Empréstimos para residências manufaturadas e móveis – bens móveis ou empréstimos para residências padrão?

O financiamento é um desafio para qualquer proprietário, especialmente quando se trata de casas móveis e algumas casas pré-fabricadas. Esses empréstimos não são tão abundantes quanto os empréstimos residenciais padrão, mas estão disponíveis em várias fontes, e os programas de empréstimos apoiados pelo governo podem facilitar a qualificação e manter os custos baixos.

Esteja você comprando uma casa pré-fabricada ou modular, decidir como deseja financiá-la deve ser uma prioridade. Comparar os tipos de empréstimos disponíveis pode ajudá-lo a tomar uma decisão.

Móvel, manufaturado ou modular?

Casas móveissão casas construídas em fábricas, feitas antes de 15 de junho de 1976. Podem ser casas muito bonitas, mas foram construídas antes que os reguladores exigissem certos padrões de segurança. A maioria – embora não todos – dos credores reluta em emprestar para essas propriedades.

Casas pré-fabricadassão casas construídas em fábricas após 15 de junho de 1976. Elas estão sujeitas à Lei Nacional de Padrões de Segurança e Construção de Habitações Fabricadas de 1974 e são obrigadas a atender aos padrões de segurança estabelecidos pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA.Essas regras são frequentemente chamadas de “Código HUD”. As casas pré-fabricadas são construídas sobre um chassi metálico permanente e podem ser movidas após a instalação, mas isso pode interferir no financiamento.

Casas modularessão casas construídas em fábrica que são montadas no local e devem atender a todos os mesmos códigos de construção locais que as casas construídas no local, em vez daqueles exigidos pelo Código HUD.Eles geralmente são instalados permanentemente em uma base de concreto. Assim como as casas construídas no local, as casas modulares tendem a ter valor e serem mais valorizadas do que as casas pré-fabricadas ou móveis, por isso é mais fácil obter empréstimos para essas casas.

O que você chama de “casa móvel” é provavelmente uma “casa pré-fabricada”, embora a casa seja – ou já tenha sido – móvel. Qualquer um dos termos funciona, mas a maioria dos credores evita emprestar em propriedades categorizadas como casas móveis.

Empréstimos móveis

Os empréstimos móveis são frequentemente usados ​​​​para casas móveis e pré-fabricadas que vão para um parque ou comunidade de casas pré-fabricadas. São empréstimos apenas para habitação, ao contrário dos empréstimos para habitaçãoepousar juntos.

Esses empréstimos são, tecnicamente, empréstimos de propriedade pessoal, e não empréstimos imobiliários. Eles também estão disponíveis quando você já possui o terreno e está apenas pedindo um empréstimo para comprar a casa.

Como você não está incluindo imóveis neste tipo de empréstimo, você pode mantê-lo menor. Os custos de processamento de empréstimos também devem ser inferiores aos custos de fechamento de dívidas imobiliárias. O processo de fechamento é normalmente mais rápido e menos complicado do que o fechamento de um empréstimo hipotecário padrão.

Existem também algumas desvantagens neste tipo de empréstimo. As taxas de juros são mais altas, portanto, seu pagamento mensal, incluindo custos de juros, provavelmente será igual ou superior a um empréstimo hipotecário padrão, mesmo que você esteja pedindo menos empréstimos. Os períodos de reembolso também podem ser significativamente mais curtos, com prazos de apenas 15 ou 20 anos, embora alguns credores permitam empréstimos mais longos.Um prazo mais curto também resulta em pagamentos mensais mais elevados, mas você pagará a dívida mais rapidamente.

Um estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descobriu que os valores dos empréstimos e as taxas de processamento eram 40% a 50% mais baixos nos empréstimos móveis quando comparados aos empréstimos hipotecários, e que a taxa percentual anual (APR) nos empréstimos móveis era 1,5% maior.

Revendedores de casas pré-fabricadas e credores especializados geralmente oferecem empréstimos móveis.

Programas de empréstimos governamentais

Vários programas de empréstimos apoiados pelo governo podem tornar mais acessíveis os empréstimos para uma casa pré-fabricada.Supondo que você atenda aos critérios para se qualificar para esses programas, você pode pedir emprestado a credores hipotecários que recebem uma garantia de reembolso do governo dos EUA – se você não reembolsar o empréstimo, o governo intervirá e pagará ao credor.

Os programas de empréstimos apoiados pelo governo são provavelmente suas melhores opções de empréstimo, mas nem todas as casas móveis e pré-fabricadas serão qualificadas.

Dois tipos de empréstimos FHA

Os empréstimos FHA são segurados pela Federal Housing Administration. Eles são especialmente populares porque apresentam pagamentos iniciais baixos, taxas de juros fixas e regras favoráveis ​​ao consumidor.

Vários critérios devem ser atendidos para ser elegível para um empréstimo FHA: A casa deve ter sido construída após 15 de junho de 1976. Deve estar em conformidade com o Código HUD e atender a outros requisitos locais. Modificações na casa podem torná-la fora de conformidade. Cada seção da casa deve ter a etiqueta de certificação vermelha (ou etiqueta HUD) anexada.

Existem dois programas FHA disponíveis para proprietários de casas pré-fabricadas.

Empréstimos do Título II da FHA

Isso inclui o popular empréstimo 203(b), que também é usado para casas construídas no local. Eles permitem que os compradores façam pagamentos iniciais de apenas 3,5%.No entanto, você pagará um prêmio de seguro hipotecário antecipado, bem como um seguro hipotecário contínuo com cada pagamento mensal. Você precisa de pontuações de crédito decentes para se qualificar para um empréstimo FHA, mas seu crédito não precisa ser perfeito. Você pode usar o dinheiro doado para financiar seu pagamento inicial e custos de fechamento, e pode até mesmo pedir ao vendedor que ajude com esses custos.

Os empréstimos do Título II são empréstimos imobiliários, então você terá que comprar o terreno e a casa juntos, e a casa deve ser instalada permanentemente em um sistema de fundação aprovado. Os prazos do empréstimo podem chegar a 30 anos.

Empréstimos FHA Título I

Eles estão disponíveis para bens pessoais, o que é útil quando você não é o proprietário do terreno onde fica sua casa.No entanto, seu contrato de locação deve atender às diretrizes da FHA se você estiver planejando colocar a casa em um local de aluguel. Os adiantamentos exigidos podem ser tão baixos quanto 5%, mas esse requisito pode variar de credor para credor e depende de sua pontuação de crédito.

Os requisitos adicionais para empréstimos do Título I incluem que a casa deve ser sua residência principal e o local de instalação deve incluir serviço de esgoto e água. Casas pré-fabricadas novas devem incluir garantia de um ano e um avaliador aprovado pelo HUD deve inspecionar o lote.Os empréstimos do Título I também podem ser usados ​​para comprar um lote e uma casa juntos. Os montantes máximos dos empréstimos são inferiores aos máximos dos empréstimos do Título II e os prazos dos empréstimos são mais curtos. O prazo máximo de reembolso é de 20 anos para uma casa e lote único.

Empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA)

Os empréstimos VA estão disponíveis para militares e veteranos e podem ser usados ​​para casas pré-fabricadas e modulares.Eles são particularmente atraentes porque permitem que você compre sem entrada de dinheiro e sem seguro hipotecário mensal, desde que o credor concorde e que você atenda aos requisitos de crédito e renda. Mas pular o pagamento inicial significa que você terá pagamentos mensais mais altos e pagará mais juros ao longo do prazo. Os requisitos para um empréstimo VA para uma casa pré-fabricada incluem:

• A casa deve estar permanentemente ligada a uma fundação.
• Você deve comprar a casa junto com o terreno onde ela está localizada e deve titulá-la como propriedade imobiliária.
• A casa deve ser uma residência principal, não uma segunda casa ou uma propriedade de investimento.
• A casa deve atender ao Código HUD e ter as etiquetas do HUD anexadas.

Onde pedir emprestado

Como acontece com qualquer empréstimo, vale a pena fazer compras entre vários credores diferentes. Compare cuidadosamente as taxas de juros, recursos, custos de fechamento e outras taxas. O tipo de empréstimo e o credor com quem você trabalha podem ser especialmente importantes no caso de empréstimos para residências móveis. Você tem algumas opções para encontrar um credor.

Varejistas

Os construtores que vendem casas pré-fabricadas normalmente conseguem financiamento para facilitar a compra dos clientes.Em alguns casos, o relacionamento com o construtor pode ser sua única opção de financiamento quando você compra uma casa nova. Peça também ao seu construtor uma lista de vários outros credores não afiliados.

Credores especializados

Vários credores hipotecários são especializados em empréstimos para casas móveis e pré-fabricadas, e também para terrenos, se necessário.Os credores especializados estão mais familiarizados com os aspectos da compra de casas pré-fabricadas, por isso estão mais dispostos a aceitar pedidos para esses empréstimos.

Provavelmente, você precisará trabalhar com um credor focado no mercado de casas pré-fabricadas se não for o proprietário do terreno ou não anexar permanentemente a casa a um sistema de fundação. Esse tipo de credor também seria melhor se você estiver comprando uma casa que não seja nova ou que tenha sido modificada, ou se quiser refinanciar uma dívida existente de uma casa pré-fabricada.

Credores hipotecários padrão

Se você estiver comprando uma casa e o terreno onde ela fica, e se a casa estiver permanentemente instalada em um sistema de fundação, será mais fácil pedir um empréstimo a um credor hipotecário padrão. Muitos bancos locais, cooperativas de crédito e corretores de hipotecas podem acomodar esses empréstimos.

Nota
Obtenha recomendações de bons credores de pessoas em quem você confia. Comece com seu agente imobiliário se não tiver certeza a quem perguntar, ou entre em contato com funcionários e residentes em parques de casas móveis e pessoas que você conhece que pediram dinheiro emprestado para comprar casas pré-fabricadas.

Credores diferentes, regras diferentes

Embora alguns dos empréstimos descritos acima sejam garantidos pelo governo dos EUA, os credores ainda podem estabelecer regras mais restritivas do que as diretrizes do governo. Essas “sobreposições” podem impedir que você contraia empréstimos, mas outros bancos podem usar regras diferentes. É outra razão pela qual fazer compras pode compensar: você precisa encontrar um credor com custos competitivos e um credor que atenda às suas necessidades.

Comprar uma casa pode ser o maior investimento que você faz na vida, mas as casas pré-fabricadas são normalmente mais acessíveis do que as casas construídas no local. Podem tornar a aquisição de casa própria acessível, especialmente para consumidores com rendimentos mais baixos e aqueles que vivem em zonas rurais onde os empreiteiros e os materiais não estão prontamente disponíveis.

Perguntas frequentes (FAQ)