Desvantagens do empréstimo residencial FHA e o que você deve saber

Os empréstimos FHA são populares porque tornam relativamente fácil a compra de uma casa. Ainda assim, esses empréstimos não são para todos. Certifique-se de se enquadrar no perfil certo e de compreender os aspectos negativos dos empréstimos FHA antes de se inscrever para um.

Destaques do empréstimo FHA

Primeiro, alguns destaques dos empréstimos FHA. Mesmo com crédito danificado e fundos limitados para um pagamento inicial, você pode se qualificar para um empréstimo residencial com uma taxa de juros decente.

• Problemas de crédito:Os mutuários com um histórico de crédito problemático podem ter dificuldade para serem aprovados pelos credores convencionais. Com o apoio da FHA, muitas vezes você pode ser aprovado com uma pontuação de crédito baixa e até mesmo um histórico de falência ou execução hipotecária.
• Pagamento inicial:Os empréstimos FHA permitem que você pague apenas 3,5% se tiver uma pontuação de crédito de 580 ou melhor, ou 10% se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579.Isso pode permitir que você compre uma casa mais cedo ou com menos dinheiro necessário. Como resultado, você pode reservar fundos para outras metas financeiras.
• Melhoria da casa:Os empréstimos FHA 203 (k) permitem que você financie projetos de reforma residencial e compre uma casa ao mesmo tempo.Combinados com outras características dos empréstimos FHA, eles tornam relativamente fácil e barato a qualificação para determinadas propriedades.

Desvantagens de usar um empréstimo FHA

Existem vários motivos para evitar um empréstimo FHA, incluindo custos iniciais e em cada pagamento mais elevados.

• Não estar pronto para contrair uma hipoteca:Um pequeno adiantamento pode ser uma bandeira vermelha. A redução de 3,5% pode ser um sinal de que você ainda não está em uma base financeira sólida e contrair um empréstimo à habitação pode ser muito arriscado para você neste momento. Vale a pena procurar casas mais baratas ou esperar até conseguir economizar uma entrada maior? Lembre-se de que quanto mais você pede emprestado, mais juros você paga, o que essencialmente torna sua casa significativamente mais cara.
• Seguro antecipado:Ao pagar menos de 20%, você deve pagar pelo seguro hipotecário. Os empréstimos FHA vêm com dois tipos de seguro. Há uma cobrança inicial de 1,75% e alguns mutuários optam por incluir essa taxa no saldo do empréstimo.Novamente, quanto mais você pede emprestado, mais juros você paga, então você está pagando mais de 1,75%, a menos que preencha um cheque no fechamento. Um empréstimo maior também significa que você terá um pagamento mensal maior.
• Seguro contínuo:Você também pagará seguro hipotecário contínuo (mensal). Os valores do prêmio de seguro hipotecário contínuo (MIP) estão entre 0,80% e 1,05% do saldo do seu empréstimo, embora possam chegar a 0,45% se você obtiver um empréstimo FHA com prazo de 15 anos ou menos.O seguro hipotecário privado muitas vezes pode ser cancelado quando você obtém mais de 20% do patrimônio líquido de sua casa. Mas com um empréstimo FHA, você normalmente deve pagar MIPs mensais durante os primeiros 11 anos do prazo da hipoteca se você pagar 10% ou durante os primeiros 30 anos (o que significa todo o prazo do empréstimo se a duração do prazo for o número máximo de anos permitido) se você colocar menos de 10% de entrada.Para eliminar esse custo mais cedo, você terá que pagar seu empréstimo ou refinanciá-lo.
• Opções de empréstimo limitadas:Para o bem ou para o mal, você tem apenas opções básicas ao usar um empréstimo FHA. Para a maioria dos mutuários, um empréstimo padrão de taxa fixa de 15 ou 30 anos é uma escolha excelente, portanto, as opções limitadas podem não ser um problema. Mas há algumas situações em que uma hipoteca somente com juros ou um empréstimo com taxa ajustável seria mais adequado.

• Limitações de propriedade:A propriedade deve atender aos requisitos básicos de saúde e segurança se você quiser obter aprovação para um empréstimo FHA.Se você está procurando um conserto ou uma grande pechincha, um empréstimo FHA pode não funcionar. Para propriedades prontas para morar, um empréstimo FHA deve servir. No entanto, comprar um condomínio pode ser um desafio: se um número suficiente de unidades em seu prédio estiver ocupado pelo proprietário (ou se surgirem outros problemas), um empréstimo FHA pode não ser uma opção.
• Hesitação do vendedor:Em algumas situações, um empréstimo FHA pode ser uma desvantagem na compra de uma casa. Os vendedores gostam de saber sobre potenciais compradores (os corretores imobiliários podem compartilhar essas informações), e um empréstimo FHA não sinaliza força. Além do mais, o vendedor pode temer que exigências extras atrasem (e potencialmente ameacem) o negócio.Se você estiver comprando em um mercado aquecido, poderá explorar outras formas de financiamento.

Empréstimos alternativos

Os empréstimos habitacionais padrão – que não são garantidos pela FHA – evitam muitos desses problemas. Mesmo que você tenha dúvidas se será aprovado, vale a pena procurar um empréstimo convencional só para ver quais ofertas estão disponíveis.

Para mutuários militares, também vale a pena dar uma olhada nos empréstimos VA. Você pode comprar com 0% de entrada e sem seguro hipotecário mensal.

Perguntas frequentes (FAQ)