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Existem dois tipos principais de dívida: garantida e não garantida. Um deles está efetivamente ancorado em sua propriedade: um credor pode confiscá-la e vendê-la se você deixar de pagar o empréstimo. Um credor sem garantia tem menos rede de segurança.
Saber a diferença é importante quando você está pedindo dinheiro emprestado e priorizando o pagamento da dívida.
Qual é a diferença entre dívidas garantidas e não garantidas?
| Dívidas garantidas | Dívidas não garantidas |
| O credor detém um penhor sobre sua propriedade para que possa executar a hipoteca ou retomar a posse para saldar a dívida se você não pagar. | O credor está limitado a processá-lo em tribunal ou entregar a dívida a uma agência de cobrança se você não pagar. |
| Você pode perder a propriedade que funciona como garantia. | Você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta porque a dívida não está garantida. |
As dívidas garantidas estão legalmente vinculadas e literalmente garantidas por um ativo. Os credores colocam um penhor sobre o ativo, dando-lhes o direito de apreendê-lo por meio de reintegração de posse ou execução hipotecária se você parar de pagar o empréstimo e ficar inadimplente. O ativo serve como garantia da dívida, por isso será vendido, muitas vezes em leilão, após o credor tomar posse dele.
Observação
O credor pode processá-lo pela diferença, conhecida como saldo deficiente, se o preço de venda do ativo não cobrir toda a sua dívida. A capacidade deles de fazer isso depende dos termos do seu contrato e, às vezes, da lei estadual.
Você não possui total e legalmente o ativo vinculado à dívida garantida até que o empréstimo seja liquidado. O credor deve remover a garantia e liberar o ativo neste momento, e o título deve ser transferido para você livre de quaisquer gravames.
Os credores de dívidas não garantidas não têm direito a qualquer garantia. Eles geralmente não podem reivindicar seus ativos para o reembolso da dívida se você atrasar seus pagamentos, a menos que o processem e obtenham uma sentença contra você no tribunal. A sentença funciona como uma espécie de garantia neste caso.
No entanto, um credor sem garantia não está isento de recursos. Podem ser necessárias outras ações para que você pague o que deve em caso de inadimplência. Pode contratar um cobrador de dívidas para persegui-lo e tentar fazer com que você pague a dívida. Uma ação judicial bem-sucedida pode ser usada para enfeitar seus salários, pegar um ativo que não foi marcado como garantia ou penhorar seus ativos até que você pague sua dívida. Isso garante que o credor será pago quando você os vender.
Tanto os credores garantidos quanto os não garantidos também relatarão seu status de pagamento inadimplente às agências de crédito. A inadimplência será refletida em seu relatório de crédito e afetará sua pontuação de crédito.
Observação
Os credores de dívidas garantidas também realizam ações de cobrança, normalmente antes de retomarem a posse ou executarem a hipoteca do seu empréstimo.
Exemplos de dívidas garantidas
Hipotecas e empréstimos para automóveis são exemplos de dívidas garantidas. O seu empréstimo hipotecário é garantido pela sua casa. Da mesma forma, o seu empréstimo para aquisição de automóveis é garantido pelo seu veículo. O credor pode executar a hipoteca ou retomar a posse da propriedade se você ficar inadimplente no pagamento do empréstimo.
Um empréstimo de título também é um tipo de dívida garantida porque a dívida é garantida pelo título de um veículo ou outro ativo.
Exemplos de dívidas não garantidas
A dívida de cartão de crédito é a dívida sem garantia mais amplamente mantida. Outras dívidas não garantidas incluem empréstimos estudantis, empréstimos consignados, contas médicas e pensão alimentícia ordenada pelo tribunal.
O resultado final
É importante manter os pagamentos mínimos e parcelados em todas as suas contas, mas pode chegar um momento em que você terá menos dinheiro disponível para fazer isso.
Dívidas garantidas são normalmente a melhor opção para pagar primeiro se você estiver precisando de dinheiro e se deparar com a difícil decisão de pagar apenas algumas de suas contas. Esses pagamentos costumam ser mais difíceis de cumprir e você corre o risco de perder ativos essenciais se atrasar os pagamentos.
Você pode dar mais prioridade às dívidas não garantidas se estiver fazendo pagamentos extras para saldar alguma dívida. As dívidas não garantidas geralmente têm taxas de juros mais altas, por isso podem demorar mais para serem pagas. Isso pode resultar em valores pagos mais elevados porque os juros continuam a acumular mensalmente.
