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Quando você precisa de dinheiro rapidamente, pode considerar os empréstimos consignados como uma fonte de financiamento de curto prazo. Os empréstimos consignados são fáceis de obter e não exigem nenhum tipo de verificação de crédito, o que os torna mais acessíveis do que um empréstimo pessoal ou mesmo um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Mas, eles são realmente uma boa ideia?
Como funcionam os empréstimos consignados
Um empréstimo consignado é essencialmente um adiantamento em relação ao seu próximo salário. Você entrega ao credor do dia de pagamento seu contracheque como comprovante de renda e informa quanto deseja pedir emprestado. Eles concedem a você um empréstimo nesse valor, que você deverá pagar quando receber seu contracheque, junto com a taxa do credor do dia de pagamento.
O período de reembolso é baseado na frequência com que você recebe o pagamento, ou seja, semanal, quinzenal ou mensal. Além do comprovante de emprego e do contracheque, você também precisará de um extrato bancário ou informações de sua conta bancária para se inscrever. Os empréstimos consignados normalmente são depositados diretamente em sua conta bancária assim que você for aprovado, para que você tenha acesso instantâneo ao dinheiro.
Dependendo de como o credor do dia de pagamento processa os empréstimos, pode ser necessário preencher um cheque pré-datado no valor do empréstimo, mais quaisquer taxas. Nesse caso, poderá ser necessário assinar um contrato declarando que o cheque será retido pelo credor até a data de reembolso acordada.
Na data de vencimento do empréstimo, você é obrigado a reembolsá-lo, além de quaisquer taxas cobradas pelo credor do dia de pagamento. Se você não puder pagar o empréstimo integralmente, poderá pedir ao credor do dia de pagamento para prorrogar o empréstimo ou transformá-lo em um novo empréstimo, o que geralmente significa pagar outra taxa.
Se você deixar de pagar um empréstimo consignado, as consequências potenciais serão semelhantes às da inadimplência de um cartão de crédito ou de outra dívida não garantida. O não reembolso pode resultar na ameaça de processo criminal ou fraude de cheque por parte do credor. Sem mencionar que você pode sofrer danos na pontuação de crédito se a dívida for enviada a uma agência de cobrança.
A desvantagem do dinheiro fácil: por que os empréstimos consignados são perigosos
Os empréstimos consignados são convenientes, mas essa conveniência tem um custo. Os encargos financeiros podem variar de 15% a 30% do valor emprestado, o que pode facilmente fazer com que a taxa percentual anual efetiva (APR) do empréstimo fique na faixa dos três dígitos.
Mesmo que você tenha o empréstimo por apenas algumas semanas, é provável que pague muito mais juros com um empréstimo consignado do que pagaria por um empréstimo pessoal ou mesmo um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Os empréstimos consignados são frequentemente problemáticos para as pessoas que os utilizam porque tendem a ser favorecidos por mutuários que podem não ter dinheiro ou outras opções de financiamento prontamente disponíveis.
Uma das maiores armadilhas que podem acontecer com os empréstimos consignados é quando o mutuário entra em um ciclo de prorrogação repetida do empréstimo. Eles não conseguem pagar o empréstimo no dia do pagamento, então prorrogam o empréstimo por outro período de pagamento. Eles continuam gastando o dinheiro emprestado e, entretanto, as taxas continuam a acumular-se. É um ciclo vicioso que pode continuar indefinidamente, pois não há limite de quantas vezes uma pessoa pode obter esse tipo de empréstimo.
Evite a necessidade de empréstimo com um orçamento
A melhor coisa que você pode fazer para evitar depender de empréstimos consignados é criar um orçamento para cobrir suas despesas. Corte o máximo possível de despesas desnecessárias e concentre-se em adicionar dinheiro a um fundo de poupança de emergência que você possa utilizar quando o dinheiro estiver curto. Até mesmo os trocos encontrados pela casa podem ser colocados na poupança e crescer com juros ao longo do tempo.
Construir economias leva tempo, no entanto, e se surgir uma despesa inesperada, existem outras maneiras de lidar com isso, além dos empréstimos consignados. Por exemplo, você pode eliminar o intermediário simplesmente pedindo ao seu empregador um adiantamento do seu contracheque. Seu empregador pode oferecer isso em situações de emergência, sem cobrar as taxas associadas aos empréstimos consignados. Mas não é algo que você queira criar o hábito de fazer.
Alternativas de empréstimo consignado
Você deve compreender que existem outras opções de empréstimo disponíveis – conhecidas como Payday Alternative Loans (PALs) – mesmo se você tiver crédito ruim. Esses métodos alternativos de financiamento incluem fontes on-line e da sua comunidade local. Um empréstimo consignado deve ser seu último recurso.
Você também pode considerar um empréstimo para uma casa de penhores. Se você tiver joias, ferramentas, eletrônicos ou outros itens de valor, poderá usá-los como garantia para um empréstimo de curto prazo para uma loja de penhores. Você recebe dinheiro pelo seu item e ainda pode voltar e pagar o empréstimo e receber o item de volta, dentro de um prazo definido. A desvantagem é que, se você não pagar o empréstimo, a casa de penhores fica com sua garantia. Mas, muitas vezes, esta é uma alternativa melhor do que obter um empréstimo de ordenado sem garantia e ser atingido por taxas exorbitantes que levam a uma perigosa espiral de dívidas.
Embora não seja o ideal, os adiantamentos de cartão de crédito também podem ser uma alternativa ao empréstimo consignado. Idealmente, você teria um fundo de emergência criado para cobrir uma crise financeira, mas um cartão de crédito funcionará muito bem. Além disso, em vez de pagar uma TAEG de 400% em um empréstimo com vencimento em dia, você pode pagar uma TAEG de 25-29% no empréstimo de adiantamento de dinheiro com cartão de crédito.
Por fim, pedir um empréstimo a amigos ou familiares para ajudar a superar um momento difícil é outra possibilidade. A maioria das pessoas tem parentes ou amigos que lhes emprestarão o dinheiro necessário para ajudar com despesas imprevistas ou emergências. Geralmente, pouco ou nenhum interesse é adicionado a esses empréstimos e, às vezes, podem ser feitos acordos para pagar o empréstimo em parcelas ao longo do tempo.
Apenas lembre-se de deixar claro com a pessoa de quem você está pedindo o empréstimo sobre como e quando o empréstimo será reembolsado. Pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares pode arruinar relacionamentos se não for tratado de maneira adequada, portanto, certifique-se de definir expectativas realistas desde o início.
