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Se um proprietário está lutando para fazer os pagamentos da casa e iniciou o processo de venda a descoberto, vale a pena perguntar se ele pode economizar dinheiro interrompendo o pagamento da hipoteca enquanto sua casa está no mercado como uma venda a descoberto.
Que tal uma modificação do empréstimo?
O proprietário pode já ter tentado fazer uma modificação do empréstimo com seu credor, mas teve seu pedido negado porque estava com os pagamentos em dia.Um credor pode sugerir entrar em inadimplência para aumentar suas chances de aprovação.
Ninguém, exceto um advogado, pode dizer se você deve parar de pagar a hipoteca – especialmente os agentes imobiliários – porque eles não estão licenciados para prestar aconselhamento jurídico. Esta é uma decisão pessoal que os vendedores precisam tomar por si próprios. Existem consequências se você parar de fazer pagamentos.Aqui estão algumas coisas a considerar:
Você está disposto a passar pela execução hipotecária?
Normalmente, os credores não autorizam uma venda a descoberto até que o vendedor encontre um comprador, mas esse status está mudando. Perceba que não há garantia de que um credor aceitará uma venda a descoberto e nem todo credor é obrigado a permitir que você venda a descoberto.
Nota
Se você iniciar o processo de venda a descoberto e parar de fazer seus pagamentos, caso a venda a descoberto seja negada e você não consiga pagar os pagamentos atrasados, você poderá perder involuntariamente sua casa por meio de execução hipotecária.
Muitos vendedores a descoberto entram no processo pensando que, se o credor não aprovar sua venda a descoberto, eles estão preparados para ceder a propriedade.
Por que pagar sua hipoteca durante a venda a descoberto?
Se você conseguir continuar fazendo pagamentos enquanto sua casa estiver à venda, pode ser vantajoso fazê-lo pelos seguintes motivos:
- Qualifique-se para comprar uma nova casa: As diretrizes da Fannie Mae exigem que o mutuário espere pelo menos dois anos nas melhores circunstâncias para comprar outra casa. O período de espera padrão é de quatro anos para qualquer “venda pré-execução hipotecária”, ou seja, venda a descoberto, que não exija nenhum pagamento adicional ao credor.
- Obtenha um empréstimo FHA:As diretrizes da FHA dizem que se o comprador nunca se atrasar, a FHA fará um empréstimo imediatamente após uma venda a descoberto. As diretrizes do HAFA 2013 permitem que os credores relatem o pagamento integral, o que faz uma grande diferença em um relatório de crédito. Alguns pequenos credores que não vendem para a Fannie Mae também podem lhe conceder uma hipoteca.
- Proteger o crédito:Manter sua hipoteca atualizada também ajuda na sua classificação de crédito porque seu relatório de crédito não refletirá nenhum atraso no pagamento. Às vezes, um credor relatará sua venda a descoberto. Esteja ciente de que um credor ainda pode optar por relatar sua venda a descoberto como inadimplência ou cobrança, o que fará com que sua pontuação FICO diminua.
- Tranquilidade:Não atrasar os pagamentos torna mais fácil para alguns vendedores lidar com uma venda a descoberto porque o estigma de ser inadimplente está ausente e eles dormem melhor à noite.
- Cancelar sem penalidade:Se a sua casa não for vendida ou um credor se recusar a aceitar uma oferta do comprador da venda a descoberto, na Califórnia, por exemplo, você é livre para cancelar a listagem e manter sua casa sem responsabilidade.
Por que parar de pagar sua hipoteca durante uma venda a descoberto?
Alguns vendedores estão lidando com dificuldades financeiras extremas e não têm a opção de decidir se continuam fazendo pagamentos de hipotecas. Outros vendedores param deliberadamente de pagar. Aqui estão alguns bons motivos:
- Mais motivação para os bancos aceitarem vendas a descoberto.Embora não seja necessário estar inadimplente antes que um banco considere uma venda a descoberto, os arquivos que têm prioridade são aqueles que estão inadimplentes.
- Os credores podem não obrigar o reembolso.Normalmente, se um mutuário estiver enfrentando dificuldades reais e não tiver bens nem meios de efetuar o pagamento da hipoteca, é improvável que o credor tente forçar o mutuário a pagar parte dela. Isso não significa que um credor não tenha direito a uma sentença de deficiência, se as circunstâncias o justificarem.
- Adquira fundos para mover.Se você não estiver pagando ao banco, o dinheiro que normalmente seria alocado para essa despesa poderá ser usado para pagar o primeiro, o último e um depósito de segurança de um aluguel.
Desvantagens de entrar em inadimplência durante uma venda a descoberto
Embora alguns vendedores fiquem felizes em abandonar uma casa em execução hipotecária, outros preferem concluir uma venda a descoberto e temem a ideia de uma execução hipotecária. Aqui está o porquê:
- O relatório de crédito pode sofrer.As vendas a descoberto e a execução hipotecária afetam o crédito. O credor pode relatar seus pagamentos de hipoteca inadimplentes às agências de crédito. Alguns credores podem relatar uma venda a descoberto como paga integralmente se você tiver concluído uma venda a descoberto HAFA após 2013, o que não deve afetar seu crédito.
- Proibido de comprar uma nova casa.Embora as restrições possam ser um pouco relaxadas devido ao número crescente de execuções hipotecárias e vendas a descoberto, no momento, os mutuários com atraso de pagamento de 60 dias ou mais são obrigados pela Fannie Mae a esperar dois anos para comprar outra casa.
- Perder a casa devido à execução hipotecária.Se você não conseguir pagar os pagamentos atrasados antes da venda do administrador ou do xerife, poderá perder sua casa para o banco.
É importante compreender as consequências potenciais antes de decidir parar de pagar a hipoteca.
