Em breve aquele sofá no Layaway poderá aumentar sua pontuação de crédito

Os planos tradicionais de distribuição no varejo podem ser reiniciados em breve, potencialmente aumentando a pontuação de crédito enquanto os consumidores economizam para fazer uma grande compra.

O presidente e CEO da Green Dot, Dan Henry, disse que gostaria de apresentar um plano de reserva em 2023 que permitiria aos consumidores economizar para compras e construir seu histórico de crédito ao mesmo tempo. A Green Dot fornece serviços financeiros, como cartões de débito pré-pagos e processamento de dinheiro, para consumidores e empresas. Layaway é apenas uma ideia que a empresa tem no seu roteiro de produtos, que Henry revelou durante uma conversa com a Saude Teu sobre inclusão financeira e como a Green Dot está a tentar satisfazer as necessidades dos consumidores sem conta bancária e “invisíveis ao crédito”.

A Green Dot pode trabalhar com parceiros de varejo para concretizar a ideia do layaway. O serviço funcionaria de forma semelhante aos empréstimos para construção de crédito, na medida em que os consumidores fariam depósitos mensais numa conta poupança que seriam reportados às agências de crédito como pagamentos de empréstimos. No final de um período fixo, como 12 meses, eles teriam dinheiro suficiente para fazer uma compra específica e, se tivessem feito os pagamentos dentro do prazo, teriam uma pontuação de crédito melhorada.

Os planos de reserva tradicionais não informam os pagamentos às agências de crédito, portanto, esses planos não aumentam sua pontuação de crédito. Henry vê o plano de criação de crédito como uma alternativa aos serviços compre agora, pague depois (BNPL) – empréstimos no ponto de venda que têm sido alvo de um escrutínio cada vez maior à medida que um número crescente de utilizadores perde pagamentos. “Gostaria de lançar isso primeiro e dizer aos nossos clientes: ‘Economize dinheiro agora, construa sua pontuação de crédito e, quando tiver o dinheiro no banco, faça a compra’”, disse ele à Saude Teu.

Cerca de 28 milhões de pessoas têm pouco ou nenhum histórico de crédito.Muitos fazem parte do mercado principal do Green Dot, que é composto por cerca de 100 milhões de pessoas que ganham rendimentos baixos a moderados (cerca de 43 000 dólares por ano ou menos) e vivem de salário em salário, com as despesas a ocuparem a maior parte ou todo o seu rendimento mensal. Incluem também cerca de 7 milhões de pessoas que vivem num agregado familiar sem uma conta bancária tradicional, que são consideradas sem conta bancária.“As instituições financeiras tradicionais não foram concebidas para servir os consumidores que vivem de salário em salário”, disse Henry. “O acesso não deve ser um privilégio.”

Os produtos da Green Dot incluem cartões pré-pagos descartáveis ​​e recarregáveis, uma conta bancária móvel chamada GO2Bank e cartões de crédito seguros. O GO2Bank não exige saldo mínimo e a empresa não seleciona os candidatos com ChexSystems (o equivalente bancário de uma agência de crédito), o que pode desqualificar alguns candidatos que têm, por exemplo, um histórico de saques a descoberto.

Embora o Green Dot seja um banco, não possui agências físicas; em vez disso, faz parceria com varejistas como Walmart, Walgreens, 7-Eleven e Dollar General. Juntos, seus parceiros oferecem 90 mil pontos de venda onde os clientes podem comprar ou recarregar produtos Green Dot – isso é mais do que o número de agências bancárias nos EUA.Os clientes também podem acessar suas contas online e por meio de aplicativos móveis.

Vários outros bancos online e empresas de tecnologia financeira estão competindo pelo mesmo mercado. Empresas mais recentes, como Chime e Varo, também fornecem serviços bancários com taxas baixas ou gratuitas e cartões de débito destinados a consumidores sem conta bancária tradicional ou com histórico de crédito ruim. E empresas como a Netspend e a American Express fornecem cartões pré-pagos recarregáveis ​​que são alternativas às contas bancárias tradicionais ou aos cartões de crédito.

Não alterando as taxas do cartão

O acesso tem um custo, no entanto.

Uma crítica aos cartões pré-pagos é que, embora permitam que pessoas sem contas bancárias ou cartões de crédito usem um cartão seguro para pagamentos, eles estão repletos de taxas. Por exemplo, com o cartão Visa pré-pago Green Dot, você pagará até US$ 5,95 para recarregar; $ 3 para sacar dinheiro em um caixa de banco ou caixa eletrônico (mais qualquer taxa cobrada pela operadora do caixa eletrônico); US$ 5,95 por 12 cheques em papel; e $ 7,95 como taxa mensal (dispensada se você tiver depositado $ 1.000 ou mais no mês anterior no cartão). Essas taxas são mais altas do que as taxas do Amex Serve, mas estão alinhadas com o cartão pré-pago equivalente da Netspend. Henry disse que a empresa não tem intenção de reduzi-los.

Ele disse que a mensalidade cobre os custos da empresa caso o usuário deixe alguns dólares no cartão e esqueça. Digamos que o cliente carregue US$ 100 e gaste US$ 95, sugeriu ele. “Se não tivéssemos essa taxa, teríamos que manter uma conta com saldo de US$ 5 por cerca de 15 anos antes de podermos marcá-la como uma fraude e então tentar encontrar esse cliente”, disse Henry. Eles então teriam que provar aos reguladores que a pessoa não foi encontrada e depois entregar o caso ao estado onde o cliente estava registrado. “O custo de perseguir essas moedas torna-se insustentável.”

Usando cutucadas, não palestras

Henry disse que fica irritado com o movimento de alfabetização financeira. Ele disse que a maioria dos consumidores de renda baixa a moderada – aqueles que, de qualquer maneira, usam seus produtos – não precisa ler artigos que pregam sobre como economizar dinheiro. Em vez disso, sua empresa tenta oferecer-lhes produtos projetados para incentivar comportamentos benéficos e torná-los mais fáceis.

Um desses incentivos é um recurso da conta GO2Bank que permite que os clientes que recebem pagamentos por depósito direto acessem o dinheiro assim que o depósito for recebido. Eles não precisam esperar a compensação do pagamento. O serviço pretende ser uma alternativa aos empréstimos consignados – empréstimos de curto prazo e pequenos dólares que os mutuários costumam usar para ajudá-los até serem pagos. Os credores consignados cobram taxas que chegam a APRs de três dígitos, e os empréstimos podem prender os consumidores em um ciclo de endividamento.

Embora concorrentes como Chime e Netspend também ofereçam acesso antecipado ao contracheque, e aplicativos de terceiros, como Earnin e Dave, forneçam adiantamentos de contracheque, Henry disse que sua empresa foi pioneira na linha e ideia “Receba mais rápido”. O GO2Bank permite que você acesse os contracheques do empregador com até dois dias de antecedência e, ao contrário de muitos concorrentes, disponibiliza pagamentos de benefícios governamentais com até quatro dias de antecedência. “Todos os pagamentos de estímulo que ocorreram no ano passado, todos os nossos clientes receberam pagamentos de estímulo quatro dias antes de todos os outros”, disse ele. “Porque assim que vermos o arquivo publicado, liberaremos fundos para nossos clientes.”

Ferramentas de construção de crédito para os carentes

O actual sistema de pontuação de crédito tem sido criticado porque, entre outras coisas, centra-se no histórico de pagamentos de empréstimos e cartões de crédito – produtos que podem não estar disponíveis para pessoas que nunca tiveram crédito ou que ganham salários modestos.

A Green Dot fez parceria com a agência de relatórios de crédito Experian para dar aos clientes bancários acesso a um conjunto gratuito de serviços para ajudá-los a construir crédito. Inclui acesso a uma pontuação de crédito FICO, serviços de monitoramento de crédito e proteção de identidade e Experian Boost. Boost é um serviço oferecido gratuitamente pela Experian que pode adicionar pagamentos por telefone, serviços públicos e serviços de streaming ao seu relatório de crédito.

Descobertos com ‘guarda-corpos’

Muitos bancos tradicionais estão reduzindo ou eliminando as taxas de cheque especial, mas Henry disse que o Green Dot vem fazendo isso há anos. Ele disse que os clientes veem o saque a descoberto como um produto de crédito necessário. Um cliente típico de cheque especial pode precisar apenas comprar um tanque de gasolina para chegar ao trabalho por um dia até receber o pagamento no dia seguinte. Mas ele também viu pessoas tendo problemas com saques a descoberto.

Green Dot tem o que ele chama de “proteção de cheque especial amigável ao consumidor”, que exige que os usuários façam depósitos diretos e recebam alertas de texto ou e-mail sobre seus saldos. O máximo que eles podem sacar a descoberto é $ 200, dependendo de sua atividade de depósito direto, e desde que paguem o saque a descoberto dentro de 24 horas, nenhuma taxa será cobrada; se não pagarem, serão cobrados US$ 15, valor inferior aos US$ 35 típicos do setor há cerca de um ano. “Colocamos uma barreira de proteção, para que você não pague US$ 1.000 em saques a descoberto, acorde e vá embora”, disse Henry. “Você só saca a descoberto conscientemente porque sabe qual é o seu saldo. E então lhe damos um período de carência de 24 horas para sanar o cheque especial.”

Olhando para o futuro, a Green Dot está a construir a sua própria plataforma de processamento de pagamentos que lhe permitirá operar de forma mais eficiente. Eventualmente, Henry prevê que a empresa contraia empréstimos de pequenos dólares que também teriam “boas proteções” para evitar que os clientes se intrometessem. “Espero que todos os nossos clientes, do ponto de vista da renda, superem nosso serviço e, até que isso aconteça, estaremos lá”, disse ele – embora não necessariamente para um empréstimo de carro de US$ 50 mil ou uma hipoteca de US$ 300 mil, acrescentou. “Mas, eventualmente, US$ 1.500 para comprar um laptop para seus filhos, para que eles possam aprender remotamente – podemos estar lá para essas coisas.”

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