Table of Contents
Um empréstimo conjunto ou empréstimo compartilhado é um crédito concedido a dois ou mais mutuários. Todos os mutuários são igualmente responsáveis pelo reembolso do empréstimo, e cada mutuário normalmente tem uma participação acionária na propriedade para a qual vão os recursos do empréstimo. A solicitação conjunta pode aumentar as chances de aprovação para um empréstimo, mas você precisará tomar algumas decisões cuidadosas antes de assinar tudo.
Por que escolher um empréstimo conjunto?
Há muitos motivos pelos quais solicitar um empréstimo conjunto ou compartilhado pode funcionar melhor para os mutuários, incluindo reunir suas rendas, beneficiar-se da pontuação de crédito de um mutuário e ativos extras.
Mais renda
Aumentar o rendimento disponível para pagar um empréstimo é a principal razão para solicitar um empréstimo em conjunto. Os credores avaliam quanto os mutuários ganham a cada mês em comparação com os pagamentos mensais exigidos de um empréstimo para calcular sua relação dívida / rendimento.
Idealmente, qualquer pagamento de dívida que você fizer consumirá apenas uma pequena parte de sua renda mensal. Se os pagamentos forem muito grandes em comparação com sua renda mensal, adicionar outro mutuário com renda pode diminuir seu índice e ajudá-lo a ser aprovado.
Melhor crédito
Os credores preferem emprestar a mutuários com um longo histórico de empréstimos e reembolsos dentro do prazo. Se você tiver uma pontuação de crédito média ou baixa, adicionar um mutuário adicional com uma pontuação de crédito alta pode ajudar em sua inscrição e aumentar a probabilidade de você ser aprovado.
Observação
Em um pedido conjunto de hipoteca, os credores geralmente usarão a menor das duas pontuações de crédito.
Mais ativos
Um segundo mutuário também pode trazer ativos para a mesa, como fornecer dinheiro adicional para um pagamento inicial substancial. Isto é particularmente útil quando os credores desencorajam “presentes” de não mutuários, como acontece com alguns empréstimos hipotecários. Um mutuário extra também pode prometer garantias de sua propriedade para ajudar a garantir um empréstimo.
Propriedade Conjunta
Em alguns casos, faz mais sentido que os mutuários solicitem em conjunto. Um casal, por exemplo, pode ter todos os seus bens combinados e querer solicitar um empréstimo conjunto para uma casa ou um automóvel.
Observação
Pessoas casadas ainda podem obter uma hipoteca em nome de apenas uma pessoa, embora a renda e o crédito dessa pessoa devam ser suficientes para se qualificarem. No entanto, se você mora em um estado com leis de “propriedade comunitária”, a casa pertencerá a ambos os cônjuges, mesmo que a hipoteca e o título estejam em nome de apenas um dos cônjuges.
Empréstimo Conjunto vs. Fiança
Tanto com empréstimos conjuntos quanto com empréstimos fiançados, outra pessoa ajuda você a se qualificar para o empréstimo. Eles são responsáveis pelo reembolso (juntamente com o mutuário principal), e os bancos estão mais dispostos a emprestar se houver um mutuário ou signatário adicional responsável pelo empréstimo.
No entanto, os empréstimos conjuntos são diferentes dos empréstimos garantidos.
Um fiador tem responsabilidades, mas geralmente não tem direitos sobre a propriedade que você compra com o produto do empréstimo. Com um empréstimo conjunto, cada mutuário é geralmente (mas nem sempre) proprietário parcial de tudo o que você compra com o empréstimo. Os fiadores simplesmente assumem todos os riscos sem quaisquer benefícios de propriedade.
Os fiadores não têm o direito de usar a propriedade, beneficiar-se dela ou tomar decisões sobre a propriedade.
Empréstimo Conjunto vs. Fiança
Empréstimo conjuntoOs mutuários contraem o empréstimo em conjunto e possuem em conjunto a propriedade que o empréstimo paga.
FiançaUm mutuário contrai o empréstimo e é proprietário do imóvel pelo qual paga. O fiador não tem direito à propriedade, mas garante que pagará o empréstimo se o mutuário principal entrar em inadimplência.
AmbosOs fiadores e os mutuários conjuntos são 100% responsáveis pelo empréstimo, incluindo as consequências do incumprimento dos pagamentos.
O relacionamento é importante para empréstimos conjuntos
A relação entre os mutuários pode ser relevante para um empréstimo conjunto. Os credores não devem tratar de forma diferente os candidatos casados e solteiros se apresentarem um pedido conjunto.Na prática, porém, alguns credores podem preferir que os mutuários não relacionados se candidatem individualmente, o que torna mais difícil a qualificação para grandes empréstimos.
Observação
Se você não é casado com seu co-mutuário, faça acordos por escrito antes de comprar uma propriedade em conjunto ou contrair dívidas. Num divórcio, os processos judiciais geralmente dividem bens e responsabilidades. Mas as separações informais podem ser mais difíceis se não existirem acordos explícitos.
Responsabilidade e Propriedade para Empréstimos Conjuntos
Antes de decidir usar um empréstimo conjunto, examine quais são seus direitos e responsabilidades. Obtenha respostas para as seguintes perguntas:
- Quem é o responsável por efetuar os pagamentos?
- Quem é o dono da propriedade?
- Como posso sair do empréstimo?
- E se eu quiser vender minha parte?
- O que acontece com a propriedade se um de nós morrer?
A copropriedade é tratada de forma diferente dependendo do estado em que você mora e de como você possui a propriedade. Se você comprar uma casa com um parceiro romântico, ambos podem querer que o outro fique com a casa quando você morrer, mas as leis locais podem determinar que a propriedade vai para os parentes mais próximos do falecido. Sem documentos válidos que comprovem o contrário, a família do falecido pode tornar-se sua coproprietária.
Sair de um empréstimo também pode ser difícil (se o seu relacionamento terminar, por exemplo). Você não pode simplesmente retirar-se do empréstimo, mesmo que o seu co-mutuário queira remover o seu nome. O credor aprovou o empréstimo com base em um pedido conjunto e você ainda é 100% responsável pelo pagamento da dívida.
Na maioria dos casos, você precisará refinanciar um empréstimo ou pagá-lo integralmente para deixá-lo para trás. Mesmo um acordo de divórcio que estabeleça que uma pessoa é responsável pelo reembolso não causará a divisão do empréstimo (nem a remoção do nome de ninguém).
É necessário um empréstimo conjunto?
Talvez você não precise se inscrever em conjunto se um mutuário puder se qualificar individualmente. Vocês dois (ou todos, se houver mais de dois) podem contribuir com os pagamentos, mesmo que apenas uma pessoa obtenha oficialmente o empréstimo. Você ainda poderá colocar o nome de todos em uma escritura de propriedade, mesmo que apenas um dos proprietários solicite um empréstimo.
Alguns credores se opõem a que não-mutuários contribuam para o pagamento inicial. Mas um pagamento inicial maior pode ajudá-lo a economizar dinheiro de várias maneiras:
- Você pede menos dinheiro emprestado e paga menos juros sobre um saldo de empréstimo menor.
- Você tem uma melhor relação entre o valor do empréstimo e pode se qualificar para uma melhor taxa de juros.
- Você pode evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI).
Se você quiser aproveitar os benefícios de um pagamento inicial maior, pode valer a pena adicionar um mutuário conjunto.
Para empréstimos substanciais, pode ser impossível para um indivíduo ser aprovado sem outros mutuários. Os empréstimos à habitação, por exemplo, podem exigir pagamentos tão elevados que o rendimento de uma pessoa não satisfará os rácios dívida/rendimento desejados pelo credor. Se sua própria renda for insuficiente para se qualificar, pode ser necessário adicionar um mutuário conjunto.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais credores hipotecários oferecem empréstimos conjuntos?
A maioria dos credores hipotecários oferece empréstimos conjuntos, embora os termos e condições variem de acordo com o fornecedor. É uma boa ideia pesquisar em alguns credores para obter as melhores condições para sua situação.
Como os credores encaram os empréstimos conjuntos?
Os empréstimos conjuntos afectam tanto o crédito dos mutuários para o bem como para o mal. Se você efetuar os pagamentos dentro do prazo, ambos os mutuários desfrutarão dos benefícios, que incluem um histórico de crédito mais forte e uma pontuação de crédito melhorada ao longo do tempo. Se você não fizer os pagamentos dentro do prazo, ambos os mutuários verão efeitos negativos no crédito.
