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Quando você contrai um empréstimo, o credor pode permitir que você peça o dinheiro emprestado apenas com a promessa de pagá-lo, ou o credor pode exigir que você use um ativo como garantia do empréstimo. Por exemplo, se você fizer um empréstimo para comprar um carro, o carro servirá como garantia do empréstimo; portanto, se você parar de pagar o empréstimo, o credor poderá apreender seu carro e vendê-lo para pagar o empréstimo. Saiba mais sobre as diferenças entre empréstimos garantidos e não garantidos.
Qual é a diferença entre empréstimos garantidos e empréstimos não garantidos?
| Empréstimo garantido | Empréstimo não garantido |
|---|---|
| Garantido por garantia | Não garantido por garantia |
| Normalmente têm taxas de juros mais baixas | Normalmente têm taxas de juros mais altas |
| Normalmente disponível em quantidades maiores | Normalmente disponível em quantidades menores |
Garantia
Empréstimos garantidos são empréstimos garantidos por um ativo, como uma casa no caso de uma hipoteca ou um carro com empréstimo para compra de um automóvel. Este ativo é a garantia do empréstimo. Ao concordar com o empréstimo, você concorda que o credor pode retomar a posse da garantia se você não reembolsar o empréstimo conforme acordado.
Mesmo que os credores retomem a posse de propriedades por empréstimos garantidos inadimplentes, você ainda poderá acabar devendo dinheiro sobre o empréstimo se entrar em inadimplência. Quando os credores retomam a posse de uma propriedade, eles a vendem e usam o produto para pagar o empréstimo. Se o imóvel não for vendido por dinheiro suficiente para cobrir totalmente o empréstimo, você será responsável pelo pagamento da diferença.
O mesmo não se aplica a um empréstimo sem garantia, que não está vinculado a nenhum de seus ativos, e o credor não pode confiscar automaticamente sua propriedade como pagamento pelo empréstimo. Empréstimos pessoais e empréstimos estudantis são exemplos de empréstimos sem garantia porque não estão vinculados a nenhum ativo que o credor possa assumir se você deixar de pagar o empréstimo. No entanto, os credores podem tomar outras medidas se você não pagar, incluindo processá-lo por não pagar e potencialmente enfeitar seus salários.
Normalmente, você precisa de um bom histórico de crédito e uma renda sólida para ser aprovado para um empréstimo sem garantia. Os valores dos empréstimos podem ser menores, uma vez que o credor não tem nenhuma garantia a ser apreendida se você deixar de pagar.
Taxas de juros
Os empréstimos garantidos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos.Os empréstimos garantidos representam um risco menor para os credores, uma vez que a garantia pode ser apreendida e vendida se o mutuário entrar em incumprimento. Os empréstimos não garantidos têm taxas de juros mais altas, pois representam um risco maior para os credores.
Valores do empréstimo
Os empréstimos garantidos podem permitir que os mutuários sejam aprovados para limites de empréstimo mais elevados. Por exemplo, as hipotecas estão disponíveis por US$ 1 milhão ou mais. É claro que, mesmo que você possa se qualificar para um empréstimo maior, você ainda deve ter cuidado ao escolher um empréstimo que possa pagar.
Os empréstimos não garantidos são normalmente mais baixos do que os empréstimos garantidos, mas há exceções. A dívida média de empréstimos estudantis para faculdades de medicina, por exemplo, era de US$ 200.000 em 2019.
Como eles impactam seu crédito
Os credores podem (e fazem) relatar o histórico de pagamentos de ambos os tipos de empréstimos às agências de crédito. Atrasos nos pagamentos e inadimplência em ambos os tipos de empréstimos podem ser listados em seu relatório de crédito.
Observação
Com empréstimos garantidos, o credor pode usar a execução hipotecária ou reintegração de posse para assumir o ativo vinculado ao empréstimo. Isso pode resultar na adição de entradas negativas adicionais ao seu relatório de crédito.
O que é certo para você?
Com o risco de ter sua propriedade confiscada se não pagar o empréstimo, você pode se perguntar por que alguém escolheria um empréstimo garantido. Às vezes, as pessoas escolhem empréstimos garantidos porque seu histórico de crédito não permite que sejam aprovados para um empréstimo sem garantia.
Com alguns empréstimos, como uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel, o credor não aprovará seu pedido, a menos que tenha permissão para tomar posse da propriedade em caso de inadimplência. Alguns empréstimos são garantidos desde a concepção, incluindo empréstimos de títulos e empréstimos de penhor.
Garantir o empréstimo com garantia também afeta sua capacidade de trocar a garantia, se necessário, e geralmente requer seguro adicional. Por exemplo, normalmente você teria que usar qualquer produto do seguro para consertar o carro, mesmo que ele ainda funcione bem, você tenha um empréstimo para automóveis garantido pelo seu carro e o carro seja danificado em um acidente. Você poderia usar o dinheiro como achar adequado se o mesmo empréstimo não fosse garantido. O credor deseja ter certeza de que sua garantia está protegida.
O resultado final
Se um empréstimo garantido ou não garantido é melhor para você, depende do motivo pelo qual você está contraindo o empréstimo e de sua situação financeira. Os empréstimos garantidos normalmente têm taxas de juros mais baixas, mas o empréstimo é garantido por seus ativos. Os empréstimos não garantidos geralmente têm taxas de juros mais altas e não estão vinculados a garantias. Independentemente do tipo de empréstimo, preste atenção à taxa de juros, prazo de reembolso e valor do pagamento mensal.
