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Quando um credor analisa seu relatório de crédito para ver que tipos de contas você possui, ele analisa algumas dívidas de maneira mais favorável do que outras. Se você está se concentrando em se livrar das dívidas, primeiro precisa entender quais dívidas são consideradas inadimplentes e quais são consideradas boas. Dessa forma, você pode priorizar suas dívidas para se livrar primeiro das inadimplentes.
Qual é a diferença entre dívidas boas e inadimplentes?
| Boa dívida | Dívida inadimplente |
|---|---|
| Pode ser considerado um investimento | Não é considerado um investimento |
| Usado para financiar coisas que aumentarão em valor | Usado para financiar coisas que podem ser consumidas |
| Os exemplos incluem hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis | Os exemplos incluem dívidas de cartão de crédito e empréstimos com juros altos |
Definindo dívidas boas e ruins
Algumas de suas dívidas podem ser consideradas um investimento. Você pode estar pensando: “Como algo tão ruim quanto uma dívida pode ser considerado um investimento?” Se você contraiu uma dívida para comprar algo que aumentará de valor e pode contribuir para sua saúde financeira geral, então é possível que a dívida seja boa.
Quando você usa dívidas para financiar coisas que podem ser consumidas, você está contraindo dívidas inadimplentes. É o tipo de dívida que cria uma situação financeira pouco saudável.
Exemplos de boas dívidas
Uma hipoteca: Você constrói patrimônio em sua casa, e o dinheiro que paga pela casa pode ser visto como um investimento. Muitas pessoas consideram alugar um apartamento como apenas jogar dinheiro fora, enquanto você acumula patrimônio quando compra uma casa. No entanto, isso também pode se transformar em uma decisão de inadimplência. Se você pegar muito emprestado de sua casa ou receber dinheiro em seu patrimônio para comprar coisas imediatamente, então sua dívida hipotecária não é uma boa dívida.
Empréstimos estudantis: Essa dívida ajudou a aumentar seu potencial de renda, o que pode justificar a necessidade de empréstimo do dinheiro. O Departamento de Educação estima que aqueles com diploma de bacharel ganham cerca de US$ 1 milhão a mais durante a vida do que um trabalhador sem educação pós-secundária.Mas você ainda deseja limitar a quantidade de dinheiro emprestado. Às vezes, você pode transformar dívidas inadimplentes em um empréstimo estudantil – não peça emprestado mais do que o necessário simplesmente para ter dinheiro extra para gastar.
Dica
Você pode deduzir dos impostos os juros que paga sobre o empréstimo estudantil, mesmo que não especifique, o que pode colocar o pagamento dessa dívida no final do seu plano de pagamento da dívida.
Empréstimos para automóveis: Esta pode ser uma boa dívida se você conseguir uma taxa percentual anual razoável e o veículo que você compra mantiver seu valor após o reembolso do empréstimo. Além disso, usar um empréstimo para adquirir um veículo pode abrir a possibilidade de conseguir empregos com melhores salários que você não consideraria devido a problemas de transporte.
Exemplos de dívidas incobráveis
Dívida de cartão de crédito: Isso geralmente é considerado dívida inadimplente devido à natureza dos itens que os cartões de crédito são usados para comprar. Você nunca deve usar dívidas para comprar itens de uso diário, como roupas ou alimentos. Se você usar cartão de crédito para esse tipo de compra, deve ser intencional, por exemplo, para ganhar recompensas sabendo que pagará todo o seu saldo na data de vencimento.
Pode ser tentador colocar férias no cartão de crédito porque você se convenceu de que algum tempo fora pode ajudá-lo a ser mais produtivo quando retornar. No entanto, as férias não têm valor apreciável, mesmo que tenham benefícios legítimos.
Empréstimos com juros altos: Os empréstimos consignados e alguns empréstimos pessoais podem cobrar taxas de juros incrivelmente altas. Por exemplo, o Consumer Financial Protection Bureau aponta que alguns empréstimos consignados podem cobrar TAEGs que se aproximam de 400%, uma vez contabilizadas as taxas que você paga para emprestar.
E embora muitos credores de empréstimos pessoais anunciem taxas abaixo de 10% APR, eles reservam essas taxas para mutuários com crédito excelente. Os empréstimos pessoais para crédito ruim podem ter TAEG superiores a 35%.
Como focar em dívidas boas e evitar dívidas inadimplentes
Adquirir o hábito de contrair dívidas boas e evitar dívidas inadimplentes exige prática e uma mudança de mentalidade.
Uma boa dívida é obtida tomando decisões sábias sobre o seu futuro, e não com o único propósito de ter uma boa dívida. Por exemplo, você pode tomar a decisão de obter seu mestrado para aumentar seu potencial de ganhos. Contrair um empréstimo estudantil, se você não tiver outra forma de financiar sua educação, pode ser um motivo válido para contrair dívidas adicionais.
Aborde sua estratégia de pagamento de dívidas com sabedoria também. Geralmente, é uma boa ideia concentrar-se primeiro em pagar suas dívidas inadimplentes, pois elas podem custar mais taxas e juros do que suas dívidas boas e têm muito pouco valor apreciável. Você deve pagar cartões de crédito e empréstimos para aquisição de automóveis antes de enfrentar hipotecas ou empréstimos estudantis.
Algumas pessoas consideram usar dívidas boas para saldar dívidas inadimplentes, como obter uma hipoteca de US$ 110.000 em vez de US$ 100.000 e usar o extra para saldar saldos de cartão de crédito. Esta abordagem pode não ser uma boa ideia por vários motivos:
- Você levará mais tempo para pagar sua hipoteca.
- A hipoteca mais alta aumenta seus pagamentos mensais.
- A hipoteca mais alta aumenta o tempo necessário para acumular patrimônio em sua casa.
Preste atenção em quanto você pede emprestado
Suas escolhas de como você gasta seu dinheiro estão relacionadas ao fato de uma dívida ser ou não considerada boa ou ruim. É importante lembrar que qualquer dívida excessiva ou usada para comprar desejos em vez de necessidades provavelmente deve ser evitada.
Além disso, só porque a dívida é boa em vez de ruim, não significa que você deva pedir emprestado todo o dinheiro que estiver disponível.
Use o bom senso ao tomar decisões sobre como pedir dinheiro emprestado. Você pode se arrepender de ter comprado uma casa se, como resultado, acabar ficando pobre em casa. É aconselhável manter a relação dívida / rendimento abaixo de 35% da sua renda.
E, ao considerar contrair mais dívidas para comprar algo, seja intencional. Faça a si mesmo as seguintes perguntas:
- Terei algo para mostrar por esse dinheiro no próximo ano ou cinco anos?
- É algo de que preciso imediatamente (como pagar o conserto de um carro ou uma emergência médica)? Posso economizar para isso?
- Existe uma forma alternativa de pagar por isso?
Pague sua dívida o mais rápido possível
Mesmo que a dívida seja considerada boa, você deve trabalhar para saldá-las o mais rápido possível. Isso permitirá que você comece a construir riqueza. Também pode ajudá-lo a perseguir seus sonhos, porque você não dependerá tanto do seu salário todos os meses.
Existem muitos motivos para sair das dívidas. Se você realmente quer se livrar das dívidas, precisará definir um orçamento e um plano de pagamento da dívida que lhe permita aplicar dinheiro adicional aos seus empréstimos todos os meses. Você pode pagar sua dívida mais rápido do que pensa se seu dinheiro for administrado corretamente. Pode significar aceitar um emprego adicional por um curto período de tempo ou reduzir seu estilo de vida, mas os sacrifícios valerão o esforço.
O resultado final
Dívida boa é o tipo de dívida que pode ser considerada um investimento, como uma hipoteca, empréstimos estudantis ou empréstimos para aquisição de automóveis. Essa dívida é contraída para comprar algo que aumentará de valor ou contribuirá para sua saúde financeira geral.
A inadimplência, por outro lado, é utilizada para a compra de bens materiais. Isso inclui dívidas de cartão de crédito e empréstimos com juros altos. Embora a inadimplência possa deixá-lo feliz, ela não oferece nenhum tipo de retorno ao seu investimento que o coloque em uma posição financeira melhor do que antes.
Para a maioria das pessoas, é quase impossível evitar algum nível de endividamento. Mas fazer escolhas inteligentes sobre empréstimos, bem como estar ciente dos tipos de dívida bons e ruins, pode ajudar a garantir que sua dívida não se torne insuportável.
