Empréstimos ponto a ponto (P2P)

Os empréstimos pessoa a pessoa ou ponto a ponto (P2P) não vêm de credores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito. Em vez disso, você está pedindo dinheiro emprestado a outra pessoa, ou a várias pessoas, geralmente por meio de um site que configura a transação e processa seus pagamentos. Você ainda pagará juros sobre o seu empréstimo – e talvez um pouco mais do que pagaria em um empréstimo privado de um banco – mas poderá ser mais fácil obter aprovação para um desses empréstimos do que para um empréstimo bancário tradicional.

O papel das empresas P2P

Os empréstimos P2P mudaram o mundo dos empréstimos.No sentido mais amplo, um empréstimo P2P pode ocorrer entre duas pessoas, incluindo empréstimos de amigos e familiares. Dito isto, os empréstimos P2P geralmente se referem a um serviço online que cuida de toda a logística tanto para mutuários quanto para credores.

Além de fornecer acordos, processamento de pagamentos e avaliação de mutuários, os provedores de serviços de empréstimo P2P facilitam a conexão das pessoas. Em vez de pedir emprestado apenas a pessoas que você conhece ou da sua comunidade, você pode acessar o site de um credor P2P e encontrar pessoas que emprestam dinheiro em todo o país.

Vários sites disponibilizaram amplamente os empréstimos P2P. Prosper foi um dos pioneiros do P2P, mas existem muitos outros credores P2P, incluindo o LendingClub.

Razões para obter um empréstimo P2P

Os empréstimos P2P podem ajudar os mutuários a superar dois dos seus maiores desafios: custo e aprovação.

Custos mais baixos: Os empréstimos P2P geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos disponíveis em credores tradicionais, incluindo alguns bancos online. No entanto, eles oferecem custos mais baixos do que os credores do dia de pagamento, com grandes saldos em cartões de crédito ou outras opções menos desejáveis ​​quando você está com pouco dinheiro e não tem uma boa pontuação de crédito.Os credores mais populares oferecem taxas de juros fixas para que você tenha um pagamento mensal previsível e nivelado.

As taxas de originação para empréstimos P2P podem chegar a 8%, dependendo, pelo menos em parte, da sua classificação de crédito. A taxa é deduzida do produto do empréstimo, portanto, tenha isso em mente ao decidir quanto pedir emprestado.

Aprovação mais fácil:Alguns credores desejam trabalhar apenas com pessoas que tenham bom crédito e os melhores índices de dívida/renda. Mas os credores P2P geralmente estão mais dispostos a trabalhar com mutuários que tiveram problemas no passado ou que estão no processo de obtenção de crédito pela primeira vez na vida. Alguns credores P2P, como o NetCredit, são especializados em trabalhar com pessoas com baixa pontuação de crédito.

Como funcionam os empréstimos P2P

Cada credor P2P é um pouco diferente, mas a ideia geral é que há muitas pessoas por aí querendo ganhar mais com seu dinheiro do que conseguem com uma conta poupança. Os sites P2P servem como mercados para conectar esses credores a mutuários que precisam de dinheiro rapidamente. O modelo de negócios da Prosper era um “eBay para empréstimos”.

Qualificação: Para pedir emprestado, geralmente você precisa de um crédito decente, mas não perfeito. Novamente, serviços diferentes têm requisitos diferentes e os credores também podem definir limites para o risco que estão dispostos a assumir. Na maioria dos grandes credores P2P, várias categorias de risco estão disponíveis para os investidores escolherem. Se você tiver pontuações de crédito e renda altas, você se enquadrará nas categorias de menor risco. Alguns credores analisam informações “alternativas”, como seu histórico educacional e profissional, o que pode ser útil se você tiver um histórico de crédito limitado.

Aplicando: Com a maioria dos credores, basta preencher um formulário semelhante a qualquer outro pedido de empréstimo. Em alguns casos, você fornecerá uma narrativa pessoal ou contará aos credores sobre você e seus planos para o dinheiro. Você pode até usar as redes sociais para ajudá-lo a ser aprovado.Depois que seu pedido for aceito, o financiamento poderá ser mais ou menos instantâneo ou poderá levar alguns dias para que os investidores decidam financiar seu empréstimo. Se você for rejeitado, deverá receber uma explicação do motivo.

Custos:Seus custos de juros geralmente estão incluídos em seu pagamento mensal. Além da taxa de originação, taxas adicionais podem ser cobradas por coisas como pagamentos atrasados, cheques devolvidos e pagamentos eletrônicos que não podem ser processados ​​devido a fundos insuficientes.

Reembolso: Se seu empréstimo for aprovado, você geralmente pagará em um período de três a cinco anos e normalmente poderá pagar antecipadamente sem qualquer penalidade.Os pagamentos geralmente saem da sua conta corrente automaticamente, a menos que você organize um processo diferente.

Relatórios de crédito: Os credores P2P on-line mais populares relatam sua atividade às agências de crédito. Como resultado, seus pagamentos dentro do prazo o ajudarão a construir e melhorar seu crédito, facilitando a obtenção de empréstimos em melhores condições no futuro.No entanto, se os pagamentos não forem efetuados ou se você deixar de pagar o empréstimo, seu crédito será prejudicado.Faça desses pagamentos uma prioridade e comunique-se com seu credor se correr o risco de perder algum.

Quando você compra um empréstimo pela primeira vez, seu relatório de crédito incluirá uma consulta suave que terá apenas um pequeno efeito em sua pontuação de crédito. Um credor que decida lhe oferecer um empréstimo fará uma verificação de crédito mais completa, chamada de investigação difícil. 

Credores: Os credores P2P originais financiaram empréstimos inteiramente de outros indivíduos. Mas o espaço P2P está a evoluir e as instituições financeiras financiam cada vez mais empréstimos, seja direta ou indiretamente, em vez de indivíduos.Se isso for importante para você, talvez você não se importe, contanto que esteja recebendo um empréstimo de alguém–pesquise o serviço que você está pensando em usar e descubra de onde vem o financiamento.