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Ao planejar sua aposentadoria, você deve considerar qual seria uma taxa de retirada anual segura para você: a porcentagem de sua riqueza acumulada que você poderia sacar todos os anos sem ficar sem dinheiro antes de morrer. Isso envolve levar em consideração o valor total das suas poupanças e outros rendimentos de reforma projetados, incluindo o crescimento contínuo das suas contas de investimento, bem como quanto você espera gastar a cada ano.
Aqui está um exemplo de como funciona uma taxa de retirada:
- Suponha que você tenha US$ 400.000 em uma conta de investimento no início do ano.
- Ao longo do ano, você saca US$ 16.000.
- Sua taxa de retirada para o ano é de 4% (US$ 16.000 dividido por US$ 400.000 e depois multiplicado por 100).
Principais conclusões
- Em 1994, o planejador financeiro Bill Bengen criou a regra dos 4%, que desde então tem sido comumente recomendada como a taxa anual de retirada mais segura.
- Bengen sugere agora uma taxa de retirada de 4,5% para acompanhar a inflação ou usar o índice de preços ao consumidor para determinar sua taxa de inflação pessoal.
- A maioria das distribuições de contas de aposentadoria são tributadas, portanto, calcule o pagamento do imposto ao determinar quanto retirar.
- Monitore suas economias, ajuste sua taxa e configure um sistema para “pagar” suas contas de aposentadoria para garantir que você não fique sem fundos.
4% ou 4,5%
Desde que o planejador financeiro Bill Bengen criou a regra dos 4%, também conhecida como regra de Bengen, em 1994, muitos consultores financeiros têm recomendado 4% como uma taxa de retirada anual segura para garantir que o dinheiro dos aposentados dure 30 anos.
Em entrevista à Associação Americana de Investidores IndividuaisO AIIIdesde janeiro de 2018, Bengen disse que agora está sugerindo que uma taxa de retirada anual de 4,5% ajustada pela inflação é segura. Ele recomendou classes de investimentos mais amplas do que as que conseguiu obter em seu relatório de 1994.Jornal de Planejamento Financeiroartigo, que acompanhou as experiências dos investidores de 1926 a 1976. E ele disse que a inflação alta é uma ameaça maior para ter dinheiro suficiente para a aposentadoria do que os baixos retornos de investimento, embora ele tenha dito que um mercado em baixa de longa duração também pode ter um efeito devastador sobre os aposentados.
Ajuste Inflacionário
Bengen sugeriu começar com o índice de preços ao consumidor (IPC), que pode ser usado como base para calcular a taxa anual de inflação, para determinar a sua própria taxa de inflação pessoal. Digamos que você tenha observado um aumento nos custos médicos no ano anterior superior ao esperado com base na inflação. Você gostaria de aumentar um pouco sua taxa de inflação para compensar isso e assim chegar a uma taxa de inflação pessoal de 4,2%.
Bengen diz que você deve aplicar essa taxa ao valor que retirou no ano passado para determinar o que deve retirar este ano. Vamos usar o exemplo anterior de retirada de US$ 16.000 de uma conta contendo US$ 400.000. Multiplique 0,042 por US$ 16.000 para chegar a US$ 672. Adicione esse valor a $ 16.000 para chegar a $ 16.672 para o valor de retirada em serviço deste ano.
Se a sua taxa de inflação pessoal cair um pouco este ano para 3,8%, você multiplicaria 0,038 vezes $ 16.672 e adicionaria o resultado ($ 634) a $ 16.672 para chegar ao valor de retirada do próximo ano de $ 17.306.
Impostos e RMDs
A regra de Bengen não leva em consideração os impostos. Todas as retiradas, exceto aquelas de um Roth IRA, que foi financiado com dólares após impostos, estarão sujeitas ao imposto de renda federal. Você deve calcular o valor do seu pagamento anual de impostos e ter isso em mente ao determinar quanto retirar.
Depois de atingir a idade de 70 anos e meio, o Internal Revenue Service exige que você comece a fazer saques de suas contas de aposentadoria, novamente com exceção de um Roth IRA, porque o IRS já recebeu sua parte do dinheiro que você investiu lá. Essas distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) são determinadas com base em um fator que o IRS chegou com base na sua expectativa de vida.
Atualizações anuais
É importante monitorar sua taxa de retirada, os valores restantes de dinheiro e seus gastos a cada ano. Você precisa ter certeza de que seus gastos estão em uma taxa saudável e sustentável quando comparados com o tamanho de sua carteira de investimentos e outras contas de poupança para aposentadoria.
Se o seu portfólio teve um ano ruim, você pode querer diminuir a taxa de retirada e diminuir os gastos. Em um ótimo ano, você poderá aumentar sua taxa de retirada e se recompensar com uma boa viagem para um novo local.
Algumas abordagens úteis
Uma maneira de garantir que você não sacará muito é estabelecer um plano de saque sistemático que deposite diretamente uma determinada quantia de dinheiro de seus investimentos em sua conta corrente. Essas retiradas regulares servem como contracheque e, se você gastar apenas o que foi “pago”, não gastará o dinheiro que foi reservado para um ano futuro.
Outra abordagem que tem sido bem-sucedida para alguns aposentados é investir usando um sistema segmentado por tempo no qual seus investimentos são feitos para corresponder ao período de tempo em que você precisará deles. Por exemplo, um certificado de depósito (CD) pode vencer a cada ano para atender às suas necessidades de gastos naquele ano.
