Empréstimos com recurso e empréstimos sem recurso

Quando você pede dinheiro emprestado, é crucial compreender os riscos potenciais. O que acontece se você não pagar o empréstimo?

Com um empréstimo com recurso (ou dívida com recurso), você é pessoalmente responsável por qualquer dívida não paga. Talvez o mais importante seja que o credor pode tomar medidas para cobrar qualquer saldo não pago – mesmo depois de apreender a garantia. Com umnão-empréstimo com recurso, por outro lado, o credor não tem tantas opções, então o banco assume mais riscos.

Garantias e receitas de vendas

Na maioria dos contratos de empréstimo, você concorda em pagar a dívida de acordo com um cronograma de pagamento especificado. Por exemplo, um empréstimo à habitação tem pagamentos mensais que muitas vezes duram 15 ou 30 anos. Se você parar de fazer pagamentos, acabará deixando de pagar o empréstimo. Dependendo do seu empréstimo (e da lei estadual), os credores podem ter várias opções para cobrar o saldo do empréstimo não pago:

• Tome garantia:Se você usou garantias para ser aprovado, os credores muitas vezes podem pegar a garantia, vendê-la e usar o produto para se pagar. Exemplos comuns incluem execução hipotecária de empréstimos à habitação e reintegração de posse de empréstimos para automóveis não pagos.
• Deficiência:Infelizmente, a garantia nem sempre paga todo o saldo do empréstimo. Em uma execução hipotecária, a propriedade pode valer menos do que o saldo total do empréstimo. Isso pode acontecer quando o mercado imobiliário enfraquece depois que você pede dinheiro emprestado para comprar (às vezes conhecido como estar debaixo d’água ou de cabeça para baixo). Qualquer saldo restante não pago – que pode incluir taxas e encargos associados à execução hipotecária ou reintegração de posse – é um saldo deficiente. Se o credor pode ou não continuar os esforços para cobrar a deficiência depende de o empréstimo ser ou não um empréstimo com recurso.
• Sem recurso:Se a dívida fornãodívida de recurso, o credor está sem sorte. Qualquer saldo deficiente deve ser absorvido pelo credor (ou considerado como perda).Como resultado, os empréstimos sem recurso são os tipos de empréstimos mais arriscados para os credores. Os bancos ainda oferecem empréstimos sem recurso, mas tentam gerir o risco antes de aprovar os empréstimos. Por exemplo, você pode precisar ter pontuações de crédito mais altas para se qualificar para empréstimos sem recurso, ou os credores podem exigir índices de valor do empréstimo mais baixos para se protegerem.

Empréstimos com recurso

Se um empréstimo for uma dívida de recurso, os credores podem tentar cobrar o saldo não pago após receberem a garantia. Um credor pode ganhar uma sentença de deficiência, que é uma ação legal que lhe permite tomar ações legais adicionais. As atividades típicas incluem:

• Coleções:O credor pode entrar em contato com você pedindo dinheiro ou vender a dívida a uma agência de cobrança que tentará cobrar.
• Guarnição:O credor ou uma agência de cobrança pode obter o direito de retirar dinheiro do seu salário (seu empregador deve pagar ao credor) até que sua dívida seja paga.
• Taxas:Os credores podem tomar activos que nunca foram dados como garantia em alguns casos. Por exemplo, os credores podem retirar dinheiro da sua conta bancária ou obter juros na propriedade que você possui.

Há limites para as medidas que os credores podem tomar, portanto, fale com um advogado licenciado para exercer a profissão em sua área se você enfrentar uma sentença de deficiência. Por exemplo, os credores normalmente só podem receber uma parte do seu pagamento, e essa parte depende da sua situação financeira – não os deixe receber muito. Da mesma forma, os credores nem sempre podem retirar dinheiro da sua conta bancária.

Identificando tipos de empréstimo

Reúna-se com um advogado ou consultor fiscal para verificar se você tem um empréstimo com ou sem direito de regresso. Você pode usar as informações abaixo para discussão:

• Leis estaduais: muitas vezes determinam se um empréstimo é um empréstimo com recurso ou não. A Califórnia é mais conhecida como um estado de empréstimo sem recurso, o que torna difícil para os credores processarem.Alguns estados dão aos credores flexibilidade na forma como procuram incumprimentos, mas os credores podem optar por não processar porque os mutuários inadimplentes muitas vezes não têm fundos disponíveis para saldar a dívida.
• Empréstimos para compra: se você pedir emprestado para sua residência principal, provavelmente são empréstimos sem recurso em estados sem recurso.
• Refinanciar: segundas hipotecas e transações de “saque” podem criar empréstimos com direito de regresso (mesmo se você já teve um empréstimo sem direito de regresso). Em outras palavras, você pode comprar uma casa e o empréstimo inicial não é uma dívida de recurso. Mas quaisquer empréstimos adicionais que você obtiver usando a mesma garantia podem ser empréstimos com recurso.

Empréstimos com recurso e impostos

Se você deixar de pagar um empréstimo, sua responsabilidade fiscal pode depender do status do seu empréstimo. A dívida sem recurso pode ser favorável quando se trata de limitar as ações que os credores podem tomar. Infelizmente, você pode receber uma fatura fiscal inesperada como resultado de dívidas não pagas.