disputando on-line
Você também pode contestar informações imprecisas diretamente no site da agência de crédito: Equifax.com, Experian.com ou TransUnion.com. Cada um deve fornecer uma maneira de fazer upload, enviar por fax ou e-mail a documentação que apoia sua disputa, como uma cópia de um cheque cancelado mostrando que você fez um pagamento dentro do prazo.
Observação
Ao registrar uma disputa on-line, anote a data do envio para que você possa entrar em contato com a agência de crédito caso ela não forneça uma resposta dentro do prazo necessário. Imprima uma cópia de qualquer confirmação fornecida pela agência de crédito e guarde-a em seus registros.
Disputando diretamente com um emissor de crédito
Quando você registra uma disputa com um emissor de crédito que forneceu informações imprecisas às agências de crédito, o processo é praticamente o mesmo que contestar a própria agência. Escreva uma carta indicando o erro que você encontrou e explique por que essa informação é imprecisa. Novamente, se você tiver provas que apoiem sua reivindicação, envie cópias junto.
Você pode encontrar o endereço da empresa consultando um extrato de cobrança recente. Certifique-se de verificar o endereço destinado à correspondência, pois geralmente é diferente do endereço para onde você envia os pagamentos. Caso não encontre o endereço ou não tenha mais extratos de cobrança, ligue para a empresa e peça o endereço correto para envio da correspondência.
O provedor de informações é obrigado a fazer uma investigação, assim como as agências de crédito, e atualizar seu relatório de crédito se a informação for realmente um erro.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que devo enviar para uma agência de crédito quando estou fazendo uma disputa?
Ao enviar sua disputa para uma agência de crédito, certifique-se de incluir um documento de identidade governamental, seu nome e endereço completos, o erro que deseja alterar, cópias da documentação para comprovar sua disputa e uma cópia de seu relatório de crédito. Inclua uma carta informando o que está errado e como isso deve ser refletido ou corrigido com precisão. Certifique-se de incluir cópias da documentação necessária para comprovar sua reivindicação. Guarde sempre os documentos originais para seus próprios registros.
O que acontece depois de enviar minha disputa para uma agência de crédito?
Depois de reunir toda a papelada e documentação necessária e enviar sua disputa para a agência de crédito, eles deverão investigar sua disputa dentro de 30 dias. Prontamente, eles notificarão a empresa que inicialmente forneceu as informações, e essa entidade realizará a sua própria investigação. Se descobrirem que houve um erro, seu relatório de crédito será atualizado.
