Dicas de planejamento financeiro para alunos do ensino médio

A formatura do ensino médio do seu filho é um grande marco na vida dele e na sua. À medida que dão os primeiros passos no mundo como adultos, eles têm uma série de opções para escolher. Eles podem estar planejando ir para a faculdade no outono ou podem estar pensando em trabalhar em tempo integral. Eles podem decidir ingressar no exército ou planejar tirar um ano de folga para decidir o que fazer da vida.

Como pai, você pode estar disposto a ajudá-los na preparação ou pode deixá-los encontrar uma maneira de cobrir suas despesas por conta própria. Não importa qual abordagem você adote, você pode prepará-los para o que esperar. Conversar com seu filho sobre finanças pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras mais bem informadas, especialmente quando ele começa por conta própria.

Aqui estão 10 dicas de planejamento financeiro para estudantes do ensino médio que podem ajudar a prepará-los para o sucesso.

Configurando um orçamento

O orçamento é um excelente primeiro passo para assumir o controle das finanças. Você pode ensinar orçamento para seu aluno do ensino médio antes que as finanças dele precisem ser separadas das suas.

Por exemplo, você poderia realizar um exercício orçamentário com eles. Ajude-os a destinar sua mesada de acordo com suas necessidades, como pagar para sair com os amigos, economizar para comprar alguma coisa e assim por diante. Ou você pode emprestar dinheiro ao seu filho para uma compra grande, mas cobrar juros para enfatizar o conceito de custos de empréstimo. Esses exercícios, embora básicos, podem ajudar seu filho a começar a pensar sobre as decisões financeiras e as compensações resultantes.

Assim que eles se sentirem confortáveis ​​com a ideia do orçamento, você poderá ter conversas mais informadas sobre situações financeiras da vida real. Por exemplo, se o seu aluno do ensino médio está planejando ir para a faculdade, crie um orçamento para a faculdade que inclua as despesas escolares. Se eles estão planejando trabalhar, ajude-os a estimar quanto custará viver sozinhos. Mostre a eles quanto eles precisam economizar para pagar um depósito em um apartamento. Eles também precisarão fazer um orçamento para despesas como serviços públicos, roupas, alimentação e diversão. 

Priorizando gastos

A mera criação de um orçamento não é suficiente para atingir os objetivos financeiros, e cumpri-lo também não é fácil. É importante conversar com seu filho sobre como priorizar suas despesas. Esclareça a diferença entre despesas essenciais para necessidades e despesas não essenciais para desejos, para ajudá-los a classificar seus gastos.

Outra abordagem é definir metas financeiras. Você pode fazer com que seu aluno do ensino médio estabeleça metas de curto prazo, como economizar para um depósito no primeiro apartamento ou para o pagamento da entrada de um carro. Em seguida, incentive-os a reservar dinheiro para esses objetivos.

“Rever despesas pode ser um processo valioso, e você pode ficar agradavelmente surpreso à medida que seu [filho] ganha mais independência e se torna mais maduro”, disse David Haase, planejador de patrimônio privado da empresa de planejamento de aposentadoria RPT Wealth Strategies, com sede em Nova Jersey, em um e-mail para Saude Teu.

Fazendo planos para a faculdade

Concluir um diploma universitário ou seguir uma formação profissional pode melhorar o futuro financeiro do seu filho. Se o seu aluno do ensino médio está planejando fazer faculdade, os especialistas sugerem que você tenha conversas sérias sobre dinheiro – mesmo antes de ele preencher a inscrição.

As mensalidades da faculdade são um grande compromisso financeiro e outros custos relacionados também podem aumentar rapidamente. Empréstimos estudantis, bolsas de estudo e ajuda financeira e contribuições dos pais são algumas opções para cobrir as despesas, mas podem não ser suficientes.

“Tenha uma discussão aberta sobre isso antes que a criança acabe se inscrevendo apenas em escolas dos sonhos que os pais não podem pagar, e que exigiriam muito dinheiro em empréstimos estudantis para serem realizadas”, disse Catherine Valega, Planejadora Financeira Certificada (CFP) e Analista de Investimentos Alternativos Chartered (CAIA) da Green Bee Advisory, em um e-mail para Saude Teu.

Mais de quatro em cada 10 adultos que frequentaram a faculdade nos Estados Unidos tiveram de contrair empréstimos para financiar a sua educação, revelou um inquérito de 2021 da Reserva Federal.De acordo com os dados da Reserva Federal de Nova Iorque, a dívida pendente dos estudantes era de 1,59 biliões de dólares em Março de 2022, e quase 5% dessa dívida estava inadimplente ou em incumprimento há mais de 90 dias.

Embora tudo isso pareça assustador, o planejamento e a preparação cuidadosos por parte dos pais e da criança podem ajudar. Você pode ajudar seu aluno do ensino médio a criar um orçamento para a faculdade e determinar quanto dinheiro seria necessário para cobrir os custos da faculdade. Depois, vocês podem trabalhar juntos para elaborar um plano para que eles cumpram esse orçamento.

Estabelecendo seu crédito

É importante que seu filho adolescente estabeleça crédito nesta fase da vida. Fazer pagamentos pontuais de um empréstimo de carro ou de um apartamento pode ajudá-los a fazer isso. Uma opção é eles construírem seu crédito usando um cartão de crédito, mas se apenas conseguirem um saldo, podem acabar se prejudicando no longo prazo. Deixe claro para o seu aluno do ensino médio que parte do estabelecimento de um bom crédito é garantir que ele pague o saldo integralmente e dentro do prazo todos os meses.

Crianças menores de 18 anos não podem solicitar cartão de crédito e, se seu filho tiver menos de 21 anos, precisará apresentar prova de capacidade de reembolso.Uma maneira de fazer isso é os pais adicionarem os filhos como usuários autorizados aos seus cartões. Na verdade, vários especialistas sugerem seguir esse caminho.

Jan G. Valecka, consultora de investimentos e planejadora financeira certificada de Dallas, Texas, adicionou seus filhos que estavam indo para a faculdade como usuários autorizados de seu cartão de crédito com limite mensal.

“Eles podem usar o cartão, estabelecer sua própria pontuação de crédito FICO, nós pagamos e podemos conversar com eles sobre orçamento.

Pensando em seguros

Quando eles estão no ensino médio, seu aluno pode estar no seu seguro de saúde e no seguro de carro. É importante explicar-lhes que precisam da cobertura adequada depois de se formarem.

Você tem a opção de manter seus filhos no seguro saúde mesmo depois da escola. O mesmo vale para o seguro automóvel. Mas tenha essa conversa em família. Fale sobre as razões pelas quais isso pode ou não funcionar para sua família. Existem limites de idade e outras restrições sobre quanto tempo as crianças podem ficar cobertas pelo seguro dos pais.Lembre-se de que seus filhos terão que fazer seu próprio seguro em algum momento. Mantê-los em sua apólice apenas atrasa essa etapa.

Planejando o futuro

A faculdade pode oferecer o primeiro gostinho de liberdade financeira ao seu filho. As decisões e hábitos financeiros que adquirem agora podem ter efeitos nas suas finanças futuras. Criar um plano financeiro é uma prática sólida que pode beneficiar seu filho agora e até anos depois.

A criação de um plano financeiro reúne valores e metas financeiras. Uma maneira é começar cedo e comunicar claramente aos seus filhos a abordagem da família. Você pode fazer isso identificando prioridades de gastos ou revisando decisões financeiras caso elas divirjam dos valores familiares.

Um adolescente que vai para a faculdade provavelmente tomará decisões financeiras maiores nos próximos anos. Isso pode incluir coisas como comprar um carro novo, comprar uma casa ou casar. Embora esses eventos possam parecer que ocorrerão em um futuro distante, planejá-los o mais cedo possível pode ser muito benéfico. Você pode sugerir a criação de um plano de cinco anos que descreva as etapas que eles desejam seguir para atingir essas metas nos próximos anos.

Criando um Fundo de Emergência

Seu filho incorrerá em despesas que não esperava – desde consertos de automóveis até contas médicas. Você pode estar disposto a contribuir com eles agora, como pai, mas em breve eles serão responsáveis ​​por essas despesas.

Um fundo de emergência pode ajudá-los a cobrir o inesperado e aliviar a pressão. Você pode sugerir que eles comecem economizando um ou dois meses de renda. Então, eles podem acumular até um ano de salário enquanto trabalham para cumprir outras metas financeiras.

“Se o aluno estiver trabalhando em meio período, compartilhe com ele que ele precisa reservar algum dinheiro a cada período de pagamento (pelo menos 10%) em uma conta poupança para emergências”, disse Haase.

Mas ele acrescentou uma palavra de cautela também aos pais. “Vou deixar que você determine se a emergência é realmente uma emergência. Normalmente, uma pizza à meia-noite não é uma emergência”, disse Haase.

Pensando na aposentadoria

Para os adolescentes que estão indo para a faculdade, a aposentadoria pode parecer muito distante para se preocupar. Mas quando se trata de planejamento de aposentadoria, é melhor começar agora. Uma maneira de fazer isso é conversar com seu filho adolescente sobre o poder da capitalização.

Se o seu filho menor está ganhando renda fazendo pequenos trabalhos ou trabalhando meio período, considere ajudá-lo a abrir uma corretora de custódia ou uma conta individual de aposentadoria. Se eles trabalham em tempo integral e se qualificam para o plano 401(k) do empregador, incentive-os a fazer contribuições todos os meses. Explique a eles como essas contribuições sairão automaticamente de seu contracheque. Quanto mais cedo começarem a economizar, maior será a probabilidade de atingirem suas metas financeiras na aposentadoria.

Equilibrando talão de cheques e usando aplicativos de dinheiro

Embora muitos bancos estejam agora abandonando as taxas de cheque especial, elas ainda não desapareceram completamente. Fazer com que seu filho entenda a importância de equilibrar o talão de cheques toda semana pode ir além de ajudá-lo a economizar dinheiro em taxas de cheque especial.

É uma forma útil de monitorar sua conta bancária. Isso não apenas ajudará seu filho a entender como o dinheiro entra e sai de sua conta bancária, mas também poderá alertá-lo sobre quaisquer cobranças indesejadas ou fraudulentas. Usar um aplicativo que administre o orçamento e o equilíbrio de sua conta pode tornar tudo muito mais fácil.

Ser inteligente com dinheiro

As lições para se tornar inteligente em relação às decisões financeiras não precisam começar quando seu filho adolescente está se preparando para ir para a faculdade. Também não significa apenas conversar com eles sobre as armadilhas financeiras com as quais precisam estar atentos. Modelar um comportamento financeiro sólido será um bom exemplo para o seu aluno do ensino médio. Isso inclui pagar suas contas em dia e avaliar cuidadosamente as decisões, como quando contrair dívidas adicionais para um carro ou cartões de crédito.

Começar com hábitos financeiros sólidos pode ajudar a construir uma boa base. Em vez de passar anos se recuperando de seus erros, seu filho poderia começar na frente graças às suas escolhas sábias. 

Perguntas frequentes (FAQ)