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Querida Kristina,
Tenho 401(k)s com duas empresas diferentes com empregos diferentes. Tenho um rollover IRA de quando mudei um 401 (k) de outro emprego. É normal ter todas essas contas de aposentadoria diferentes? Ou devo combiná-los? E se sim, para quais contas devo mudar?
Sinceramente,
CeCe
Prezada CeCe,
Muitos trabalhadores mudaram de emprego em 2021 e 2022, então tenho certeza de que há muitas outras pessoas por aí também se perguntando o que deveriam fazer com as contas de aposentadoria de empregadores anteriores. É normal ter todas essas contas diferentes? Sim. A grande questão a fazer é: você deseja ter todas essas contas de aposentadoria diferentes?
Quando você deixa um empregador, sua conta de aposentadoria geralmente é sua. Isso significa que normalmente você pode manter os fundos na conta até decidir o que fazer com ela. No entanto, você não poderá contribuir com dinheiro para o plano 401 (k) depois de deixar o empregador, o que limita o quanto você pode administrar e aumentar os fundos. Você também pode perder parte do dinheiro da conta se seu empregador fizer alguma contribuição (geralmente por meio de uma “correspondência”) e você sair antes de ser investido na conta. Você, no entanto, sempre consegue ficar com todo o dinheiro que contribuiu.
Portanto, se você tiver uma quantia considerável de dinheiro na conta 401(k) de um empregador anterior, é perfeitamente normal deixar o dinheiro lá. Você não diz quantos anos tem, mas se for bastante jovem, é provável que acumule várias contas de aposentadoria por meio de diferentes empregadores quando atingir a idade de aposentadoria. Se você acha que vai se lembrar de que tem todas essas contas e que consegue gerenciá-las bem, não precisa transferir nenhum dinheiro se não quiser.
Pessoalmente, não sou uma dessas pessoas. Gerenciar tantas contas de aposentadoria provavelmente é mais complicado do que vale a pena. Portanto, transferir suas contas para uma só faz mais sentido para mim. Você só terá que gerenciar uma conta e também facilitará o gerenciamento de todos os seus investimentos de aposentadoria.
Então, qual das duas contas 401(k) você deve transferir? Se uma conta for fornecida pelo seu empregador atual, você poderá transferir o antigo 401(k) para o 401(k) do seu empregador atual. Mas, se ambos os 401(k)s forem de empregadores anteriores, você realmente tem apenas duas opções: transferi-los para uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou para sua conta atual patrocinada pelo empregador, se isso for permitido pelo plano.
Você diz que já tem um IRA com fundos de uma prorrogação anterior. Então, por que não transferir os antigos 401(k)s para essa conta IRA? Você pode então continuar contribuindo para o IRA – mesmo se tiver um 401 (k) ou outro tipo de plano de aposentadoria com um empregador atual – para realmente se preparar para a aposentadoria. Apenas esteja atento a quaisquer implicações fiscais, como se o seu IRA de rolagem for um Roth IRA.
Então, qual estratégia é a melhor? Isso depende de você. Se você transferir seus fundos para um Roth IRA, terá que pagar impostos sobre esse dinheiro. Mas se o seu IRA for um IRA tradicional, você poderá concluir uma rolagem direta sem consequências fiscais (embora isso deva ser feito no prazo de 60 dias após a retirada dos fundos da conta 401 (k)).Além do mais, transferir o dinheiro diretamente para um IRA tradicional significa que você não terá que pagar impostos até retirar os fundos.Você também poderá transferir os fundos diretamente para sua conta 401 (k) atual para continuar economizando para a aposentadoria.
Boa sorte!
-Kristin
Se você tiver dúvidas sobre dinheiro, Kristin está aqui para ajudar. Envie uma pergunta anônima e ela poderá respondê-la em uma coluna futura.
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