Determinando se você deve ou não refinanciar sua hipoteca

Se você tem uma hipoteca de taxa fixa e as taxas de hipoteca estão caindo, só faz sentido considerar tentar refinanciar a uma taxa mais baixa. Mas, como acontece com a maioria das coisas em finanças, nem sempre é uma resposta simples. O refinanciamento certamente pode fazer sentido, mas também custa dinheiro para refinanciar uma hipoteca. Dependendo da sua situação específica, um refinanciamento pode acabar custando mais dinheiro em vez de economizar dinheiro.

Hipotecas com taxas ajustáveis

Se você tem uma hipoteca com taxa ajustável e sua taxa foi redefinida para uma taxa mais alta do que a taxa baixa inicial, definitivamente vale a pena procurar um refinanciamento. A boa notícia é que as hipotecas com taxas ajustáveis ​​podem alterar suas taxas de juros ao longo do prazo do empréstimo e, quando as taxas caem, isso pode ser bom. Mas o verdadeiro problema é que, mesmo assim, é provável que você ainda descubra que está pagando mais do que pagaria com uma hipoteca de taxa fixa.

Hipotecas de taxa fixa

O antigo padrão quando se trata de empréstimos à habitação, uma hipoteca de taxa fixa pode ser uma das melhores formas de financiar a compra de uma casa. Isso ocorre porque a taxa de juros não muda com o tempo, o que significa que seu pagamento permanece o mesmo. Essa estabilidade de pagamento é ótima, mas há momentos em que pode ser uma desvantagem.

Se as taxas de hipoteca caírem no futuro, você poderá pagar mais juros do que pagaria com uma hipoteca atual. Isso pode significar desperdiçar dinheiro em juros que você poderia evitar. Mas o inverso também é verdadeiro. Se você fixar uma taxa fixa que está em um ponto relativamente baixo, se as taxas subirem no futuro, você estará realizando economias significativas em relação a outros que podem estar obtendo empréstimos atuais com taxas mais altas.

Considere os custos

Ao considerar se deve ou não refinanciar sua hipoteca, você deseja analisar de forma realista quanto tempo planeja ficar em casa. Como há custos de fechamento que podem chegar a milhares de dólares, você pode ver quanto tempo levaria para atingir o ponto de equilíbrio se você refinanciasse.

Por exemplo, digamos que uma taxa de juros 1% mais baixa diminuiria o pagamento mensal da hipoteca em US$ 100. Isso não é nada desprezível, mas vamos também supor que seus custos de fechamento do refinanciamento totalizem US$ 3.000. Isso significa que você precisaria ficar em casa por 30 meses apenas para equilibrar o refinanciamento. Se seus planos fossem mudar em três anos ou menos, você pode ver onde um refinanciamento pode realmente custar.

Quantidade de patrimônio líquido

Outra coisa a considerar é quanto patrimônio você tem na casa. A maioria dos bancos exigirá 20% de capital para refinanciar sua hipoteca. Ainda pode ser possível refinanciar sem tanto patrimônio, mas provavelmente você conseguirá o melhor negócio se tiver pelo menos 20% de patrimônio.

Além disso, se você mora na casa há algum tempo e acumulou um patrimônio decente, poderá economizar ainda mais dinheiro, pois poderá refinanciar um valor inferior ao valor original do empréstimo. Isso pode reduzir seus pagamentos mensais, já que agora você está pagando um empréstimo menor.

Não se esqueça dos novos termos

Uma coisa que muitas pessoas esquecem é que o refinanciamento também estenderá novamente o prazo do empréstimo. Se você tem feito pagamentos de sua hipoteca fixa de 30 anos nos últimos 10 anos, faltam apenas 20. Mas se você refinanciar, se escolher outra hipoteca de 30 anos, estará de volta ao início. Mas o que algumas pessoas fazem é, na verdade, refinanciar de 30 para 15 anos, se já tiverem vários anos de pagamentos sob controle.

Considerações Finais

Como você pode ver, há uma série de coisas a considerar antes de correr para o banco. Sim, taxas de hipoteca mais baixas são boas e podem economizar dinheiro, mas não é tão fácil. Você precisa ter certeza de que realmente viverá na casa por tempo suficiente para se beneficiar e determinar se vale a pena alterar os termos do empréstimo. Não só isso, mas o seu histórico de crédito é ainda mais importante do que nunca. Se o seu crédito não for perfeito ou se você tiver algumas notas negativas em seu relatório, você poderá descobrir que não consegue nem aproveitar as melhores taxas.

Portanto, se taxas mais baixas deixaram você interessado em um refinanciamento, vale a pena dar uma olhada. Apenas certifique-se de não ser atraído apenas pela taxa e de que realmente colherá os frutos de um refinanciamento.