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Empréstimos-ponte e linhas de crédito de home equity, ou HELOCs, oferecem aos proprietários a opção de contrair empréstimos usando suas casas como garantia. Ambos os empréstimos fornecem fundos ao mutuário com base no valor do valor da casa disponível em sua casa; porém, a utilização desses recursos, entre outros fatores, é o que diferencia esses dois empréstimos.
Os empréstimos-ponte são normalmente usados durante o processo de compra de uma casa para “preencher” a lacuna entre o preço de venda de sua nova casa e a nova hipoteca dessa residência, caso sua casa existente não seja vendida antes de fechar. Um HELOC pode ter muitos usos diferentes.
Usar uma casa como garantia pode ser arriscado, pois dá ao credor direitos sobre a casa se os pagamentos não forem efetuados. No entanto, se você conseguir efetuar os pagamentos, esses empréstimos podem ajudar a fornecer os fundos necessários. Veja como um empréstimo-ponte se compara a um HELOC.
Qual é a diferença entre empréstimos-ponte e HELOCs?
Os empréstimos-ponte e os HELOCs são semelhantes, pois ambos dependem do patrimônio da casa para aprovação. O valor da casa é igual à diferença entre o valor de mercado atual da sua casa e quanto você ainda deve na hipoteca. Os padrões para garantias podem ser semelhantes para ambos os tipos de empréstimos, mas existem várias diferenças entre empréstimos-ponte e HELOCs.
A decisão de usar um empréstimo-ponte ou HELOC depende de suas preferências e outras considerações, como requisitos específicos de empréstimo e o processo geral para garantir cada um.
| Empréstimo-ponte | HELOC |
|---|---|
| Usado para comprar uma casa nova enquanto tenta vender sua casa atual | Os fundos podem ser usados para qualquer finalidade |
| Empréstimo de curto prazo que geralmente dura apenas um ano ou menos | Empréstimo com opções variadas, com duração média de cerca de 10 anos |
| Montante fixo fornecido para cobrir despesas domésticas | Crédito rotativo com limite definido que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito |
| Taxas de juros cobradas sobre o valor total fornecido | As taxas de juros são cobradas apenas sobre os recursos utilizados da linha de crédito |
Usos de empréstimo
Os empréstimos-ponte e HELOCs diferem na forma como seus fundos podem ser usados. Embora os HELOCs tenham flexibilidade na utilização de fundos (geralmente, para qualquer finalidade), os empréstimos-ponte são específicos para as taxas e despesas relacionadas à compra de uma nova casa.
Os empréstimos-ponte são normalmente usados para cobrir os custos de fechamento. Os HELOCs, por outro lado, podem ser utilizados por diversos motivos, incluindo despesas com educação, reformas residenciais, abertura de negócios e para cobrir outras necessidades financeiras.
Estrutura do Empréstimo
A estrutura de cada um desses empréstimos difere muito no que diz respeito à duração do prazo. Um empréstimo-ponte é considerado um empréstimo de curto prazo. Espera-se que seja pago muito mais cedo do que um HELOC. Geralmente, os mutuários têm cerca de um ano até começarem a efetuar os pagamentos.Para um HELOC, os mutuários podem ter vários anos, dependendo dos termos do credor.
Os pagamentos são exigidos para ambos os produtos, embora nem sempre incluam o principal. Se você verificar a referência que possui para um empréstimo-ponte, poderá ver “pagamentos somente de juros por 12 meses”. Nesse caso, seria o mesmo que um HELOC durante o período de saque – pagamentos apenas com juros.
Montante fixo vs. crédito rotativo
Um empréstimo-ponte fornece um montante fixo ao mutuário, enquanto um HELOC empresta ao mutuário fundos limitados em uma linha de crédito rotativa.
Observação
Os proprietários podem receber uma quantia maior de fundos de uma só vez de um empréstimo-ponte do que de um HELOC. Com o HELOC, os proprietários têm mais opções durante todo o período de sorteio. Os pagamentos HELOC podem ser em valores grandes ou pequenos, dependendo do que o mutuário deseja.
Os fundos HELOC estão disponíveis continuamente. O credor estabelece um limite, semelhante a um cartão de crédito, e o mutuário pode gastar até esse valor. No longo prazo, o mutuário pode acabar tomando emprestado mais fundos no total do HELOC, desde que pague integralmente de forma consistente no final de cada período de faturamento.
No entanto, se o HELOC for usado para comprar uma casa nova e vender a casa atual, a maioria dos credores exige que os mutuários paguem o HELOC assim que a casa anterior for vendida, porque o patrimônio usado como garantia desapareceu.
Taxas de juros
A forma como as taxas de juros são cobradas difere devido à forma como cada empréstimo é estruturado. Como os empréstimos-ponte são desembolsados de uma só vez, são cobrados juros sobre o valor total concedido, mesmo que o mutuário não utilize tudo.
No HELOC, os juros incidem apenas sobre os recursos emprestados. Como linha de crédito, o mutuário pode preferir manter os encargos baixos para reduzir os custos dos juros.
Os níveis de taxas de juros incorridos também são diferentes quando se compara um empréstimo-ponte e um HELOC. Em geral, os empréstimos-ponte incorrem em taxas de juro mais elevadas devido ao seu maior elemento de risco, enquanto as taxas de juro para HELOCs são normalmente mais baixas.
Observação
Se você estiver usando um HELOC para comprar uma casa, para cobrir reformas residenciais ou para financiar reparos, poderá reivindicar os juros pagos como uma dedução detalhada ao completar seus impostos.Os empréstimos-ponte, entretanto, não são dedutíveis.
O que é certo para você?
A decisão de prosseguir com um empréstimo-ponte ou um HELOC depende de suas preferências pessoais e de sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Normalmente, se você está procurando uma quantia maior de dinheiro para investir em sua nova casa, considere um empréstimo-ponte.
Por outro lado, se você acha que não conseguirá reembolsar prontamente o empréstimo, pode optar pelo HELOC, pois oferece prazos de reembolso mais longos. Certifique-se de realizar sua pesquisa, pois diferentes credores fornecerão uma variedade de opções e termos.
Você também pode calcular outros custos incorridos no futuro. Por exemplo, se você pretende dar uma entrada de 20% na casa, o empréstimo-ponte pode ajudar a fornecer essa quantia em dinheiro. No longo prazo, colocar esse valor reduz os pagamentos mensais da hipoteca porque o seguro hipotecário privado (PMI) não será exigido.
Por outro lado, se você tiver algum dinheiro economizado para o pagamento inicial, mas quiser combinar alguns fundos adicionais, poderá se beneficiar de um HELOC. Um empréstimo menor, combinado com suas economias, pode ajudar a atingir os 20% de entrada.
Observação
Com qualquer um desses tipos de empréstimos, lembre-se de que eles são separados da sua hipoteca real. Isso significa que você será obrigado a efetuar pagamentos de dois empréstimos separados, de acordo com os termos dos credores.
O resultado final
Um empréstimo-ponte e um HELOC podem servir como uma opção quando você pretende comprar uma casa. Embora existam prós e contras em cada empréstimo, você precisará considerar o que funciona melhor para suas finanças pessoais. Lembre-se de que usar sua casa como garantia é arriscado, pois permite que o credor execute a hipoteca da casa se o pagamento do empréstimo não for efetuado.
Se você está em um mercado imobiliário competitivo e deseja ter vantagem com os credores, pode optar por um empréstimo-ponte para obter um montante fixo para fazer um pagamento inicial mínimo de 20%. Por outro lado, você pode optar por um HELOC se o mercado não for tão competitivo ou se desejar flexibilidade para utilizar os fundos para outros fins. Certifique-se de realizar sua pesquisa e comparar os credores para encontrar as melhores opções.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando é necessário um seguro hipotecário privado?
O seguro hipotecário privado (PMI) protege o credor se o proprietário não efetuar os pagamentos. Normalmente, é adicionado ao pagamento total da hipoteca quando o comprador da casa paga menos de 20% da entrada, embora isso possa variar, dependendo do credor.
Como é calculado o valor da casa?
O valor da casa refere-se ao valor da casa, que pode ser usado como garantia para um empréstimo. O valor da casa é calculado com base no preço atual de mercado e no valor da hipoteca. Os credores normalmente oferecem até cerca de 80% do valor da casa no total dos empréstimos.
Observação
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