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Querida Kristina,
Compramos nosso condomínio no auge da pandemia e parecia fazer sentido aplicar todo o nosso excedente todos os meses no princípio da hipoteca. Mas à medida que as taxas de juro sobem, será essa ainda a melhor opção, ou seria mais benéfico contribuir para a nossa conta poupança de alto rendimento ou investir? Nossos juros hipotecários são de 2,98%.
Sinceramente,
Economizador de longa data, comprador de primeira viagem
Caro Poupador, Comprador,
Parabéns por comprar uma casa – e por conseguir uma taxa de juros tão baixa. Com as taxas de hipoteca atualmente em torno de 6,7%, você provavelmente está economizando centenas de milhares de dólares em comparação com o que pagaria se estivesse fazendo a mesma compra agora.
Decidir se você deve pagar a hipoteca ou economizar é realmente um jogo de números. Das diversas taxas em contas de poupança de alto rendimento, apenas algumas oferecem juros de 3%, que é superior aos juros que você está pagando pela hipoteca. Embora à medida que a Fed continue a aumentar as taxas, é provável que este número só aumente – o que significaria que, em teoria, poderia ganhar mais dinheiro poupando do que pagando a sua hipoteca.
Agora digo “em teoria” porque você não me disse exatamente quanto planeja colocar nesta conta poupança. Se você planeja economizar apenas US$ 50, por exemplo, é improvável que mesmo uma taxa de juros de 3% sobre a poupança compense os juros que você acabaria pagando no seu empréstimo à habitação.
Portanto, este é o momento de pegar sua calculadora e descobrir quanto de juros você está pagando no seu empréstimo imobiliário a cada mês ou ano, e quanto de juros você acha que pode esperar de suas economias. Isso o ajudará a determinar se você economizaria ou perderia dinheiro em ambos os cenários.
Dado que você está direcionando o excedente para o pagamento da hipoteca, é provável que você esteja reduzindo meses, senão anos, da vida total do seu empréstimo, o que pode equivaler a milhares de dólares no longo prazo. Mas a sua pergunta me faz acreditar que você não está apenas satisfeito em economizar muito dinheiro pagando seu empréstimo mais cedo e que gostaria de usar seus fundos excedentes para talvez ganhar algum dinheiro.
Se for esse o caso, você já pensou em investir? Embora os mercados estejam bastante voláteis neste momento, se você for mais jovem e tiver muitos mais anos no mercado, esta pode ser uma estratégia eficaz. Agora é um excelente momento para começar – ou para investir mais – porque muitos ativos estão disponíveis a preços mais baixos. E embora possa sofrer algumas perdas durante vários meses (ou possivelmente até no próximo ano), um mercado altista onde as ações estão em alta oferecer-lhe-á retornos cumulativos de mais de 300%, muito maiores do que uma conta poupança de alto rendimento poderia oferecer.
Mas talvez você não sinta que está economizando o suficiente em meio a esses tempos difíceis. Muitas vezes é recomendado que você economize de três a seis meses de fundos de emergência (prefiro seis), então, se você não tiver isso, este seria um ótimo momento para fazê-lo. Mesmo com economias robustas, não há nada de errado em tirar o pé do acelerador com o aumento do pagamento da hipoteca em favor de economizar um pouco mais. Embora isso signifique que você não conseguirá pagar o empréstimo à habitação tão rapidamente (o que lhe custará mais no longo prazo), você poderá desviar parte de suas economias para a hipoteca posteriormente.
E não se esqueça, as poupanças que tem actualmente podem sempre ser retiradas e depois colocadas numa conta poupança de alto rendimento, ganhando mais juros do que provavelmente recebe da sua conta poupança “normal”.
-Kristin
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