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Quando se trata de pedir dinheiro emprestado, empréstimos pessoais e cartões de crédito são ferramentas populares para isso. Mas embora possam ajudá-lo a atingir o mesmo objetivo, eles funcionam de maneira bem diferente. Por exemplo, os empréstimos pessoais são pagos de uma só vez, enquanto os cartões de crédito são uma linha de crédito rotativa.
É fundamental entender como funciona cada tipo de empréstimo ao decidir qual é o certo para você. Fazer isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro em cobranças de juros e evitar que as dívidas se prolonguem por muito tempo.
Qual é a diferença entre um empréstimo pessoal e um cartão de crédito?
| Empréstimo Pessoal | Cartão de crédito |
|---|---|
| Melhor para empréstimos de longo prazo | Melhor para empréstimos de curto prazo |
| Normalmente, empréstimos únicos pagos à vista | Normalmente uma linha de crédito rotativa |
| Melhor quando você precisa de dinheiro | Melhor quando você precisa pagar por bens ou serviços |
| Prazo de reembolso de cinco anos em média | Reembolsar durante o período de carência antes da cobrança de juros |
| Os pagamentos mensais geralmente são fixos | Os pagamentos mensais dependem dos seus gastos |
Como eles funcionam
Os empréstimos pessoais fazem sentido para dívidas maiores. Normalmente, são empréstimos únicos e sem garantia que você recebe de uma só vez. Os credores geralmente enviam fundos diretamente para sua conta bancária e você pode fazer o que quiser com o dinheiro.
Ao usar um empréstimo pessoal, você recebe o valor total do empréstimo de uma só vez, portanto, normalmente não poderá pedir mais empréstimos depois disso. No entanto, algumas linhas de crédito permitem empréstimos adicionais. A vantagem de um empréstimo único é que não há como gastar acima do valor alocado.
Dica
Alguns credores, como a American Express, podem até enviar os fundos diretamente para um cartão de crédito para ajudá-lo a consolidar dívidas.
Os cartões de crédito, por outro lado, costumam ser uma boa opção para dívidas de curto prazo. Eles fornecem uma linha de crédito – ou um conjunto de dinheiro disponível – para gastar.Normalmente, você pede um empréstimo fazendo compras e pode reembolsar e pedir emprestado repetidamente, desde que permaneça abaixo do seu limite de crédito.
Assim como os empréstimos pessoais, os cartões de crédito são empréstimos sem garantia, o que significa que nenhuma garantia é necessária. No entanto, como é uma linha de crédito rotativa, você pode ficar mais tentado a gastar mais.
Como eles são usados
Embora os cartões de crédito ofereçam adiantamentos em dinheiro, normalmente você precisa pagar uma taxa modesta para sacar dinheiro. Depois que você faz um adiantamento em dinheiro, esses saldos geralmente têm taxas de juros mais altas do que as compras com cartão de crédito padrão. Se você fizer apenas o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, a parte da fatura do adiantamento em dinheiro será paga por último.
Isso significa que os juros sobre o adiantamento em dinheiro continuarão a aumentar, aumentando o valor devido em um ritmo mais rápido. Se você precisar de dinheiro, isso pode causar problemas. Os empréstimos pessoais costumam ser preferíveis aos cartões de crédito quando você precisa de dinheiro.
As verificações de conveniência e as transferências de saldo permitem que você peça emprestado uma quantia significativa sem fazer uma compra, mas tome cuidado com as taxas iniciais.
Os cartões de crédito são adequados para compras em comerciantes. Você se beneficia de recursos robustos de proteção ao comprador ao usar um cartão de crédito. O emissor do seu cartão normalmente não cobra taxas quando você paga por bens e serviços (embora, dependendo do seu cartão de crédito, você possa ter taxas anuais).
Quando se trata de construção de crédito, ambos os tipos de empréstimos podem ajudar. Dito isto, os cartões de crédito são dívidas rotativas, enquanto os empréstimos pessoais são dívidas parceladas. Um não é necessariamente melhor que o outro para sua pontuação de crédito – o objetivo principal é usar a dívida com sabedoria. No entanto, utilizar uma variedade de tipos diferentes de dívidas (algumas rotativas e outras parceladas) pode ajudar a aumentar sua pontuação.
Períodos de reembolso
Os empréstimos pessoais normalmente duram de três a cinco anos, mas estão disponíveis prazos mais longos e mais curtos.Quanto mais tempo você demorar para pagar, menor será o pagamento mensal exigido. Mas um pagamento baixo nem sempre é o ideal. Afinal, prolongar o reembolso pode levar a custos de juros mais elevados – aumentando efetivamente o custo total de tudo o que você compra.
Os cartões de crédito, por outro lado, são mais adequados para empréstimos que você pode pagar no prazo de um ano. Embora possa não haver um prazo específico para o reembolso, tenha em mente a ameaça de juros. Pagar seu saldo dentro do período de carência de 30 dias pode ajudá-lo a evitar totalmente os custos de juros.
Pagamentos Mensais
Com um empréstimo pessoal, o tempo extra para pagar resulta em pagamentos mensais menores e previsíveis. Mas você pode acabar pagando custos de juros significativos ao levar vários anos para pagar sua dívida.
Seus pagamentos mensais exigidos normalmente são fixos, o que significa que você paga o mesmo valor todos os meses até saldar a dívida. Uma parte de cada pagamento representa o custo dos juros e o restante do valor é destinado ao pagamento de sua dívida. Para ver como esse processo funciona e entender detalhadamente seus custos de juros, aprenda como funciona a amortização e execute os detalhes do seu empréstimo por meio de uma calculadora de amortização de empréstimos.
Contanto que você faça todos os pagamentos exigidos, você pagará o empréstimo integralmente no final do prazo. E você saberá exatamente quando estará livre de dívidas.
Com os cartões de crédito, você continua fazendo pagamentos enquanto tiver saldo até que toda a sua dívida seja quitada. Isso significa que a dívida do cartão de crédito pode durar um tempo desconfortavelmente longo, especialmente se você fizer apenas os pagamentos mínimos.
Os cartões de crédito têm potencial para cobrar taxas de juros extremamente altas. A menos que você tenha um ótimo crédito, é fácil pagar mais de 20% da TAEG. Mesmo se você começar com tarifas promocionais ou “teaser” atraentes, essas taxas não duram para sempre. Além disso, as taxas de juros do cartão de crédito são variáveis, enquanto os empréstimos pessoais geralmente oferecem previsibilidade por meio de taxas fixas.
Observação
Se você acabar pagando altas taxas de juros, descobrirá que os pagamentos mínimos mensais dificilmente afetarão sua dívida – e tudo o que você pediu emprestado acabará custando significativamente mais.
No entanto, se você tiver um crédito excelente, poderá “surfar” em sua dívida usando várias ofertas de cartão de crédito sem juros. Então, você pagaria zero juros ao longo de vários anos.
O que é certo para você?
Para decidir qual tipo de dívida é melhor para você, analise os detalhes de cada empréstimo disponível. Reúna informações como taxa de juros, taxas anuais de cartões de crédito e taxas de originação de empréstimos pessoais. Com essas informações, calcule o custo total do empréstimo.
Um empréstimo pessoal pode ser melhor para você se estiver contraindo um empréstimo de longo prazo, precisar de dinheiro ou desejar a estabilidade de um pagamento mensal fixo.
Por outro lado, um cartão de crédito pode ser melhor se você estiver procurando um empréstimo de prazo mais curto, quiser usar o dinheiro para compras em vários comerciantes e planeja pagar sua dívida durante o período de carência do cartão de crédito.
Se estiver avaliando empréstimos para consolidação de dívidas ou gerenciando empréstimos estudantis, você poderá ter opções adicionais além de cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Como você pode pedir emprestado
Os empréstimos pessoais estão disponíveis através de várias fontes e é aconselhável obter uma cotação de pelo menos três credores. Experimente diferentes tipos de credores e compare as taxas de juros e taxas de processamento de cada empréstimo.
- Bancos e cooperativas de créditosão fontes tradicionais de empréstimos pessoais. Essas instituições normalmente avaliam sua pontuação de crédito e renda mensal para determinar se concedem ou não um empréstimo. Especialmente se você tiver um histórico de crédito limitado (ou problemas anteriores), fazer compras em pequenas instituições locais pode aumentar suas chances de conseguir um bom negócio.
- Credores on-lineoperam totalmente on-line e você se inscreve com seu computador ou dispositivo móvel. Esses credores têm a reputação de manter os custos baixos e usar maneiras criativas de avaliar sua capacidade de crédito e tomar decisões de aprovação. Se você não se enquadra no perfil ideal tradicional (um longo histórico de empréstimos impecáveis e uma renda alta), certamente vale a pena dar uma olhada nos credores de empréstimos pessoais online. Mesmo os mutuários com alta pontuação de crédito podem encontrar um bom negócio.
- Credores especializadosfornecer empréstimos pessoais para fins específicos. Na situação certa, esses empréstimos podem ser uma excelente alternativa para contrair dívidas de cartão de crédito de longo prazo. Por exemplo, alguns credores concentram-se no tratamento da infertilidade e em outros procedimentos médicos.
Os cartões de crédito estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, e você também pode abrir uma conta diretamente com o emissor do cartão.
O resultado final
Os empréstimos pessoais podem ser úteis quando você precisa de um empréstimo de longo prazo, deseja ser pago de uma só vez e deseja pagamentos mensais fixos. Os cartões de crédito podem ser a melhor opção se você deseja ter uma linha de crédito rotativa que possa usar continuamente por um longo período de tempo.
Tenha em mente as taxas de juros, bem como a finalidade do seu empréstimo, ao decidir o que é certo para você.
