Empréstimos com empréstimos peer-to-peer: como funciona

Os empréstimos ponto a ponto (P2P) evitam o uso de um banco ou cooperativa de crédito tradicional. Se você está procurando um empréstimo, vale a pena avaliar os credores P2P enquanto você faz compras. As taxas de empréstimo P2P podem ser surpreendentemente baixas, especialmente se sua pontuação de crédito for boa, e o processo de inscrição pode ser mais fácil do que você experimentaria ao pedir um empréstimo em um banco tradicional. Mesmo com um crédito menos que perfeito, você pode obter aprovação para um empréstimo acessível com esses credores online.

O que é empréstimo P2P?

Os empréstimos P2P são empréstimos concedidos por indivíduos e investidores – diferentemente dos empréstimos que você obtém do seu banco. Pessoas com dinheiro disponível oferecem empréstimos a indivíduos e empresas por meio de serviços online. Um serviço P2P (normalmente um site ou aplicativo móvel) é um mercado central que combina credores e devedores, tornando o processo relativamente fácil e eficiente para todos os envolvidos.

Benefícios do empréstimo com P2P

Taxas baixas:Muitas vezes você pode pedir empréstimos a taxas relativamente baixas usando empréstimos P2P. Os bancos e as cooperativas de crédito devem cobrir os custos gerais das redes de agências, de outras linhas de negócios e de uma grande força de trabalho. O empréstimo P2P é mais simplificado e normalmente nativo digital, aproveitando novas tecnologias melhores. Assim, a estrutura de custos é mais otimizada do que a dos credores tradicionais. O empréstimo P2P geralmente é um negócio melhor do que usar um cartão de crédito, mas é sempre prudente comparar as taxas. Ao fazer isso, preste atenção às taxas promocionais e determine a rapidez com que você pagará sua dívida.

Taxas de originação:Pode ser necessário pagar uma taxa inicial de originação de 1% a 8% para financiar seu empréstimo com um credor P2P.Essa cobrança depende do valor total do empréstimo, portanto, um empréstimo de US$ 1.000 pode incorrer em uma taxa de US$ 50, por exemplo. Em comparação com o custo de um empréstimo pessoal num banco, estas taxas podem ser elevadas. Por outro lado, você provavelmente pagaria uma taxa de originação ainda maior por uma segunda hipoteca, e o processo de empréstimo pessoal tende a ser mais fácil de navegar. Claro, você pagaria taxas adicionais por questões como atrasos nos pagamentos.

Rápido e fácil:Comprar empréstimos por meio dos canais tradicionais é um incômodo e, depois de solicitar, pode ser necessário esperar muito durante o processo de aprovação. Contrair empréstimos P2P pode aliviar um pouco essa dor. O processo de inscrição geralmente é simples e muitas vezes você pode descobrir com relativa rapidez se o seu empréstimo foi aprovado ou não. O financiamento real pode levar cerca de uma semana (conforme os investidores escolhem se querem ou não aplicar dinheiro no seu empréstimo).As decisões são cada vez mais rápidas, à medida que os credores não bancários financiam empréstimos online como grandes investidores.

O crédito é importante, mas as manchas são aceitáveis:Num mundo onde os credores relutam em emprestar a qualquer pessoa com notas negativas no seu histórico de crédito, os credores P2P continuam a ser uma opção atraente. Você pode precisar de um crédito decente para ser aprovado – uma pontuação FICO em meados de 600 ou superior é o melhor – mas o P2P pode oferecer mais opções do que as disponíveis atualmente em sua área. Por exemplo, o Upstart exige uma pontuação FICO ou Vantage mínima de 620 para se qualificar para um empréstimo, embora indivíduos sem histórico de crédito significativo também possam se qualificar.Quanto pior for a sua situação de crédito, mais estes empréstimos lhe custarão (na forma de taxas de juro mais elevadas), mas esse é o caso da maioria dos credores.

Tipos de empréstimos

Os empréstimos P2P começaram como empréstimos pessoais sem garantia – você poderia pedir emprestado para qualquer finalidade legal e não precisava oferecer garantias para obter aprovação para um empréstimo.

Os empréstimos pessoais ainda são os empréstimos P2P mais comuns e também os mais flexíveis. (Use nossa calculadora abaixo para descobrir o tamanho do empréstimo que faz sentido para você.) Você pode usar o dinheiro para consolidação de dívidas, um carro novo, melhorias na casa ou iniciar um negócio. Se você deseja pedir um empréstimo para o ensino superior, verifique se o seu credor permite ou não empréstimos para essa finalidade específica. De qualquer forma, os empréstimos estudantis podem ser uma opção melhor para financiamento educacional.

Credores P2P especializados agora oferecem empréstimos para usos específicos (como empréstimos para pequenas empresas ou tratamento de fertilidade), bem como empréstimos que você pode garantir com garantias.

Credores P2P populares

A lista de opções P2P está crescendo continuamente. Os empréstimos P2P tornaram-se populares com o Prosper e o LendingClub, que ainda oferecem opções de empréstimo com taxa fixa. Se você está optando pelo empréstimo P2P, provavelmente vale a pena obter uma cotação de uma dessas duas fontes (além de verificar cotações de outras pessoas, se desejar). Certifique-se de pesquisar qualquer credor em seu radar e ler comentários de fontes confiáveis ​​​​antes de solicitar um empréstimo. Para pedir um empréstimo, você deve fornecer informações confidenciais, como seu número de Seguro Social, e não deseja fornecer essas informações a um ladrão de identidade.

Várias outras boas opções estão disponíveis. Alguns podem não ser credores P2P “puros” – esses credores não são pessoas físicas, mas também não são credores bancários tradicionais. Vários investidores financiam estes empréstimos online, e o dinheiro pode até ter origem em bancos (sem a experiência tradicional de empréstimos bancários).

Como funciona

Para pedir dinheiro emprestado por meio de um empréstimo P2P, selecione um credor e inicie o processo de inscrição. Normalmente, você precisa fornecer detalhes sobre você, e o credor pode perguntar sobre seus planos para o dinheiro. A maioria dos empréstimos são empréstimos pessoais, mas alguns credores podem promover pacotes especializados para melhor atendê-lo (como pacotes de empréstimos para reformas residenciais ou consolidação de dívidas, por exemplo). O credor verifica o seu crédito e, se você for elegível para o serviço, os investidores podem financiar o empréstimo.

Com alguns credores P2P, pode ser necessário esperar um pouco pelo financiamento. O processo pode levar vários dias ou algumas semanas. Se o seu empréstimo for financiado, você receberá o dinheiro eletronicamente e reembolsará o empréstimo por meio de saques bancários automáticos. 

Relatórios de crédito:O reembolso imediato do seu empréstimo aumenta o seu crédito. A maioria dos credores reporta sua atividade às agências de crédito, o que deve ajudá-lo a contrair empréstimos em melhores condições no futuro. No entanto, se você estiver propenso a atrasos nos pagamentos ou inadimplência no empréstimo, seu crédito será prejudicado. É crucial priorizar os pagamentos e comunicar-se com seu credor caso você passe por momentos difíceis.

É seguro pedir empréstimo P2P?

A resposta a esta pergunta depende do que você entende por “seguro”, mas a maioria dos credores convencionais são relativamente amigáveis ​​ao consumidor.

Dados:Os credores P2P estabelecidos devem proteger suas informações com a mesma segurança que qualquer outra instituição financeira faria, e toda a comunicação deve ocorrer por meio de uma sessão de navegador ou aplicativo criptografado. Portanto, considere o critério de segurança de dados ao escolher seu credor P2P.

Privacidade:Sua identidade deve ser mantidos ocultos dos credores individuais, mas revise cuidadosamente as políticas de privacidade para entender quais informações os investidores receberão. 

Tarifas:As taxas de juros são normalmente competitivas com aquelas que você pode encontrar em outros lugares. É quase certo que você pagará menos com empréstimos P2P do que pagaria com um empréstimo consignado.